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退休可能是一个复杂的计划时间。 几十年后，有很多投资选择可供选择。 事情很快就会变得不堪重负。
这就是为什么创建了一些有用且易于理解的退休储蓄公式的原因。 使用这些简单的策略，例如 25x Retirement Rule， 普通的乔可以现实地了解他们需要多少钱才能退休以及如何到达那里。
在本指南中，我们将解释什么是 25 倍规则以及如何将其用于您的退休计划。
短版
- 25 倍退休规则可让您估算您需要储蓄多少才能度过 30 年的退休生活。
- 对于那些计划提前退休的人来说，25 倍规则可能不是一个足够高的估计，因为它只显示了你为 30 年的开支节省的钱。
- 25x 规则不考虑通货膨胀或社会保障和出租物业等收入来源。
什么是 25 倍退休规则？
早在 1998 年，三一大学的三位教授发布了今天通常被称为三一研究的内容。 这项研究计算了如果您的投资组合包含股票和债券，退休期间的“安全”提款率是多少。 教授们假设退休期为 30 年，并发现您每年应该能够提取总投资组合的 4%。
那么 25x 是从哪里来的呢？ 为了坚持 4% 的提款率，大多数人的投资组合中需要有 25 倍的年度开支。 数学很简单：
25 倍退休规则如何运作？
25x 规则只是对您需要为退休储蓄多少的估计。 您将每年想要在退休时花费的金额乘以 25。
一般来说，您可以查看您目前的薪水，以了解您在退休后可以过上多少舒适的生活。 这是一个简化的示例：如果您想退休后每年有 50,000 美元，您将 50,000 美元乘以 25，剩下 1,250,000 美元。
这也提供了一个更现实的目标，您可以随着时间的推移保存。 但是，一旦您退休，您还需要考虑其他因素，包括：
- 你的基本开支可能会改变—— 这些是您的抵押贷款/租金、水电费、食物等费用。 随着您退休，您的生活状况可能会发生变化。 考虑一下您可能需要或想要搬到退休社区或缩小房屋规模的事实。
- 贷款支付 – 仅仅因为你进入了你的黄金岁月并不意味着你不用担心贷款。 房屋贷款或汽车贷款是您需要能够偿还的费用，即使您不能依靠每周工作的稳定收入流。
- 医疗费用—— 与年轻时相比，您可能不得不计划在这方面花费更多。 当你变老时，你可能会出现健康问题。 从医生的预约到家庭护理，这可能会产生巨额费用。 富达估计，一对退休夫妇目前平均需要节省 315,000 美元来支付医疗保健费用。
- 你想要的—— 你努力工作才能退休。 许多退休人员希望在退休后旅行或尝试他们在工作期间没有机会尝试的新体验。 有钱花在这些需求上与支付日常账单一样重要。
在哪里投资您的储蓄？
您将资金投资在哪里通常取决于个人意见和个人投资目标，但一些起点是：
退休账户
雇主提供退休账户是有原因的。 它们旨在帮助您支付退休金，无论您使用的是 401(k) 还是 IRA。 尽管如此，这些帐户只会提供您退休期间可能需要的一部分。 一般规则是到您 60 多岁时，您应该在 401(k) 中保存 10 倍的薪水。
股市
股票市场提供平均回报率为 10% 的历史由来已久。 虽然它绝对适合长期投资者，但那些从年轻开始并即使在低迷时期继续投资的人可能会看到他们的投资组合反弹并提供回报。
低费用指数基金
根据许多不同 FI 追随者的意见，也许最好的投资之一是指数基金。 指数基金跟踪某个指数（标准普尔 500、道琼斯等），并在一个基金中持有多种不同的股票。 这使您无需做太多工作即可自动使您的投资组合多样化。 此外，有许多低费用指数基金可用，因此您无需支付一定的费用即可使用这些基金。
阅读更多>>如何投资指数基金：做对
出租物业
投资房地产是一把双刃剑。 那些看到最丰厚利润的人通常拥有他们租给租户或短期客人的出租单元。 这种投资形式不适合胆小的人。 您必须预付首付才能购买房产、寻找租户并维护建筑物——事实上，这是它自己的工作。 也就是说，这是一种可能在退休期间为您提供收入来源的选择。
如何弄清楚你需要多少
不同的财务专家和顾问对确切的公式有自己的看法，以确定您应该为退休储蓄多少。 然而，归根结底，这个数字对于每个人和每个家庭都会有所不同。
您需要花一些时间自己或与财务顾问一起处理这些数字。 首先考虑您希望退休后寻找什么。 然后，计算您需要在基础知识和需求上花费多少。
值得庆幸的是，有很多计算器可以帮助您根据您的退休目标和投资方式获得一些粗略的数字。 这是我们推荐的计算器和工具。
25 倍的退休规则真的足够了吗？
既然 25x 规则已经存在了很长一段时间，批评者们已经开始解决这条规则中的一些缺陷。 个人需要考虑某些财务现实。
提前退休的人需要储蓄更多
对于那些努力提前退休的人来说，他们的退休年限将比“传统”退休长得多。 这意味着 25x 规则对于这个群体来说可能有点不足。 对于那些想在 30 多岁退休的人来说，将规则加倍可能会奏效，因为他们的预期退休期会加倍。
不考虑通货膨胀
25x 规则是一个非常简单的退休储蓄指南，而不是水晶球。 它不包括通货膨胀等外部因素。
不幸的是，当您达到退休年龄时，无法预测通货膨胀会对您的钱造成什么影响。 这就是为什么最好做好最坏的打算——高估你需要多少，假设你必须应对一些通货膨胀。 可能发生的最坏情况是您为退休储蓄的资金超出了您的预期。
调整您的储蓄以应对通货膨胀>>2022 年 8 项最佳抗通胀投资
不考虑社会保障和其他收入
许多退休人员即使在正式退休后仍然可以获得某种收入。 25 倍规则实际上只适用于您拥有的投资和储蓄，而不适用于您期望获得的其他收入，例如社会保障、出租物业和兼职工作。
一旦你开始考虑其他潜在的收入来源，你可能会发现你可以降低你的储蓄目标。 但是，仅当您是 绝对确定 你可以指望这个额外的收入。 请记住，过度保存几乎总是比保存不足更好。
预计您的投资会有一定的回报
该规则假设您进行投资并且这些投资将提供回报。 由于无法准确确定您的回报将是多少，您需要将 25 倍规则视为一个估计值。 如果您的投资组合表现不佳，您可能会失去预期拥有的数千美元。 这就是多元化投资组合如此重要的原因。
最后的想法
在计算您在退休期间需要维持多少生活的粗略数字时，25x 规则可以为您提供一个基数。 另一方面，使用这个数字作为确切的储蓄金额并不是可行的方法。
了解您需要储蓄什么完全取决于您在退休期间的目标以及您愿意进行的投资。
最好至少与财务顾问交谈一次，这样他们就可以帮助您了解您实际需要储蓄的东西。 他们可以为您计算数字并帮助您设计适合您的计划。
以你的方式退休>>
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