包括的 10 个最佳资金转移

2023 年将是一段疯狂的旅程。

这就是为什么它会支付股息——在某些情况下，字面意思——让你的财务状况有条不紊地进入新的一年。 审计您的支出、估算您的税收、分析您的信用报告等简单任务将照亮隐藏在您财务中的任何小问题。 进入 2023 年，您还将处于更加有利的位置。

那么在 12 月 31 日之前你到底应该做什么呢？

1. 审计你的银行账户并重新设定你的预算

在 2022 年即将结束之前要问自己的第一个问题是：

“我所有的钱都去哪儿了？”

不是某种意义上的 我怎么这么穷？ ——虽然，如果那是你，没有人会在这里判断——而是， 我在哪里可以少花钱？

当您每天忙于杂草时，很难鸟瞰正在慢慢耗尽您财务的东西。

例如，在 2019 年，我以 1,000 美元的价格购买了一辆旧 Miata。 我知道我得到了世纪交易。 但在过去的三年里，这辆车需要 5,000 美元以上的维修和保养费用。 这些账单单独看来很便宜（保险费 260 美元，新停职费 900 美元等），但它们很快就加起来了。

最后我决定保留这辆车，但它仍然有助于回答问题 为什么我没有像我想的那样带回家？

在审计您的银行账户时，您可能还会发现其他偷偷摸摸的金钱贪婪者，例如：

• 您不再使用的订阅
• 过高的保费
• 客户发票丢失
• 可疑的指控
• 您的银行可以通过电话撤销的 Bulls*** 费用
• 在共同财务的情况下，您的合作伙伴可能超支

做这个练习还可以帮助您重新设定预算，并可能为某些事情设置上限，例如外卖、旅行等。

2. 检查你的信用

虽然您应该始终至少每月检查一次您的信用——并且 确实 在任何贷款申请之前—— 年底是深潜的理想时间。

前往信誉良好的信用评分网站，花几分钟时间分析您的信用报告。 那里有需要解决的问题吗？ 在 2023 年申请那笔大额贷款之前，您是否需要一些时间来修复您的信用？ 还是一切都井井有条？

就我而言，我注意到我的信用组合中隐藏着一个毛茸茸的小精灵。 那是一张我不认识的古老的美国运通卡——高中时一家人共用的袜子抽屉卡。 值得庆幸的是，它没有错过付款，所以我决定保留我的名字，因为它可以改善我的信用记录。

不管是良性的还是其他的，您都希望尽早发现这些问题——并解决已知的痛点——这样您就可以提高信用并节省 2023 年的每笔贷款。

了解更多>>> 如何在一个月内提高您的信用评分

3. 估算 2022 年的税收

知识就是力量，而且 在 4 月 15 日之前知道您的 2022 年税收情况可能非常有用。

举个例子，我脑子里乱七八糟的数字实际上与现实相去甚远。 我忘记了一些注销，所以当我将我的数字输入 Intuit 方便的税收估算工具时，我意识到我高估了我可能最终欠下的总金额。

这改变了我计划年终财务的方式。 我没有蹲下来保持流动性，而是在利率仍然是 9.62% 的时候多存了一点钱到 Treasury I Savings Bonds 中。 伊霍.

估算您的退款也会有所帮助。 现在二手车价格终于下降了——但利率却在上升——你可以考虑用你的退款来支付更多的首付以节省利息。

无论哪种方式，在 4 月 15 日之前消除任何意外总是有帮助的。

4.获取汽车保险的新报价

这对于年终财务清单来说可能听起来不合适（而且奇怪地具体），但请相信我； 它可以轻松为您节省数百美元。

那是因为每个汽车保险提供商都认为每个司机/汽车/地址组合完全不同。 最近，我为我的 Miata 投保六个月的报价是：

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• 259 美元。

如果我停在供应商 #1，我会为同样的保险多付 1,500 美元。

如果您在几年内没有货比三家以获得更优惠的价格，请花 30 分钟从各个顶级供应商（GEICO、Progressive、Allstate 等）获得直接报价。 我几乎可以向你保证其中之一会让你走“天哪，就这样吗？” 并当场切换。

嘿，当你这样做的时候，也可以获取一些关于家庭/租房者保险的新报价。

5.清点你的信用卡

这项活动比听起来更有趣，甚至可以在新的一年里轻松获得意想不到的现金奖励。

拿出你的信用卡，问自己几个简单的问题：

如果您对其中任何一个的回答都是“否”，请查看我们的现金返还信用卡和策略综合指南中是否有更好的奖励卡等着您。

也就是说，您不应该草率​​地取消和更换信用卡。 申请新信用卡和注销旧信用卡都会损害您的信用。 如果你有时间让你的信用恢复就好了，但我不会在申请抵押贷款或汽车贷款之前就这样做。

如果你想取消一张付费的年度奖励卡——但又不想让你的信用卡出现相关问题——打电话给你的信用卡公司，要求他们将其降级为免费奖励卡。 这将帮助您避免费用并且不会影响您的信用评分。

认为你自己已经是奖励高手了吗？ 这是升级的方法>>> 如何使用信用卡奖励进行投资

6.审查和合并你的债务

希望我们已经为您提供了足够的想法，让您可以从现在到 2023 年第一季度末将一些现金退回您的口袋。 现在，您可以考虑使用这笔现金来偿还一些高息债务。

但在您决定解决哪种形式的债务之前，请缩小并鸟瞰。 如果您还没有，请将您的所有帐户合并到 Mint 等预算软件或我们的其他最佳个人理财应用程序中。

他们将帮助您清楚地了解您的债务。 那样， 您可以查看每种形式的债务并问问自己：

相关>>> 更快摆脱信用卡债务的 10 种方法

不要忘记，并非所有债务都是坏账。 只要您按时 100% 还款，健康的债务（例如低息汽车贷款和负担得起的每月还款额）就有利于信用。

此练习的关键只是了解您有哪些债务，将它们全部整合到一个可视化仪表板中，并使用您可以使用的所有工具和贷款减免将您的利息降至最低。

7. 检查你的退休供款（并考虑罗斯转换）

您可以在 2022 年向您的 401(k) 捐款最多 20,500 美元，但仅限于 12 月 31 日。 这比 IRA 的缴款截止日期（4 月 15 日）要近得多，而且往往会让一些人措手不及。

那么，您应该在截止日期前为您的 401(k) 投资多少？ 简短的版本是：至少足以最大化你的雇主匹配，因为任何短的都会在桌面上留下免费的钱。

阅读更多>>> 401(k) 投资：您应该投资 401(k) 吗？

如果您喜欢免税增加退休储蓄的想法，您可能想要开立甚至最大化 Roth IRA。 问题是，一旦你的收入超过 144,000 美元，你就不能再为 Roth 捐款了。

至少，不是通过前门。

有一种 100% 合法的技术，称为后门 Roth IRA，即使您赚了太多钱，它也能让您偷偷将最高 6,000 美元存入 Roth。

因此，作为您年终财务检查的一部分，不要只是最大化您的 401(k) 计划——也可以考虑通过罗斯 IRA 进行多元化投资。

8.重新评估你的风险承受能力

您的风险承受能力是您处理投资风险的财务和情感能力的结合。 您的年龄、收入、视野、受抚养人、债务、健康状况等因素都会产生影响。

这不仅仅是一个性格测验。 你的风险承受能力应该决定你的投资组合平衡，你是否接触投机资产等等。 这也是值得每年重新评估的原因。

例如，如果您打算与伴侣一起买房，您的风险承受能力可能已经下降。 你会想开始在储蓄账户中积累流动资金，这样你就可以拿到预付款，趁热打铁。

另一方面，如果您刚买了房子，您的投资期限可能会延长到退休（即您不再为任何大的事情存钱）。 这意味着您可以更多地投资于股票，更少地投资于指数基金，并承受短期损失而不会对您的人生目标产生负面影响。

因此，找到您进入 2023 年的新风险承受能力，并相应地调整您的投资组合余额！

9. 做一些慈善捐助（并记录下来！）

如果您计划今年进行一些捐赠——无论是现金还是财产—— 从税收的角度来看，有时在 12 月 31 日之前制作它们比在 1 月 1 日之前制作更好。

对于初学者来说，如果您的扣除额加上您的慈善捐款总计达 12,950 美元或更多（对于单身申报者）（共同 25,900 美元，一家之主 19,400 美元），逐项列出比标准扣除额可以节省更多的所得税。

此外，如果您捐赠股票等升值资产，则无需为这些股票缴纳资本利得税。 但是，如果您出售它们然后捐出现金，您就会这样做。

请务必咨询您的税务专业人士，但一般来说，慈善捐款最好作为年终计划的一部分。

另外，回馈真是太好了！

10. 与您的财务规划师交谈

11 月和 12 月也是与每个对你负有信托责任的人进行简短的一对一财务检查的最佳时机。

如果您与认证财务规划师、认证退出规划顾问甚至注册会计师一起工作，您通常会在 3 月联系，看看您是否可以在 11 月或 12 月跳上他们的日历。

• CFP 可以帮助您根据新的风险承受能力重新平衡您的投资组合
• CEPA 可以建议并帮助您为您设置后门 Roth
• 注册会计师可以帮助确保您拥有所有适当的文件——并派您去寻找任何遗漏的东西——远在 4 月事情变得忙碌之前

这些专业人士中的一些人可能在假期前后太忙，无法进行 30 分钟的检查。 但即使它最终只是通过电子邮件交换，只要在年底前触及底线就可以帮助你发现更多财务问题，并确保你在 2022 年不会遗漏任何东西。

还没有你的人选？ 从这里开始 >>> 财务顾问与财务规划师：如何决定

要点：稍作准备将使您的 2023 年财务轻松自如

虽然年底是进行财务健康检查的最佳时间，但它当然不应该是唯一的时间。 我想说的是，每季度执行一次“年终”清单，您真的可以从中获益最多。

如需更多新闻、提示和应用程序来帮助您掌握全年的个人理财，请查看我们的个人理财内容特别提要。