另一家大银行开始提供小额贷款

Wells Fargo 在全美拥有 4,700 多家分支机构，推出了一项小额美元贷款计划，该计划提供即时、自动的贷款，可在几分钟内收到，费用仅为发薪日贷款通常附加的一小部分费用。

该银行加入了越来越多的主要金融机构名单——美国银行、美国银行、亨廷顿和信托等等——为每年使用发薪日贷款的 1200 万人提供替代方案，其中许多人属于被系统拒绝的社区使用传统金融工具。 由于这些计划，皮尤慈善信托基金会消费者金融项目的一份报告估计，每年消费者从掠夺性发薪日贷款中节省的资金最终将达到数十亿美元。

“这是几十年来普惠金融的最大发展之一，”皮尤消费者金融项目首席官亚历克斯·霍洛维茨 (Alex Horowitz) 说。

发薪日贷款——以借款人的下一份薪水为担保的小额高息贷款——通常针对那些几乎没有其他借钱选择的人。 根据消费者金融保护局的数据，这些费用过高，年利率平均为 391%。 与此同时，传统个人贷款的年平均利率在 6% 至 36% 之间。

而且因为他们可以访问借款人的支票账​​户，发薪日贷款人可以抽走钱来偿还贷款，通常是在借款人有机会支付他们的账单或其他贷款人之前。 银行贷款为那些在经济困难时期往往无处可求的人提供了救济。

“非银行、高成本的贷方可能会把客户流失到银行。 这对消费者来说是个好消息，”霍洛维茨说，他撰写了一份 最近的报道 关于皮尤的趋势。

皮尤研究人员预计，一旦使用发薪日贷款的数百万客户中的大多数转而使用银行的小额美元贷款计划，借款人每年可节省超过 100 亿美元。

根据 Wells Fargo 的 Flex Loan 计划，人们可以借到 250 美元或 500 美元。 250 美元的贷款需要支付 12 美元的费用，500 美元的贷款需要支付 20 美元的费用。 根据富国银行的一份声明，这些贷款是免息的，没有滞纳金或隐藏费用。 整个过程可以在 Wells Fargo 移动应用程序中完成，现金会在请求贷款后几秒钟内出现在您的帐户中。 借款人每月分四期偿还贷款——这与典型的发薪日贷款还款时间表相去甚远，后者通常要求借款人在借款两到四个星期后偿还贷款。

而且没有信用检查； 主要的资格要求是在银行开立账户。

大多数银行的 小额贷款计划 看起来像这样，但收费结构不同。 根据美国银行的计划，人们只需支付 5 美元的费用就可以借到 500 美元。 美国银行是第一家提供小额美元贷款的大型银行，每借入 100 美元收取 6 美元的费用。 亨廷顿银行的计划提供 100 美元到 1,000 美元的小额贷款，免费但每月收取 1% 的利息，或 12% 的年利率。

您可能会想：贷款只是重新打包透支费用的一种方式吗？ 最简洁的答案是不。 透支费用通常在 30 美元左右，自动从您的支票账户中扣除，通常会在几天内偿还，而不是几个月。 霍洛维茨说，大多数透支费用是由每年透支超过 20 次账户的人支付的。 每次 30 美元，每年的透支费用很快就会增加到 600 美元。

当您比较小额贷款和账户透支之间的费用和还款计划时，节省的钱就很明显了。

“如果有人借了 500 美元三个月，他们支付的透支费还不到一笔，”霍洛维茨说。 “这是一个巨大的差异。 非常小的贷款是透支解决方案的一部分，因为它们为人们提供了更好的选择。”

根据美联储的数据，随着 Wells Fargo 最近推出的计划，就分支机构而言，美国 10 家最大的银行中有 6 家现在提供小额美元贷款。 最大的两家不提供小额美元贷款的银行是大通银行和 PNC 银行。 大通银行证实了这一点，并在给 NerdWallet 的一份声明中补充说，“我们一直在审查我们的产品，以确保我们满足客户的需求”。 PNC 没有回复置评请求。

根据美联储的数据，提供小额美元贷款的六家最大银行在国内共有 15,289 家分支机构。 但值得注意的是，根据联邦储备银行的一项研究，在 2009 年至 2017 年期间，在大萧条之后，低收入社区——受发薪日贷款影响最大的社区——失去的银行分支机构比高收入社区多费城。 据彭博社报道，在 2014 年至 2018 年期间，银行关闭的分支机构比它们在低收入社区开设的分支机构多 1,915 家。

但由于这些贷款可以在银行的移动应用程序上获得并且是完全自动化的，借款人不必住在银行分行附近就可以获得这些贷款。

“事实上，这些贷款可通过移动网上银行获得，这意味着人们不必前往分行，”Horowitz 说。 “即使他们不得不走几英里，否则他们也不必为了获得这些贷款而这样做。”

另一个重要的考虑因素：许多人无法开立获得这些贷款所需的支票账户。 银行可以拒绝有透支费、负余额或未维持所需账户余额历史的人的账户申请。 虽然这些客户可以使用二次机会支票账户，但他们仍然错过了小额贷款的好处。

发薪日贷款仍然流行和可用是有原因的——尽管在 18 个州和华盛顿特区被禁止——尽管它们存在有据可查的掠夺性做法：它们很容易获得，而且几乎没有其他选择。 由于发薪日贷款不需要信用检查，因此它们已成为信用低或无信用的人可以获得的仅有的短期贷款之一。 大多数贷方只需要有效身份证件、全职工作证明和开立的银行账户。

虽然发薪日贷款通常被宣传为意外开支的快速财务缓冲，但根据皮尤慈善信托基金的一项分析，大约 70% 的发薪日贷款接受者将现金用于租金和水电费等经常性开支。 发薪日贷款借款人的平均年收入为 30,000 美元； 根据分析，58% 的借款人难以支付每月的账单。

随着又有一家大银行提供可行的替代方案并可能促使其他银行效仿，想象未来发薪日贷款不再垄断小额现金贷款行业并非不切实际。

“从竞争的角度来看，银行的小额贷款可能对尚未出现的发薪日贷款机构构成最大威胁，”霍洛维茨说。

值得注意的是，银行并不是第一家提供发薪日贷款替代方案的金融机构。 十多年来，信用合作社一直在提供 发薪日替代贷款, 或 PALS，范围在 200 美元到 1,000 美元之间，申请费不能超过 20 美元。 国家信用合作社管理局在一份文件中表示，该机构于 2010 年创建了 PALS，以“为信用合作社成员提供高成本发薪日贷款的替代方案”。

在金融科技方面， 现金透支移动应用程序 像 Earnin、Dave 和 Brigit 这样的应用程序允许用户从即将到来的薪水中借入少量资金。 这些应用程序不收取利率，但可能会收取快速交付或处理等费用。 许多应用程序还要求用户提供提示。

银行也在该领域进行了创新。 Ally Bank 在 2021 年取消了所有透支费用。SoFi 不对 50 美元或以下的透支收取费用。 虽然大通银行对每笔透支交易收取 34 美元的费用——一天最多 3 次，总计 102 美元——除非你的账户透支超过 50 美元，否则它不会开始收取该费用。