“信贷紧缩”期间会发生什么以及您如何为之做好准备

最近的银行业危机加剧了人们对“信贷紧缩”及其对家庭、企业和美国经济的负面影响的担忧。

但什么是信贷紧缩以及您如何准备？

在信贷紧缩期间，银行会大幅收紧贷款标准。

贷款变得更难获得。 提供它们的银行可能会以更苛刻的条件（例如高利率或其他限制）这样做，从而使此类融资成本更高。

总体而言，例如，家庭购买汽车和房屋或修理屋顶以及企业雇用、扩建和开设新商店或工厂变得更加困难。 银行贷款的降温会影响经济的底线，使经济衰退更有可能发生。

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“信贷是经济活动的母乳，”穆迪分析公司首席经济学家马克赞迪说。

“如果我们在短期内看不到中小型银行的信贷明显收紧，我会感到惊讶，”他补充道。

当然，在一个运转良好的经济中必须有一个快乐的媒介，赞迪说。

过于宽松的贷款标准也可能具有破坏性。 例如，在金融危机期间，银行大量发行的次级抵押贷款引发了房地产危机，最终演变成深度衰退。

鉴于过去两周出现的银行业困境，信贷紧缩似乎很可能发生。

硅谷银行和 Signature Bank 因存款人急于取款而银行无法满足现金需求而倒闭。

银行不会保留所有客户的现金。 他们通过投资部分资金或借出资金（并收取利息）从这些存款中获利。

SVB 的问题之一是对美国长期国债的投资。 SVB 在这些债券中锁定了数十亿美元，由于美联储去年开始积极提高利率以应对高通胀，这些债券出现了亏损。

这一切意味着什么：专家表示，为避免类似的命运，许多银行可能会优先考虑巩固资产负债表以应对潜在的银行挤兑。

例如，银行可能会缩减贷款，以便手头有更多现金来满足客户的赎回需求。 此外，如果银行客户提取资金，那么银行可用于发放贷款的库存可能会减少。

投资管理公司 Galaxy Digital 的首席执行官 Mike Novogratz 在接受 CNBC 采访时表示：“你将看到美国出现信贷紧缩，并且这种情况开始以戏剧性的方式反映在市场中。” Squawk Box”上周。

不过，严重的信贷紧缩并非已成定局。

赞迪表示，银行业蔓延的程度仍不明朗。 他补充说，美国最大的银行也不太可能显着改变其放贷行为。

甚至在最近的混乱之前，银行就一直在减少流向企业和家庭的信贷。

根据美联储最新的高级贷款官员意见调查，第四季度，银行报告收紧了信用卡、房屋净值信贷额度、汽车贷款和其他消费贷款的标准。 例如，他们报告说提高了获得此类贷款所需的最低信用评分。

调查显示，很大一部分还收紧了对企业的商业和工业贷款标准。

“我认为许多银行自然会寻求潜在的 [tighten standards] 考虑到对经济衰退的担忧，即使没有最近出现的这些银行业问题，”晨星个人理财总监克里斯蒂娜·本茨说。

消费者现在可以采取一些措施来为可能出现的信贷紧缩做准备。

如果您有迫在眉睫的信贷需求，请确保您的信誉“尽可能具有吸引力”，Benz 说。

这可能包括确保您每月按时全额支付信用卡账单和其他债务； 降低您的信用利用率； 或要求信用报告并对任何错误提出异议。

赞迪说，贷款期限接近尾声的企业应该设法弄清楚如何为贷款再融资或“尽早”展期。

Benz 说，消费者还应该加强他们的“个人资产负债表”，以防信贷紧缩引发经济衰退。 她说，例如，确保你手头有应急储备现金，以应对潜在的失业问题。

例如，这些储备金可能存储在应急现金基金中。 Benz 表示，二级储备额度可能来自于现在设立房屋净值信贷额度，并在失业时备用。

她说，拥有三到六个月的储备金来支付家庭必需品是一个很好的起点。 Benz 补充说，年长的工作成年人和那些在更专业的职业道路上的人可能需要更多——接近一年的价值——因为可能需要更长的时间来取代失去的工作。

科罗拉多州科罗拉多斯普林斯的注册理财规划师和会计师艾伦罗斯说，消费者应该意识到银行通常保留降低现有 HELOC 信用额度的权利。

罗斯说，银行客户还应尽量将他们在任何一家银行的存款保持在联邦存款保险公司规定的每位存款人、每种所有权类别 250,000 美元的限额之内。 联邦政府支持 SVB 和 Signature Bank 的无保险存款，但未来银行倒闭的情况不一定如此。