你的孩子被大学录取了。 保护他们的 529 储蓄

我是一名财务顾问。 所以，我对储蓄和投资略知一二。 但我也是一个有一个上大学的儿子的父亲，我开始意识到，现在我比以往任何时候都更需要财务知识来帮助我扮演这个角色。 为大学存钱已经变得个人化了。

我的大儿子去年秋天进入大学一年级。 作为一个谨慎的储蓄者，在过去的十年里，我在我所在的马里兰州的一个大学 529 储蓄计划中提早并定期存钱，以帮助资助我儿子的教育。

对于那些不太了解这种通常由您居住的州管理的帐户的人来说，父母使用它们有两个充分的理由。 首先是您的存款有可能获得小额税收减免。 但更重要的是，投资的任何增长在用于符合条件的大学费用时都是免税的。

存钱的父母还需要考虑另一个问题：投资时你愿意承担多大的风险？ 剧透警报：你和我一样，可能会震惊地发现，你为孩子存下的钱可能比你想象的要面临更大的风险。

父母的典型策略是为他们的 529 项投资选择基于年龄的目标日期基金的“一劳永逸策略”。 一般来说，这种方法从积极的投资开始，主要是股票，当孩子还小并且在未来很久才需要钱的时候。

然后，当孩子接近大学时，计划变得更加保守，包括更多的债券和现金。 您每年最多可以自行更改两次，但如果您不这样做，您的计划管理员会在孩子长大并接近大学时将您的账户重新分配到风险较低的投资中。

最近令包括我在内的许多家长感到惊讶的是“在校”计划的波动性——那些为大学生提供最保守投资的计划。

当孩子到了大学年龄时，这些账户应该处于保本模式。 毕竟，从账户中提款可能在孩子上大学时就已经开始，并且生命短暂而有限。 与可以在未来不确定日期开始并持续终生的退休不同，大多数大学费用从 18 岁左右开始，持续四年。

但那是我接到警钟的时候。

当我看到马里兰州基于年龄的计划的大学拨款表现时，我惊讶地发现 2022 年损失了 7.25%。换句话说：我们为我儿子预留的钱正在减少，尽管它应该减少被保守投资。

这让我想知道其他州是如何分配他们的大学计划的。

我的发现是广泛而多样的。 值得庆幸的是，一些州——包括损失近 14% 的表现最差的州（密苏里州、爱荷华州和北卡罗来纳州）——在他们的计划中贴上了“激进”或“增长”等标签。

这些相同的州通常有几个基于年龄的计划可供选择，而且他们的保守版本做得更好。 所有“在校”计划在 2022 年的平均损失为 6.44%。

其他州采取了更为保守的做法。 例如，纽约使用三种不同分配的下滑路径可供选择，该州的保守轨道今年实际上涨了 1.56%。

公平地说，2022 年对股票和债券来说都是糟糕的一年。 事实上，对于平衡方法而言，这是几十年来最糟糕的一年。 在不同的市场环境下，承担更多风险本可以奏效，但去年却行不通。

但是，我希望 529 计划发起人注意那些准备使用这些资金的人所经历的波动。 当然，现在利率更高，情况可能有所不同，稳定价值基金可以提供一些波动较小的收益。

父母的主要收获是：密切关注您的计划如何运作，并在必要时随着您的孩子接近大学年龄而降低计划中的风险。

那么，如果“大学内”保守配置会赔钱，是否还有其他一些我经常与客户讨论的神话？ 绝对地。

例如，您不必使用自己所在州的计划进行储蓄。 虽然您可能会损失少量的供款减税，但可能还有其他更便宜的计划。

接下来，如果您的孩子没有上大学，您也不会损失这笔钱。 您可以将受益人更改为合格名单，或在必要时提取资金。 您可能欠收益的罚款和/或税款，但如果您确实需要资金，您可以使用。

最后，529 计划储蓄不仅可用于支付学费。 您可以将资金用于书籍、食宿和计算机技术。

作为一名父亲和财务顾问，我计划为我的小二儿子保留基于年龄的计划。 但我可能会考虑转向稳定价值基金，以在我们准备支付第一笔学费时将波动性降至最低。

— 作者：巴里·格拉斯曼 (Barry Glassman)，他是一位经过认证的理财规划师和 Glassman Wealth Services 总裁。 他也是该组织的成员 CNBC 足协理事会.