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何塞·路易斯·佩莱兹标志性 | 盖蒂图片社
在将资金汇入税前账户时，为退休储蓄通常会带来前期税收减免。 但专家表示，管理未来提款的税收也很重要。
如果您不需要这笔钱，您可以延迟从退休计划中提取资金，直到您强制每年取款，称为最低分配要求或 RMD， 起作用。
然而，2026 年即将发生的税法变化可能会使提前提款对退休人员更具吸引力。
马萨诸塞州诺威尔 Daniel J. Galli & Associates 的所有者、获得认证的理财规划师 Dan Galli 说：“我们这里有这个低税收窗口。”
前总统唐纳德特朗普的标志性税收改革通过降低税率和适用收入水平暂时改变了个人所得税税率。
2018 年之前，各个组别分别为 10%、15%、25%、28%、33%、35% 和 39.6%。 但到 2025 年，其中五个等级会更低，分别为 10%、12%、22%、24%、32%、35% 和 37%。
我们实际上是在鼓励退休人员从 401(k) 中提取资金，因此只需缴纳 12% 的税，如果他们愿意的话，可能会缴纳 22% 的税，具体取决于收入多少。
丹加利
Daniel J. Galli & Associates 的所有者
由于税前账户提款会产生定期所得税，Galli 鼓励 59½ 岁或以上的客户考虑在 2026 年之前取款以利用较低的利率。
“过去的传统智慧是尽量推迟从 401(k) 计划中提取资金，因为它是征税的，”他说。 “我们实际上是在鼓励退休人员从 401(k) 计划中提取资金，因此只需缴纳 12% 的税，如果他们愿意的话，可能会缴纳 22% 的税，具体取决于收入多少。”
一般来说，退休人员必须在特定年龄开始 RMD，以避免受到处罚。 RMD 适用于税前和 Roth 401(k) 计划以及其他工作场所计划，以及大多数个人退休账户。
在 2020 年之前，RMD 的起始年龄为 70½，而 2019 年的安全法案将起始年龄提高到 72 岁。2022 年，安全 2.0 将年龄提高到 73 岁，从 2023 年开始。
Galli 补充说：“现在是考虑如何混合或安排退休收入的好时机。”
用这些策略考虑你的“终生税单”
密歇根州迪尔伯恩 Thrive Retirement Specialists 的创始人兼总裁 CFP Anthony Watson 表示，管理退休计划提款对于您的投资组合的寿命“绝对是巨大的”。
如果您年满 59½ 岁或以上，您可以开始从税前退休计划中提取款项，而不会产生罚款。 他说，虽然你仍然需要定期缴纳所得税，但到 2025 年这些税率可能会降低。
沃森说，您可以使用提取的资金来降低未来的生活成本，例如还清抵押贷款或其他类型的债务，这可能会在以后省钱。
人们认为税收筹划是一年又一年的工作，但它实际上是关于你一生的税单。
安东尼·沃森
Thrive Retirement Specialists 创始人兼总裁
您也可以考虑所谓的 Roth 转换，它会产生预付费用，将税前资金转移到 Roth 账户，以实现未来的免税增长。 “人们认为税收筹划是一项年复一年的工作，”沃森说。 “但这真的是关于你一生的税单。”
虽然多年税务规划对于自己动手的投资者来说可能很困难，但 Watson 表示，这个过程首先要了解你目前的收入，以及未来的法律变化可能如何影响你的纳税义务。 （括号中使用“应税收入”，您可以在 2022 年纳税申报表的第 15 行找到它。）
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