借款人的快速现金，但贷方可能会损失

关于 SoLo Funds

Travis Holoway 和 Rodney Williams 创建了 soLo Funds，旨在通过贷款而非慈善为服务欠缺的社区提供资金。 SoLo Funds 于 2018 年推出，已提供超过 40 万笔贷款。

SoLo Funds 主要作为借贷平台运营。 当您有财务需求时，您可以在您的账户上创建贷款请求并快速与投资者匹配。 该公司表示，从申请到融资贷款的中位时间约为 18 分钟。

借款人和贷款人就还款条款达成一致。 不收取任何费用，但借款人可以向贷方提供“小费”，但这不是必需的。 SoLo Funds 计划最终通过 ATM、借记卡和计息账户网络增加银行业务。

SoLo Funds 提供什么？

以下是该公司目前提供的产品和正在开发的产品的简要介绍。

借贷

SoLo Funds 提供借贷服务。 作为投资者，您会将资金投入 SoLo Funds 贷款，以便在服务社区的同时获得回报。

平台上的贷方可以查看借款人的社会分数和还款历史，这可能表明他们偿还贷款的可能性有多大。 这可能是一种快速简便的小规模投资方式，并有可能通过小费获得回报。

借款

六十一个完美的美国人靠薪水生活。 车祸或医疗账单等意外紧急情况可能意味着人们需要尽快获得现金。 SoLo Funds 贷款非常适合借款人，因为他们可以快速获得资金（相对于耗时的银行或贷方流程）。 他们还可以设置付款方式和时间的条款，所有这些都不会增加复利的压力。

银行业

从技术上讲，SoLo Funds 还不提供银行服务。 但据该公司称，SoLo 钱包将包括借记卡和大量可访问的 ATM。 它不会向客户收取透支费用，这很重要，尤其是在客户群服务不足或银行服务不足的情况下。

保险（尚不可用）

“即将”推出的另一个功能是帮助获得人寿保险。 SoLo Funds 表示，他们希望帮助人们避免将葬礼费用众包。 目标是帮助人们了解和投保人寿保险，但细节仍在公布。

计息账户（尚不可用）

SoLo Funds 表示最终将提供计息账户。 同样，细节也很模糊——截至 2022 年 9 月，所有网站都表示他们的账户将为客户赚取可观的利率。 如果这种产品出现，它可能是市场上其他高收益储蓄账户的一个很好的补充。

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SoLo 基金费用和定价

SoLo Funds 贷款不会产生复利或“意外”费用。 但是，如果借款成员不按时偿还贷款，事情就会变得棘手。 看看 SoLo Funds 的滞纳金及其影响的对象：

10% 滞纳金

逾期 35 天或以上的借款人必须支付 10% 的滞纳金。 独奏基金 说 将这些滞纳金支付给贷方。 贷款发放 90 天后，SoLo Funds 将债务发送给第三方催收机构。

突触交易费

如果由于未付款而将贷款转为收款，则借款人将被收取“资金和还款交易成本”的额外费用。 Synapse，该公司的支付提供商显然会在贷款至少延迟 35 天时收取此费用，而不仅仅是延迟到 90 天。

Synapse 按如下方式计算此费用：2 倍（本金的 0.9% + 0.70 美元）。 因此，如果贷款为 100 美元，则滞纳金为 10 美元，交易费为 3.20 美元，总计 113.20 美元。

SoLo 恢复费

如果您是贷方，请注意： 如果您的借款人未能及时还款，这就是您要支付的费用。 如果自贷款发放 35 天后 SoLo Funds 在 90 天期限到期之前收回资金，公司将收回原始贷款本金的 20%。

第三方追偿费

在这里，SoLo Funds 的借贷成员变得更糟。 如果贷款晚了 90 天，它就会进入第三方收款流程。 如果该实体收回贷款资金，则贷方仅收到收回金额的 70%。

另外 30% 是第三方追偿费，可以单独归第三方，也可以由第三方和 SoLo Funds 分摊。

小费

虽然从技术上讲，小费不是一种费用，但它可以成为贷款交易的一部分。 SoLo Funds 声明不需要小费。 借款人决定是否给小费以及给多少小费，小费金额上限为申请贷款金额的 15%。 您可以向您的贷方小费作为感谢，或向 SoLo 提供“捐款”以提供服务（或两者兼而有之）。

SoLo 资金安全吗？

现在是一个大问题：SoLo Funds 安全吗？

好吧，这就是公司不得不说的：“对于资助者来说，回报是无法保证的，贷款金额可能会丢失。” 是的，没有保证回报（由借款人决定是否包括小费或什至完全偿还您）。

SoLo Funds 不是银行。 它通过 Synapse 的合作伙伴银行提供银行服务，这些银行都是 FDIC 的成员。 尽管 FDIC 保险的银行意味着每个账户的每位会员最多可承保 250,000 美元，但这不适用于 SoLo Funds 的贷款。

如果您仔细阅读 SoLo Funds 的客户评论，您会看到来自贷款成员的大量投诉。 拖欠付款、无法收回资金和缺乏客户服务的问题很常见。

关于 SoLo Funds 借款成员的安全性，这似乎是等式中更安全的一面。 借款人最初承担的唯一“风险”是没有贷方同意为其贷款申请提供资金。

但是，请记住，借款人也有滞纳金。 您需要按时偿还贷款，否则将面临 10% 的滞纳金和 Synapse 交易费的风险。

对于已经深陷信用卡债务的借款人来说，SoLo Funds 可能是一个有效的选择。 根据消费者金融保护局的说法，来自其他供应商的发薪日贷款可以从 10% 到高达 30% 不等。 展期费用可能会导致贷款余额飙升，从而使 SoLo Funds 成为更好的选择。

SoLo Funds 的小费争议和隐性费用问题

现在，让我们看看其中一个重要的危险信号。 康涅狄格州银行部于 2022 年 5 月对 SoLo Funds 下达了停止令。 该命令的最初原因是 SoLo Funds 在该州没有获得小额贷款公司的许可——但等等，情况会变得更糟。

还记得构成贷方全部投资回报的可选小费吗？ 康涅狄格州银行部声称 SoLo Funds 的小费政策存在不正当行为。

其中一些问题包括：

• SoLo Funds 使用社交媒体数据为贷方分配 SoLo 分数，以决定资助哪些贷款。
• 贷款人必须代表借款人支付 SoLo Tip（如果提供）。
• 给贷方的小费和 SoLo 小费都包含在财务费用中。 该命令声称 APRs CT 因此介于 43% 和超过 4,280% 之间（尽管贷款披露表明 APRs 为 0%）。

联合创始人罗德尼·威廉姆斯（Rodney Williams）声称，这一切都是“监管机构以不寻常的商业模式关注金融科技的一个例子。” 他说，借款人的成本随着他们收到的每笔贷款而降低。 他说，他们的典型借款人每年使用 SoLo Funds 四次，而他说客户每年使用 30 次“现金垫款”。

威廉姆斯解释说，由于小费过程是自愿的，它可能会扭曲 APR 的计算，并且大多数用户不会支付最高的小费和捐款。

我如何联系 SoLo Funds？

SoLo Funds 客户评论充其量描绘了一个参差不齐的客户服务部门。 该公司提供的唯一联系方式是电子邮件地址 [email protected]。

在 App Store 和 Better Business Bureau 网站上，不少客户评论指出客户服务响应时间缓慢和还款问题。

SoLo Funds 的最佳替代品

如果您希望通过点对点借贷平台借钱或需要借入资金，您可以尝试其中一种方法。

繁荣的市场

Prosper 是一个同行借贷市场——美国首个同类借贷市场 Prosper 成立于 2005 年，表示其资助了超过 130 万笔贷款，总额超过 220 亿美元。 贷款金额从 2,000 美元开始，最高可达 40,000 美元。

Prosper 包括发起费、支票付款、滞纳金和资金不足费。

布里吉特

如果明星力量对你来说意味着什么，看看凯文杜兰特和阿什顿库彻支持的布里吉特。 该应用程序提供高达 250 美元的即时现金预支，并在 Apple（4.8 星）和 Google 应用程序商店（4.6 星）上都获得了很高的评价。

Brigit 每月收取 9.99 美元以启用现金垫款，当然，这并不理想。 但是，与 SoLo Funds 不同，不涉及小费，Brigit 可以帮助用户建立信用并节省更多资金。

底线

总体而言，SoLo Funds 似乎确实试图解决金融体系中的一些不公平问题，这是令人钦佩的。 对于一些借款人来说，它运作良好。 考虑到借款人的灵活性、速度和还款条件，这似乎是比发薪日贷款更好的选择。

然而，糟糕的客户评论和监管机构对其做法的质疑是危险信号。 在公司改善其业绩记录之前明确转向可能是最明智的做法。

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