什么是节能抵押贷款？

节能抵押贷款 (EEM) 可帮助人们购买节能升级房屋或翻新房屋以提高能源效率。 EEM 可用作购房或再融资贷款。 它们不是一种常见的抵押贷款类型，但购物者仍然有多种选择，包括传统贷款和政府支持的贷款。

以下是确定节能抵押贷款是否适合您的方法。

如何使用节能抵押贷款

• 购买或再融资具有现有节能功能的房屋（例如能源之星认证的房屋）。

• 购买房屋，然后通过节能升级对其进行翻新。

• 为您现有房屋的节能改造成本提供资金。

• 还清与节能家居改善相关的债务，例如财产辅助清洁能源贷款或 PACE 贷款。

如果您正在装修，合格的家庭能源评估员或评估员必须推荐特定的节能升级，然后您的抵押贷款人必须对其进行审查。 总成本必须保持在特定金额以下，具体金额因贷款类型而异。

节能抵押贷款要求

除此之外，EEM 还有一些独特的要求。 要获得 EEM 资格，房屋通常必须进行家庭能源评估。 新建房屋通常使用家庭能源评级系统 (HERS) 进行评级。 老房子通常使用美国能源部家庭能源评分进行评级。

如果您计划进行装修，如果升级成本低于一定金额，一些贷方将免除能源评估要求。

在此评估中，经过认证的专业能源评估师会对您的房屋进行逐个房间的评估。 他们还会仔细查看过去的水电费账单。 为了确定家庭当前的能源效率，他们会考虑以下因素：

• 加热、通风和冷却系统的效率。

• 电器、照明和恒温器的效率。

评估后，房屋会获得从 0 到 150 的能源评级。分数越低表示能源效率越高。 如果家庭已经节能，它可能符合 EEM 的条件。 检查员将推荐哪些节能改进措施（例如新窗户或太阳能电池板）相对于其安装成本每年可节省最多的费用。

抵押贷款人审查能源评估和提议的升级。 然后他们批准了一份具有成本效益的项目清单。 升级可以作为抵押贷款的一部分或通过现金再融资获得资金。

节能抵押贷款能帮我省钱吗？

是的。 节能抵押贷款的利率往往高于其他固定利率抵押贷款，而节能住宅的水电费往往较低。

如果您正在进行装修，并且费用计入您的抵押贷款，您可能会每月支付更高的抵押贷款。 但考虑到较低的水电费，仍然可以省钱。

节能抵押贷款的类型

EEM 可用作购房贷款或再融资贷款。 再融资可以帮助房主偿还与家庭能源效率相关的债务，例如 PACE 贷款，或利用房屋净值进行节能房屋改造。

选项包括传统抵押贷款和由联邦住房管理局和美国退伍军人事务部承保的政府支持贷款。

两个主要选项是：

• GreenCHOICE抵押贷款， 房地美担保。

• HomeStyle 能源抵押贷款由 Fannie Mae 担保。

这两个都有购买和再融资选项。

GreenCHOICE 和 HomeStyle Energy 抵押贷款提供类似的好处，但略有不同。 值得注意的是：使用 GreenCHOICE 贷款，如果您的升级成本低于 6,500 美元，则不需要能源报告。 对于 HomeStyle Energy 抵押贷款，截止金额为 3,500 美元。

这些中的每一个 常规贷款 允许借款人为节能升级提供资金，最高可达房屋“完整”评估价值的 15%，即完成所有建议改进后的房产价值。 例如：如果您家的“原样”价值为 350,000 美元，您可以资助 52,500 美元进行节能升级。

这些贷款适用于退伍军人、现役军人及其符合条件的配偶。

除了资格之外，还有一件事将这些贷款与传统贷款区分开来：VA EEM 是一种附加组件，必须与 VA 购房贷款或降息再融资贷款一起使用。 它不是独立的房屋贷款产品。 此外，您的 EEM 和您的购买或再融资贷款必须同时关闭。

借款人可以使用 VA EEM 为节能改进提供高达 6,000 美元的资金。

由联邦住房管理局支持的 EEM 可用于公寓、预制房屋以及购买新建筑或现有建筑或为其再融资。

• 对于现有的节能住宅： 在购买已经节能的房屋时，FHA 允许贷方将您的合格比率“延长”到标准限制之上 2 个百分点，以说明节能情况。 这将使借款人有资格获得更高的贷款余额。

• 融资升级时： 一般来说，FHA 允许借款人为符合特定参数的具有成本效益的能源改善计划提供资金。 “具有成本效益”是指升级成本等于或低于这些改进所节省的能源成本。

哪些项目可以使用节能抵押贷款？

传统的、VA 和 FHA 节能抵押贷款都设定了允许升级的指导方针。 但是，最常见的项目在所有三个列表中。 如果您不确定什么是允许的，请咨询您的抵押贷款机构了解详情。

通过 EEM 资助的节能改进可以包括：

• 加热、通风和冷却系统。

• 节能门窗。

• 嵌缝和挡风雨条。

• 低流量水装置（例如，厕所、淋浴）。

• 家庭绝缘和风化。

• 节能电器，如冰箱、热水器、洗衣机和烘干机。

• 高效灯泡。

• 可再生能源，例如太阳能、风能或地热系统。

Fannie Mae 的 HomeStyle Energy Mortgage 还允许房主通过 EEM 为自然灾害准备成本提供资金。 这可以包括：

• 改造基础（以防止洪水、地震或强风）。

• 添加挡土墙或风暴潮屏障。

• 移除灌木和树木（在野火多发地区）。

节能抵押贷款的利弊

节能抵押贷款有很多优势，但并不适合每个房主。 这里有一些要考虑的事情。

• 更多借贷能力： 如果您符合条件，您就有资格获得更大额的贷款来购买节能住宅。 与其他类型的融资相比，EEM 还可以提供较低的利率，因为能源效率节省的成本已计入贷款。

• 降低水电费： 较低的每月能源账单节省的费用通常会抵消较高的抵押贷款支付的成本。

• 一个更舒适的家： 在为将来的升级储蓄时，您不必忍受寒冷的气流或低效的设备。 节能住宅还可以防止过敏原或霉菌等健康危害。

• 潜在转售价值的提升： 据 EnergyStar.gov 称，节能住宅可以将转售价值提高 2%-8%。

• 有限的贷方选择： EEM 仍然不像其他类型的房屋贷款那样普遍，因此可供选择的贷方列表较少。

• 并非所有项目都符合条件： 顾名思义，您仅限于节能升级。 因此，如果您想解决外观改进或其他不涉及能源效率的结构项目，另一种选择可能更合适。

• 文书工作和批准： 如果您的待办事项清单上只有小项目，支付现金可能比通过 EEM 融资更简单。

节能抵押贷款的替代方案

也许您需要借入超过 EEM 设定的限额——或者您可能不想处理文书工作。 以下是一些可供考虑的替代抵押贷款类型：

• 装修贷款. 三种主要类型的装修贷款涵盖了大多数家庭装修，无论是大的还是小的。 选项包括 FHA 203(k) 贷款，由联邦住房管理局投保， 居家贷款由 Fannie Mae 和 CHOICER装修贷款由房地美担保。

• 兑现再融资. 如果你拥有自己的房子，一个 现金再融资 允许您使用房屋作为抵押，获得大于抵押贷款余额的贷款。 然后，新的、更大额的贷款与您之前的抵押贷款余额之间的差额将以现金支付给您。

• 房屋净值贷款. 这让您可以利用您家的一些现金价值。 您一次性收到付款，然后偿还 房屋净值贷款 随着时间的推移以固定利率。

• 房屋净值信贷额度. 此选项使您可以灵活地以房屋净值借款，有点像信用卡。 最多 海洛可有可调整的利率。