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如果您已婚或与重要的另一半住在一起，那么您会分享很多东西。 你家。 你的周末计划。 甚至可能是一两个孩子。
但仅仅因为你们共同生活并不意味着你们必须共享同一个银行账户。 在婚姻或认真的关系中拥有单独的银行账户可能是和谐理财的完美解决方案。
拥有单独的银行账户并不表示你们没有夫妻关系。 事实上，一对夫妇可能选择不合并财务的原因有很多。
一对夫妇可能想要单独银行账户的 6 个原因
1. 你不想偷偷摸摸地购物。
2.你们的收入水平不同。
3. 你有不同的消费习惯或理财方式。
4. 你习惯了财务独立。
5. 你被前伴侣伤害了。
6.您想为您的孩子保护资产。
1. 你不想偷偷摸摸地购物
当您与另一半共享银行账户时，他们会看到您每次刷信用卡、在线购物或从 ATM 取款。
有时您可能想要一点财务隐私——无论您是想用周年纪念礼物给您的爱人一个惊喜，还是您只是不想让他们确切知道您在一双新鞋上花了多少钱。
Penny Hoarder 在 2021 年对人们的预算和消费习惯进行了一项调查，发现近四分之一的受访者表示，他们一直对重要的另一半保密，因为担心他们会做出什么反应。
对你的配偶保守重要的财务秘密——比如在秘密信用卡上欠下一大笔债务——可能会损害你们的关系。 但是，如果您只是渴望有一点自主权来花钱（负责任地！），拥有一个单独的银行账户会有所帮助。
2.你们的收入水平不同
如果你的收入比你的伴侣高得多，看到他们把你辛苦赚来的钱花在你不同意的购买上，你可能会感到沮丧。 如果你赚得少，你可能会觉得你的伴侣对你的支出进行微观管理，这让你很烦恼。
你可以通过想出一个公平的方式来分配家庭收入和分担开支，然后让每个人都有财务独立性，以他们认为合适的方式管理自己的钱，从而避免怨恨或烦恼的感觉。
3. 你有不同的消费习惯或理财方式
您可能选择单独银行账户的另一个原因是，如果您和您的另一半有不同的消费习惯或资金管理方式。
也许您喜欢在体验上花钱，而您的丈夫更喜欢购买最新技术。 也许你的女朋友发现使用现金信封系统更容易保持预算，而你讨厌携带现金并且每天不检查你的预算应用程序就无法工作。
与其试图说服你的伴侣以你的方式看待事情——或者就你们的联名账户余额不断争论——不如只维护你自己的个人账户。
4. 你习惯了财务独立
由于夫妻要等到晚年才结婚，因此在单独控制您的银行账户后可能很难适应合并财务。
Edelman Financial Engines 财务规划总监伊莎贝尔巴罗说：“如果你在 30 多岁、40 多岁或更晚的时候聚在一起，你就会习惯于按照自己的方式做事，这对你来说是舒服的。”
保持单独的银行账户可能是更可取的。
如果您将控制权交给您的配偶来支付账单和处理投资，还可能会失去您的资金管理技能。 保持联系以单独管理他们的资金，而不是让一个合作伙伴包揽一切，这对双方都有帮助。
5. 你被前任伴侣伤害了
过去的经历会对我们的金钱心态产生情感影响。
巴罗说，她经常会看到第二次婚姻的夫妇选择不开设联名账户或合并其他资产。
“我认为很多时候这只是为了让他们高枕无忧，因为他们知道自己可以自由消费并按照自己的选择进行储蓄，”她说。 “他们可能在之前的婚姻中因金钱问题存在分歧，或者这可能是导致离婚的原因，然后他们在经济上感到脆弱，他们只是不想再走上这条路。”
如果您的前伴侣在财务上控制欲强或对金钱不负责任，那么保留您自己的储蓄账户可能会让您高枕无忧——即使您的新配偶或另一半没有表现出同样的行为。
6.您想为孩子保护资产
晚年相聚并在之前的关系中育有子女的夫妇可能会选择保留单独的账户和资产，以便将财富传给自己的孩子。
巴罗说，如果你想保护继承的钱或礼物，将这些金融资产置于信托中会很有帮助。 在离婚的情况下，信托中持有的资产更有可能受到保护，不会在配偶之间分割。
成功独立管理资金的 4 个技巧
在一段关系中保持财务独立需要一些额外的工作。 这是您在进行此财务安排时需要了解的信息。
1. 制定分摊费用计划
如果您决定将您的资金分开，您需要制定一个计划来处理共同的家庭开支。
“每对夫妇都需要一个适合他们的系统，”巴罗说。 “一旦找到它，就坚持下去。”
您可能决定让每个合作伙伴承担一组特定的账单。 例如，您的配偶可能负责支付房租和学生贷款，而您负责托儿和杂货。
另一种选择是分摊所有费用。 Venmo 和 Cash App 等汇款应用程序可以更轻松地相互报销共享费用。 然而，巴罗发现，不断拆分支票会变得乏味，并导致争吵或怨恨。
她建议夫妻双方开一个共同的银行账户来分担开支，同时各自维持自己的独立账户。 每个人向联名账户供款的金额应基于他们所赚取的家庭总收入的百分比。
例如，如果您赚了 60,000 美元，而您的伴侣赚了 40,000 美元，那么您应该承担 60% 的分摊费用，而他们贡献 40%。
2. 用两个名字保留重要账户
即使您分别支付账单，在抵押贷款或租赁协议上注明双方的姓名也很重要——尤其是在您未婚的情况下。
“如果……你没有结婚并且 [the home] 是在一个人的名字里，如果抵押贷款上名字的人去世了，未婚伴侣就有可能被赶出家门，”巴罗说。
同样的规则适用于公用事业账户。 你不想和你的男朋友分手，也不想断水断电，因为他是那些账户上唯一的人。
但是，如果您的名字中有 Netflix，而您的另一半在 Spotify 帐户中有名字，那么确保这些订阅是在两个人的名字中就不是那么重要了。
3. 如果你们分手，单独的账户不一定能保护你
仅仅因为您只将钱存入您的名下，您的配偶就可以在离婚时拥有这些资产的权利。
对于共同财产州（亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、得克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州）的已婚夫妇，所有资产和债务都被视为共同的婚姻财产，通常在离婚时平分，无论谁的名字是在帐户上。
大多数州都是公平分配州，这意味着在婚姻期间获得的资产将“公平但可能不平等地分配，”巴罗说。
在结婚前签订婚前协议意味着您和您的配偶可以就您希望如何分割他们的资产达成共识，而不是受州法律的约束。
4. 花时间一起计划未来
当您和您的配偶单独管理财务时，您可能无法像拥有联合银行账户的夫妇那样清楚地了解您的整体财务状况。
这就是为什么就金钱进行公开对话并就财务目标保持一致很重要。 如果您已婚或处于稳定的关系中，您应该知道您的伴侣赚了多少钱、他们有多少债务以及他们的消费习惯如何。
通过实施每月财务日期或家庭预算会议，让财务透明度成为您生活的一部分。
“即使你把钱分开，你也应该一起计划，”巴罗说。 “你们需要共同决定你们的支出限额应该是多少，或者你们的储蓄目标应该是多少。”
Nicole Dow 是 The Penny Hoarder 的前资深作家。 资深作家罗伯特布鲁斯做出了贡献。
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