先买后付应用程序的 7 个危险

现在购买，以后付款应用程序是一种越来越流行的购买融资方式。

像 Affirm、AfterPay 和 Klarna 这样的公司可以让你将日常购买的费用——从跑鞋到杂货——分成几笔分期付款。

四期付款贷款是最常见的模式。 您需要先支付少量首付款，通常为 25%，然后使用信用卡或借记卡注册自动支付剩余的三笔付款，通常间隔两周。

这似乎是一种有吸引力的信用卡替代方案，因为分四付款计划不收取利息。

很诱人，对吧？ 这就是整个想法。

但是现在购买，以后付款并不是免费的钱。 这是一种短期贷款，其商业模式正在向监管机构和消费者保护倡导者敲响警钟。

“BNPL 并不是它假装是防止消费者溺水的救生衣，”美国 PIRG 联邦消费者计划高级主管 Ed Mierzwinski 说，这是一个消费者权益保护组织。 “花更多钱是一种鼓励。”

这里有 7 个需要牢记的“先买后付”服务陷阱，以及避免债务陷阱的技巧。

先买后付的 7 个危险

延迟预先付款可能很方便，但要警惕使用“先买后付”服务带来的这些风险。

1. 先买后付并不能建立你的信用——但它可能会损害你的信用

申请先买后付服务不会损害您的信用评分，因为这些公司不会对您的历史记录进行严格的信用检查。

但是，BNPL 贷款会以其他方式影响您的信用。

与信用卡不同，大多数 BNPL 公司不会将所有数据发送给三大信用报告机构——TransUnion、Equifax 和 Experian。

这意味着按时付款无助于提高或建立您的信用评分。

当前的信用报告惯例不是为短期循环信贷额度设计的，比如现在购买，以后支付贷款。 信用报告机构正试图与 BNPL 公司协调这一点，但这项工作正在进行中。

如果 BNPL 公司在当前系统下向信用报告机构报告所有数据，实际上可能会损害消费者的信用评分，即使他们及时付款也是如此。

“那是因为每笔 BNPL 贷款都是一个新的信用额度，可以显着缩短一个人的平均信用记录长度，”金融咨询与规划教育协会认可的金融顾问兼教育总监萨默雷德说。

另一方面，错过 BNPL 付款仍然会损害您的信用。

如果您开始拖欠还款，您的债务可能会被移交给收债机构，并可能会被送到信用报告公司，这最终可能会损害您的信用评分。

2.你也可能过度扩张自己

因为先买后付，公司不会以一致的方式向征信机构报告信息，传统贷方看不到您真正背负了多少债务。

“这可能会导致某人被批准获得他们无力支付的额外信贷，”Red 告诉 The Penny Hoarder。

例如，如果您申请汽车贷款、抵押贷款或新信用卡，贷方不会看到您有 1,000 美元的 BNPL 贷款将于下个月到期。 在还清 BNPL 贷款的同时，您可能会背负一大笔汽车付款。

由于 BNPL 公司仅进行软信用查询，因此一位 BNPL 贷方不知道您从其他 BNPL 公司借了多少钱。

现在购买，以后付款供应商不会让您再次贷款，直到您赶上延迟付款。 但是没有什么可以阻止您与不同的供应商分开购买，这种做法称为贷款叠加。

根据《消费者报告》2022 年 11 月的一项调查显示，同时购买四笔或更多贷款的人错过还款的可能性是现在的两倍或更多。

“当你有很多个人账单时，很容易错过付款，”雷德说。

3. 您可能面临滞纳金

每个现在购买，以后付款的公司都有不同的条款和条件，规定了如果您拖欠付款会发生什么。

有些可能根本不收取滞纳金，例如 4 中的 Affirm 和 PayPal 的 Pay。其他一些收取滞纳金：例如，Afterpay 最多收取 8 美元，而 Zip 最多收取 10 美元。

根据消费者金融保护局 9 月份的一份报告，“先买后付”应用程序的滞纳金正变得越来越普遍。 它发现 10.5% 的独立用户在 2021 年至少被收取了一笔滞纳金，高于 2020 年的 7.8%。

4. 你也更有可能透支多笔 BNPL 贷款

根据 CFPB 的数据，在 2021 年，将近 90% 的先买后付用户使用借记卡自动还款。 最近的学术研究表明，BNPL 用户比非用户更有可能面临银行的透支费用。

透支费用可能很昂贵，平均约为 30 美元。

所有五家主要的 BNPL 公司都试图重新授权失败的付款，在某些情况下， 最多八次 根据 CFPB 的说法，对于单次分期付款。

这意味着，如果 BNPL 公司继续使用资金不足的关联借记卡，您可能会在短时间内从银行收取多次透支费用。

5. 先买后付鼓励你超支

根据设计，BNPL 服务会鼓励您购买更多商品并借入更多商品。 这使得超支变得容易——非常容易——超支。

“很容易想到’哦，这只是一笔小额付款，’”AFCPE 的认证财务顾问和特别项目经理凯特·米利兹 (Kate Mielitz) 说。 “但这些小额付款很快就会变成非常大的付款。”

根据 Financial Health Network 2022 年 3 月的一份报告，近三分之一（30%）的受调查用户的支出超过了没有 BNPL 的情况。

同样，《消费者报告》调查发现，45% 使用“先买后付”服务的人表示，否则他们无法负担购买费用。

“BNPL 使冲动购买变得容易，”Red 说。 “这会很快导致超出你承受能力的支出。”

6. BNPL公司直接向消费​​者推销产品

现在购买，以后付款公司多年来一直在诱使购物者在网上结账时分批购买。

现在，这些公司正以其他方式瞄准消费者，包括推动应用驱动模式直接与潜在购物者互动。

根据 2022 年 9 月的 CFPB 报告，“在应用程序驱动的模型中，(BNPL) 贷方的主要角色是作为营销平台，通过推荐点击将客户‘推’给零售商。”

报告发现，BNPL 贷方也经常收集您的数据，他们使用这些数据来部署专门针对您的购买偏好的产品功能和营销活动。

因此，即使您试图省钱并遵守预算，这些公司也会让这件事变得更难。

“大型科技公司运行的大量数据收集和货币化引擎旨在推动购买的爆炸式增长和消费者对我们不需要的东西的债务增加……而且，往往最终会被扔掉，”Mierzwinski 在一份报告中指出。对 CFPB 报告的回应。

7.先买后付不提供与信用卡相同的保护和规定

一系列消费者保护措施监督着先买后付的公司。

这可能会让消费者头疼，包括：

• 缺乏标准化费用、利率和支付条款的披露。
• 消费者几乎没有争议解决权。
• 强制选择加入自动转账。
• 对同一次错过的付款收取多笔滞纳金的公司。

根据该机构 9 月份的报告，消费者向消费者金融保护局投诉退货和纠纷很常见。 例如，一些消费者在退款过程中或发生争议时仍需支付分期付款费用。

如果产品存在质量问题或计费错误，《公平信用计费法》赋予消费者对信用卡收费提出异议的权利。 BNPL 计划不符合此条件，因此每个提供商都按自己的规则行事。

帮助您避免先买后付的 4 条提示

先买后付服务有助于分摊大宗采购的成本，但也容易产生冲动购买。

这里有一些提示，可防止您因“先买后付”而不知所措。

1. 一次只取出一笔 BNPL 贷款。 处理来自多个贷方的多笔贷款更容易错过付款、产生滞纳金和透支您的银行账户。
2. 写下你的截止日期。 BNPL 公司在从您的帐户中取款之前并不总是通知您。 提前几天记下到期日或在手机上设置提醒有助于确保您的银行账户中有足够的资金，然后才会被收取费用。
3. 更改您的付款到期日。 一些 BNPL 公司，例如 Klarna 和 Afterpay，可以让您延长到期日。 这可以给你一些喘息的空间来调整你的预算，并在你拖欠付款之前拿出钱来。
4. 决定你是否真的需要它。 这是需要还是想要？ 很可能是后者。 如果您没有钱直接购买该物品，将罐头踢到路上也不会使它变得更实惠。

雷切尔·克里斯蒂安 (Rachel Christian) 是个人理财方面的认证教育家，也是 The Penny Hoarder 的资深作家。 她专注于退休、信贷、投资和人寿保险。