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您已经在劳动力队伍中工作了几十年以谋生，您的日程安排由工作要求决定。 一直以来，您一直在稳步增加储蓄，以便有一天您可以达到这一点：退休。
你终于有时间从你的遗愿清单上划掉一些项目——或者干脆去看一场周中的日场电影。
可能性是无止境。
生活可能会更加轻松和无忧无虑，但财务责任仍然是重中之重。 事实上，现在是您可能需要更加勤奋地制定资金预算的时候了。
靠你存下的钱生活
当您告别朝九晚五的生活时，您也就告别了正常的薪水。
您将依靠社会保障福利、退休账户中的资金和任何额外收入（如养老金）来支付您的费用。
坚持预算至关重要，这样您的退休储蓄才能持久。 你在工作期间存起来的钱必须持续数十年。 请记住，靠固定收入生活意味着没有奖金、加班或晋升来增加您的现金流。
你应该存多少钱？
如果您已经退休或接近退休年龄，希望您已经计算过是否有足够的钱维持生计。
一个流行的经验法则是将每年平均开支的 25 倍存起来。
但是，您退休后需要多少钱取决于许多因素，例如您的年龄、居住地以及您想要享受的退休生活方式。
如果你打算在 60 岁提前退休，在纽约市租一栋高层建筑并每隔几个月旅行一次，那么你需要的钱要比 70 岁离开劳动力大军、住在北部农村的已付清房屋的退休人员多得多达科他州，留在家里与家人共度时光。
退休后还有很多未知数——比如您可能会患上什么样的疾病，以及您的资金究竟需要撑多久。
这就是为什么拥有稳健的退休储蓄并了解您在黄金岁月的支出非常重要的原因。
如何充分利用您的储备金
为了让您的储蓄持续下去，您必须谨慎对待每年提取的金额。
“黄金标准一直是 4%，但新的研究揭示了一个不同的数字，”经过认证的房地产规划师和佛罗里达州斯图尔特市 Macro Money Concepts 的所有者 Chuck Czajka 说。
他说，每年提取 3% 反而会给你 90% 的成功率，让你能够度过 25 年的退休生活。
请记住，一旦您确定了每年可以从退休计划中提取多少，您就需要将该数额除以 12，得出每月提取多少。
Czajka 建议每月从您的退休账户中取款，而不是取出一年的费用。
与财务顾问会面可以帮助您制定适合您的个人情况和财务目标的个性化计划。
“随着人们临近退休，他们应该与退休专业人士合作，以确定他们的预期退休收入，”阿肯色州杰克逊维尔 Insurance Advantage 的注册投资顾问兼所有者丽莎·班伯格 (Lisa Bamburg) 说。
考虑储蓄以外的收入
除了您在 401(k)、个人退休账户 (IRA) 或其他投资账户中存下的钱，您的部分退休财务将来自社会保障福利。
您最早可以在 62 岁开始领取社会保障福利，但与等到完全退休年龄（66 岁或 67 岁，具体取决于您的出生时间）相比，您每月领取的金额会更少。
如果您在超过完全退休年龄后延迟领取福利，您每个月会收到更多的钱。 但是，一旦您达到 70 岁，就不会再有额外增加。
这个来自社会保障管理局的计算器可以让您大致了解您的退休福利。 此退休估算器更准确，但需要插入您的个人信息。
除了社会保障，您可能还有其他退休收入来源，例如来自前雇主的养老金计划或年金。
国家退休保障研究所的一份报告发现，许多退休人员的退休收入并没有很大的差异，尽管额外的收入来源提供了更安全的退休生活。
该报告发现，只有不到 7% 的美国老年人拥有由社会保障、养老金计划和 401(k) 等退休供款计划组成的退休收入。 大约 40% 的人仅依靠社会保障。
“社会保障福利通常不等同于大多数人维持生活水平所需的福利，”班伯格说。
社会保障局表示，其退休福利仅能替代平均工资人群退休前收入的 40%——低收入工人更多，高收入人群更少。
如何制定退休预算
一旦您确定了您的退休收入，就该制定您的退休预算了。
如果您已经制定了预算，那么您就有了一个良好的开端，尽管您的新退休预算可能与您工作日的预算有所不同。
盘点您退休时的基本开支
首先，您必须全面了解当前的支出。
如果您还没有预算或跟踪您的支出，请拿出过去几个月的银行或信用卡对帐单。 如果您倾向于用现金支付，请翻出旧收据。
回顾过去三个月将帮助您计算出您的平均每月支出，但更深入地了解过去 6 到 12 个月，将为您提供更准确的信息，并揭示您的年度汽车保险账单和假期支出等信息.
将您的支出分为不同的类别，以查看您的钱花在了哪里。 你会有固定的每月开支，比如你的抵押贷款，每月的费用保持不变。
其他必需的费用，如杂货或水电费，会有所不同。 对于那些，您应该估算您的平均每月支出。
更改帐户
离开工作岗位后，您会发现支出计划和预算流程有所不同。
您将不再需要为办公室附近的市中心停车场支付通勤费用、上下班加油或与同事共进午餐的昂贵费用。 您每月的退休供款将成为过去。
然而，并不是所有的事情都会被削减预算。 您将不得不考虑新的退休费用，例如您的雇主可能承担的健康保险费。
如果您 65 岁，您可以通过 Medicare 获得健康保险，但随着年龄的增长，您可能会面临越来越多的医疗保健自付费用。
毕竟，Medicare 并不能满足您所有的医疗保健需求。 您可能需要支付牙科、视力和听力保健费用。 您还需要考虑 Medicare B 部分和处方药保险（也称为 Medicare D 部分）的每月保费。
您还应该将税收纳入您的退休预算。 如果您拥有房屋，除了每年缴纳财产税外，您还需要为从传统 IRA 和 401(k)s 中提取的款项缴纳所得税。
你的税收会随着你的收入而变化。 研究您所在地区的税率并将其与您的收入水平进行比较，这样您就不会在收到税单时感到惊讶。 从金融专业人士那里获得税务建议是另一个明智之举。
住房成本也很重要。 您的房屋可能已经还清，但为正在进行的房屋维修制定预算是个好主意。 那些意想不到的开支加起来很快。
当然，既然您有大量的空闲时间，您就可以追求您一直想做的事情——这意味着退休后的额外开支。
在您的退休预算中为有趣的事情腾出空间
退休计划的很大一部分是确定当您不再每周工作 40 小时后，您希望拥有什么样的生活方式。
你想去旅行吗？ 花更多时间陪孙子？ 探索新的爱好？ 在支付了基本费用后，如何使用退休预算中剩余的资金完全取决于您。
不要忘记在您的退休计划中包括普通的可自由支配的开支，例如有线电视、健身房会员资格、杂志订阅和外出就餐。 不会全是游轮和百老汇戏剧。
如果你已婚，一定要与你的伴侣分享你的退休预算，这样你们就如何度过你的时间和金钱达成一致。
根据现实调整期望
当您制定每月预算时，您可能会发现您的收入比您认为退休后的收入要少。 这并不意味着你必须在余生中因为没有存更多钱而责备自己。 您有几种选择。
再看看你的生活费用。 有什么方法可以降低成本吗？ 通过这些小贴士减少您的食品支出，以节省在店内和外出就餐的费用。 考虑换一个更小的房子或找个室友来节省买房的钱。
当涉及到您的可自由支配支出时，想办法享受更节俭的退休生活。 利用高级折扣。 查看您当地社区中心的免费活动。 寻找在旅行中省钱的方法。
虽然退休意味着离开你的工作日，但你可能会发现有必要从事兼职或兼职工作来补充你的收入。 寻找符合您兴趣的机会，这样它就不像工作了。
别忘了享受这个新的人生阶段。 您为退休而努力工作——您应得的。
Nicole Dow 是 The Penny Hoarder 的前资深作家。
Rachel Christian 是个人理财方面的认证教育家，也是 The Penny Hoarder 的资深作家，她也做出了贡献。
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