个人贷款利率上升对借款人意味着什么

在美联储今年多次加息后，银行、信用合作社和在线贷方的个人贷款利率上升，最近一次加息是在上周。

根据圣路易斯联邦储备银行的最新数据，银行 24 个月个人贷款的融资利率从 5 月份的 8.73% 跃升至 8 月份的 10.16%。 根据国家信用合作社管理局的数据，36 个月信用合作社贷款的平均年利率从 6 月的 8.84% 上升到 9 月的 9.15%。

大多数个人贷款都有固定利率，所以如果您已经有个人贷款，您的每月还款额不会改变。 但与今年早些时候相比，潜在借款人可能面临更高的每月还款额，并且可能有资格获得更低的贷款金额。

直到最近，出于几个原因，贷方一直将利率保持在相对较低的水平。

个人贷款利率在某种程度上与供需挂钩，这就是为什么他们不遵循 联邦基金利率 US Bank 直接消费贷款执行副总裁 Werner Loots 表示，与抵押贷款等其他金融产品的作用一样。

Loots 说，今年对个人贷款的需求一直很高，部分原因是个人贷款是一种有吸引力的固定利率融资选择，在几乎所有东西的价格都很高的时候，它几乎可以用于任何事情。

TransUnion 负责消费贷款的副总裁萨尔曼·钱德（Salman Chand）表示，高需求加剧了贷方之间的竞争，即使美联储利率攀升，个人贷款利率也保持在低位。

但美联储和经济状况可能会给贷方施加压力。 美联储利率上升，加上对经济衰退的担忧，可能会促使贷方收紧借贷标准并减少总体贷款，从而引发更高的个人贷款利率。

“如果你没有提供那么多贷款，而且你的借贷成本在上升，那么你就没有动力降低利率并试图让尽可能多的消费者进入市场，”Chand 说。

Chand 表示，如果贷款人认为经济可能出现衰退，他们可能会收紧承销标准。

由于无抵押个人贷款不需要抵押品，贷方依靠申请人的信用状况和财务状况来确定借款人是否有可能偿还贷款。

根据 TransUnion 的一份信贷行业报告，个人贷款拖欠率（占所有贷款逾期付款的百分比）今年一直在稳步上升，并且在第三季度超过了大流行前的水平。

Chand 说，不断上升的拖欠率是放贷人用来决定是否收紧审批标准的一个信号。 如果这样做，信用评分一般或不良（通常低于 689）的消费者可能难以获得资格。

俄勒冈州波特兰市的认证理财规划师兼 Sunnybranch Wealth 创始人凯瑟琳福克斯表示，失业率上升也可能引发更严格的借贷标准，因为贷方担心向可能被解雇的消费者提供贷款。

今年到目前为止，失业率一直保持在低位。

福克斯说，即使贷方不收紧他们的批准标准，更高的利率也意味着你可能有资格获得比今年早些时候更低的贷款金额。

在决定是否批准您的申请时，贷方会审查您的月收入中有多少用于偿还债务，也称为您的债务收入比。 它们在该计算中包括潜在的个人贷款支付。

例如，如果贷方只接受 DTI 低于 40% 的借款人，这意味着您当前的所有债务支付，加上您新的个人贷款支付，不能超过您月收入的 40%。

她说，较高的个人贷款利率意味着较高的每月还款额，因此贷方可能会批准您获得较小的贷款以避免过度借贷。

Fox 说，你今天的利率可能不会像几个月前那么低，但它可能会变得更高。

如果你打算 申请个人贷款 她说，在接下来的几个月里，在价格再次上涨之前货比三家并锁定利率是明智的。

对于家庭装修和假期等非紧急开支，获得最理想的 APR 意味着等待。 福克斯说，如果利率确实下降，可能至少几个月都不会下降。

“它要么快速行动，要么完全灵活，因为利率下降可能比我们任何人认为的要快，或者可能需要更长的时间，”她说。

北卡罗来纳州罗利市 Open World Financial Life Planning 的 CFP 和所有者 Ian Bloom 表示，其他金融产品（如房屋净值贷款和信用卡）的利率都在上涨，但比较其他选项以确定您在哪里获得最低利率仍然是明智之举.

他说，那些拥有足够房屋净值的人可能会获得比个人贷款更好的股权融资利率，而信用良好的消费者可能有资格获得 0% APR 信用卡。 使用零利率信用卡，在促销期间支付余额以避免高利率。

不断上升的 APR 意味着您可能需要采取更多措施才能获得较低的利率。 这里有一些技巧可以提高您获得负担得起的贷款的机会。

资格预审。 资格预审 让您检查您的个人贷款金额、利率和还款期限，而不会影响您的信用。 在线贷方、银行和信用合作社提供资格预审——即使您的银行没有，您也可以接受资格预审并询问它是否会超过该报价。

考虑一个共同申请人或抵押品。 如果您的信用或 DTI 可能会阻止您获得低利率，请考虑共同签署、联合或担保贷款。 通过共同签署或联合贷款，您可以在您的申请中添加信用更好、收入更高的人，如果您不这样做，他们会承诺偿还贷款。 通过担保贷款，您可以提供抵押品以换取较低利率或较大额的贷款，但如果您错过付款，贷方可以拿走房产。