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编者注：这个故事来自 Wealthram。
我出生时，我的父母已经 40 多岁了。 到我上高中的时候，我的爸爸妈妈已经被认为是老年人。 但我的父母都是聪明、有思想、务实的人，他们都拥有敏锐的智慧——尤其是我的父亲，他有着特别敏锐的幽默感。
在我还很小的时候看着我父母变老是一种超现实的经历。 随着时间的推移，他们已经 70 多岁了，我可以看到他们需要更长的时间来思考简单的决定。 几乎任何看起来过于复杂的新事物都会让他们感到厌烦。
我们大多数人都会看到我们的父母随着年龄的增长而放缓。 然后，有一天，桌子突然发生了翻天覆地的变化，轮到我们小心它们了。 这超出了明显的物理问题，例如确保他们的人行道在冬天被铲平。
无论他们是否表现出任何严重认知衰退的迹象，或者只是偶尔出现记忆障碍，保护年迈的亲人免受身体伤害并不是我们唯一的工作。 我们还需要提防可能威胁到他们的财务福祉和安全的掠食者。
保护年迈的父母意味着掌握他们所有帐户的活动并知道谁可以访问他们。 受托财务顾问还将保护他们的信息安全并帮助保护他们的资金。
寻找一位您可以信任的财务顾问，他拥有您所需的专业知识并致力于为您的最大利益工作，这可能会让人不知所措。 但是像 Wealthramp 这样的财务顾问和组织可以提供帮助。
老年人：最常见的诈骗受害者
全国老龄问题委员会指出，美国每年至少报告 500 万起老年人财务虐待案件。 情况可能更糟。 研究人员估计，执法部门只了解每 25 个案件中的一个。
据 CNBC 今年报道，关于老年人财务虐待的 True Link 报告将老年人遭受财务虐待的损失金额定为 365 亿美元，但实际金额可能远高于此。
老年人控制着美国约 75% 的财富，而现实情况是老年人无法承受损失，因为他们没有时间弥补诈骗造成的损失。
财务滥用可能隐藏在明显的视线中
受害者往往更富裕，但事实上，任何中等收入的老年人都可能成为受害者。 那么财务虐待是什么样子的呢？ 这些只是一些确凿的证据：
- 有人更改遗嘱或其他法律文件
- 在他们不知情或未经许可的情况下使用金钱或财产
- 伪造签名
- 有人借钱不还
- 以欺诈手段获得授权书或监护权
- 欺诈性保险或投资计划
- 抽奖和彩票诈骗，要求他们付钱来领取奖金
- 身份盗窃
- 假健康或医药产品
- 不必要或掠夺性的借贷行为
但它也可以更加微妙。 经纪人、保险代理人或其他财务顾问可能正在推销复杂的投资，这些投资本应提供安全性和低风险，但实际上是为了让顾问赚取巨额的前期佣金和持续费用。
智取掠夺者
成年子女可能并不总是能够陪伴父母。 他们可能没有任何理由注意到，但即使在远处，您也可以采取一些措施来提防他们。 采取的最有用的步骤之一是注意谁在关注他们的财务状况以及谁知道他们有多少钱。
例如，友好的邻里银行家可能会说服他们兑现他们的 FDIC 保险存款证明，而不是购买有限制和高成本的可变年金。
他们可能会告诉你的父母，当你有来自银行的人来强调所有好处时，没有必要了解细则中的内容。
你的妈妈或爸爸可能认为银行家只是在寻找他们的最大利益，而实际上他是一个寻找佣金的推销员。
您可能无法在现场监控您父母所做的每笔交易或投资，您也不必这样做。 您也不需要成为金融调查员或专家。 为您的父母找一位真正的财务顾问，他以受托人的身份行事并签署受托人誓言。
受托人的角色将在很大程度上帮助淘汰棘手的销售人员。 了解适用性标准和信托标准之间的区别很重要。 第一个意味着投资适合你的父母，但仅仅因为投资适合并不意味着它是有益的。
然而，遵循更高受托标准的顾问真正在照顾你的父母，而不仅仅是试图通过出售向他们支付高额佣金的投资产品来充实自己的腰包。
通过查看他或她的背景记录以及退休计划和投资的总体方法来审查该顾问，这应该是完全透明的，所有顾问费用都以书面形式充分披露。 然后，密切关注他们所做的一切。
美国的财务顾问应该获得许可或注册，您可以通过 SEC 的投资顾问公开披露数据库和 FINRA 的 BrokerCheck 网站查看它们。 输入他们的姓名或公司名称。 顾问还应该愿意向您提供他们的中央登记存管号码，以使搜索更加容易。
避免问题的简单步骤
这里有一些方法可以帮助您的父母做出明智的财务决策：
- 根据最佳价值做出选择： 最低的成本不一定是最好的交易。 在选择顾问之前比较你所得到的。
- 放眼长远： 财务规划是一项宏观的、长期的努力。 没有财务顾问会承诺你会很快致富。
- 诚实说出您的需求： 随着年龄的增长，分析和谈论您真正想要和期望的东西是财务规划的关键部分。 如果留下一笔巨额遗产对您很重要，那么一位收费的信托顾问可以帮助您实现这一梦想。 或者，如果您想在退休后享受金钱，那么诚实地对待这个目标将影响您的计划。
- 听听专家： 如果您要为专家建议付费，请使用它。 虽然您可能不会 100% 同意您顾问的建议，但如果您不使用大部分建议，您可能应该与不同的人合作。
金钱谈话
当你长大的时候，你的父母一直在看着你，当你意识到轮到你照顾他们时，这可能是一种觉醒。 但只是意识到是最关键的第一步，所以可能是时候谈谈了。
不过，他们很可能会想要讨论他们的遗产计划，这是一个很好的机会，可以询问他们的银行账户是如何组织的，以及他们对投资的看法。 介绍该主题的另一种方法是询问他们是否对他们的财务顾问感到满意。
任何时候有机会谈论他们的整体健康和福祉也可能是温和地提升他们的财务状况的好时机。 让你妈妈坦诚她的财务问题尤其重要，因为和许多女性一样，她可能依赖你的父亲来做出重大的投资决定。
女性控制着超过 10 万亿美元（约 33%）的美国家庭金融资产总额，预计未来五年这一数字将上升到 30 万亿美元。 根据 TIAA-CREF，婴儿潮一代的女性严重依赖外部顾问或家人和朋友的财务指导。
意识到你的父母可能在没有告诉你的情况下已经成为受害者，因为他们可能会感到尴尬。 许多老年人不想向自己的成年子女甚至当局报告此类事件。 采取主动并检查您的父母，因为他们可能对采取主动感到不舒服。
采取的好步骤
当我知道我的父母想和我谈论他们的健康时，我开始谈论金钱。 每个家庭都是不同的，但这些是任何人都应该考虑的步骤，这将有助于简化父母长大后的财务生活。
- 查找所有账户，包括银行和经纪账户、保险信息和保险箱，并要求“仅查看”权限，以便您监控活动。
- 确定谁应该支付每月账单以便按时支付，自动化流程，并询问银行是否提供电子邮件“警报”，让您知道余额何时低于某个最低限度。
- 联系律师并恭敬地讨论建立授权书或生前信托。
- 考虑聘请经过审查的、仅收费的受托理财规划师来分析他们的所有投资、管理现金流需求并制定计划以最大限度地节省储蓄。
我的父母大约在 10 年前去世了，当他们长大成人时，我很紧张地提起他们的财务问题。 当我确实找到合适的时间时，它来自一个充满爱和尊重的地方，我想他们知道这一点。
我也相信我爸爸很放心，因为我觉得他不会来找我寻求帮助。 但他对我妈妈有深切的担忧，那是我的开场白。
回首往事，我现在意识到他们财务生活的细节对他们来说是一种负担，我很庆幸我有勇气与他们公开交谈。
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