“史上最难的财险市场”——是什么逼着承运人蜂拥而出？

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您的报价刚刚被佛罗里达州中部一处距离海岸仅几英里的美丽房产接受。您从这种短期租金中获得的收入将为您的提前退休计划提供资金。一切都相对顺利地进行着——直到你得到你的保险报价。现在，你觉得自己的内脏被打了一拳。

保险费用肯定会从你的利润中扣除一大笔，但在与代理人交谈后，你认为自己很幸运，因为如果你位于以南几英里处，你甚至无法找到承运人你。

佛罗里达发生了什么事？加利福尼亚州和德克萨斯州呢？如果在某些地区寻找负担得起的保险似乎越来越难，那么您的想法是正确的。

容量有限，价格上涨。许多运营商正在完全退出市场。但为什么？

保险市场正在发生什么？

让我们用一些保险基础知识来分解它。保险公司也要盈利。这是对正确的风险收取正确的保费的平衡行为，因此，总的来说，保险公司能够收取足够的保费来支付他们所欠的所有索赔加上他们的运营费用，并且仍然有一些剩余的利润. 就像您一样，作为房地产投资者，当您在计算所有费用后的投资回报率时，会问自己，“这值得吗”？如果一家保险公司支付的理赔费用比他们每年支付的保费还多，那为什么还要费心呢？发生这种情况时，您会看到运营商完全退出市场。

总的来说，预测房屋火灾、水灾、盗窃等典型事件的索赔统计可能性相对简单。但近年来，灾难性事件激增。谁能计划用 463,000 英亩的包围火力一举摧毁北加州的 14,000 座建筑物？谁能预料到飓风哈维会以 50 英寸的降雨量淹没休斯顿的 300,000 座建筑物，造成 1200 亿美元的损失？这年头好像是一件接一件的事情，灾难性的损失，保险公司都跟不上了。

除了实际的灾难性事件之外，还有不法承包商和律师的额外成本，他们利用保单持有人和保险公司，在事件发生后数年内说服不知情的被保险人签署他们的利益，以便他们可以试图挤压保单持有人和保险公司的利益。保险公司支付比他们应该支付的更多的钱。根据记录，所有者只收到这些资金的一小部分。大部分用于承包商和律师。当这种情况大规模发生时，每个人（包括所有者）都会在未来几年以增加的保费和减少获得保险的形式承担这些事情的成本。

您可能没有意识到，保险公司也必须购买保险。这叫做再保险。在过去的几年里，再保险市场遭受重创。业内专家表示，他们从未见过像今天这样糟糕的房地产市场。由于世界各地的重大财产损失，再保险公司正在亏损，这导致他们增加再保险成本，或者更糟糕的是，完全拉动产能。如果一家保险公司的保费上涨，它下面的一切也必须上涨。如果他们根本无法获得再保险，那么

那是保险公司开始宣布退出市场的时候——他们别无选择。

是什么导致保险公司退出市场？

为什么不是保险公司只是提高大家的保费这么简单呢？为什么我们都不能在一段时间内多付一点钱来度过最艰难的部分？好吧，在某种程度上，这就是我们要做的，但在许多情况下，保险公司无法调整其费率以应对其自身较高的经营成本，即使他们愿意。那是因为承认的保险公司受州政府监管。他们必须向州保险部门 (DOI) 提交即使是最小的费率变化并等待批准。州 DOI 经常积压，因此申请可能需要数月（在某些州甚至一年或更长时间）才能得到审查，更不用说批准了。一直以来，保险公司都坚持采用不再盈利的定价。当利率变更获得批准时，可能为时已晚，或者新利率已经过时，需要另一个利率。

让我们谈谈保险的问题领域，以便您在寻找下一份保险时做好准备财产。

腐败和贪婪

在保险方面，整个佛罗里达州都是一个艰难的地方。目前有 14 家保险公司正在清算，其中大部分在去年倒闭。 Florida Citizens 打算成为万不得已的市场，目前是该州最大的财产保险公司。你可能没有意识到，但如果 Citizens 无法支付他们的索赔，他们可以评估每个财产所有者的一部分。不仅仅是为公民投保的财产所有者——该州的每个财产所有者。保险危机甚至不是由飓风索赔引发的。它主要是由欺诈和欺诈驱动的，即使在没有风暴的年份也是如此。如果您必须在佛罗里达州购买房产，最好的选择是关注内陆且状况良好的房产。任何遇险的、沿海的或南佛罗里达州的事物都将成为保险问题。

野火

野火是加利福尼亚、科罗拉多、俄勒冈和华盛顿大部分地区的主要问题。山中那座漂亮的大木屋可能风景优美，但距离最近的消防站数英里外被树木环绕的木结构建筑是保险承销商最糟糕的噩梦。这些保费将相当高以平衡风险。

龙卷风

如果您在 Tornado Alley 购买房产，您还可以期待相当高的保费和特别高的风免赔额。我在看着你，俄克拉荷马州、密苏里州、内布拉斯加州、爱荷华州和德克萨斯州。

这不就是保险的意义吗？当然。但想象一下，您和您的邻居决定将您的钱集中在一起，共同为您所在街区的所有房屋投保。如果一两所房子被烧毁，你会有很多，但如果龙卷风席卷了整条街道，你就有问题了。在同一个街区购买所有房产的想法似乎对财产维护更方便，但保险承保人不会对此感到非常兴奋，因为它会聚集风险。

风暴

正如您所预料的那样，东南部距离海岸几英里以内的任何地区在遭遇飓风时都会出现问题。想想路易斯安那州、阿拉巴马州、佐治亚州和卡罗来纳州。

得克萨斯州是一个挑战，因为它暴露在所有的事物中。在南部，它容易受到飓风和洪水的影响。在北方，它暴露在龙卷风中。在西部，它暴露在野火中。只是为了好玩，让我们在中间加入一场反常的冰风暴。价格上涨，运营商退出。

如果您可以灵活选择购买房产的地点，您可能会考虑目前不是保险热点的地点，但巧合的是，这些地点都是绝佳的度假胜地，因此投资者涌向这些地区是可以理解的。如果您在该地区被出售，请将增加的保险成本视为开展业务的成本，并将其计入您的投资回报率。

最后的想法

那是一大堆厄运和忧郁。隧道尽头有光吗？我们希望如此！今天，我们所处的市场是保险业有史以来最艰难的市场之一，但历史告诉我们，钟摆最终会摆回，市场会走软。

在这种情况发生之前，这将是一段艰难的时期。如果您位于这些艰难的地理区域之一，并且您有一家保险公司愿意为您提供续保，那么即使您的保费上涨，您也可能需要考虑安顿下来。作为消费者，当您提出索赔时，请公平对待，与理算员合作以获得公平的报酬，并避免与希望从您的保单中榨取利润的不良行为者打交道。保持您的出租物业处于良好状态，这将有助于减轻日常危险，即使您无法控制可能发生的自然灾害。这可能是您是否能够获得保险的区别。

稳步打造我们的品牌，成为全国房地产投资者的解决方案，因此我们非常精通每个地区的挑战。我们已经使我们的合作伙伴市场多样化，这样当运力限制导致承运人退出时，我们就不会把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。我们还致力于将正确的风险分配给正确的承运人，以便客户可以获得可持续的保单，并且保险公司愿意长期经营。我们都必须在生活大保险圈中共同努力。