如何摆脱发薪日贷款噩梦

2013 年，当明尼苏达州居民雪莉·香农 (Sherry Shannon) 的汽车抛锚后现金短缺时，她求助于一家店面发薪日贷款机构，获得了 140 美元的贷款。 她记得这个过程既快速又简单——她在虚线上签名，拿到现金，几分钟后就出门了。

但是到了还款的时候，她每月的账单加上发薪日贷款的三位数利率，意味着她又缺钱了，所以她又借了一笔钱。

随着欠款的激增，香农说她很快就觉得自己被债务困住了。

“我经历过一次无家可归，我不想再无家可归，所以我不得不继续服用 [payday loans] 出去只是为了支付房租和电费，”她说。“我看不出有任何解决办法。

香农的故事并不孤单。 根据皮尤慈善信托基金的研究，发薪日贷款机构在 32 个州开展业务，每年约有 1200 万美国人使用发薪日贷款。 尽管这些贷款可能被宣传为弥补一次性紧急现金短缺的一种方式，但借款人经常将它们用于重要的经常性支出，例如租金和水电费，而且成本可能过高。

如果你想摆脱发薪日的债务，有一些方法可以打破这个循环，特别是如果你知道在你的社区中转向哪里。

发薪日贷款 是短期的小额贷款，通常上限为 500 美元。 由于他们的收费结构，他们被认为是高利益。

根据消费者金融保护局的数据，典型的为期两周的 100 美元发薪日贷款会附带 15 美元的费用——这相当于 391% 的年利率。 就上下文而言，金融专家认为贷款必须负担得起的最高 APR 为 36%。

位于明尼苏达州圣保罗的非营利组织 Exodus Lending 的执行董事 Anne Leland Clark 表示，由于发薪日贷款相对容易获得，它们也可以让人感觉像是解决紧急财务问题的万无一失的解决方案。掠夺性贷款债务。 但当人们无法偿还时，他们的财务状况就会变得更加不稳定。

克拉克说：“发薪日贷款可能会在金融危机或经济创伤中提供即时救济，但它几乎会让你再次受到创伤。” “这会带来更多的压力，人们会陷入一个他们无法赶上的循环。”

债务周期是指重复借贷导致债务不断增加，可能需要更多借贷来管理它。

根据 CFPB 2014 年的研究，每五笔发薪日贷款中就有四笔在最初的两周期限后重新借入。 CFPB 的研究还表明，大多数借款人最终欠下的费用超过了最初的贷款金额。

香农就是这种情况。 虽然她最初的贷款是 140 美元，但她最终支付了 500 美元的费用，而在偿还贷款本金方面进展甚微。

克拉克说，发薪日贷款的快速周转时间是它们难以偿还的部分原因。 很有可能，如果你在借钱时现金短缺，两周后当你不得不一次性偿还贷款加上你欠的利息时，你仍然会现金短缺。

如果借款人无法偿还，他们可以根据自己的状态续贷。 但是，续订需要额外费用，这使得在贷款再次到期时更难赶上。

“即使人们觉得他们正在取得进展，但他们实际上并没有偿还贷款，”北卡罗来纳州达勒姆责任贷款中心国家政策副主任兼高级政策顾问 Yasmin Farahi 说。 “这就是循环的继续方式。他们付出了一定的代价，但这还不足以让他们摆脱困境。”

克拉克和法拉希强调，借款人不应该因为陷入发薪日贷款债务周期而感到羞耻。 尽管消费者金融教育可以提供帮助，但他们表示需要加大监管力度才能真正解决这个问题。

“让消费者明白这确实是一个政策问题很重要，”法拉希说。 “政策制定者有责任确保我们摆脱这些高利贷者，而不是消费者学习如何与鲨鱼共游。”

Shannon 最终找到了 Exodus 的出路，后者为她提供了 12 个月的零利率贷款，为她的发薪日债务再融资。

她现在没有发薪日贷款，但希望其他人知道陷入困境是多么容易。 虽然 Shannon 承认这很难做到，但她说关键是在贷款失控之前寻求帮助。

如果您正在为发薪日贷款而苦苦挣扎，消费者权益倡导者强烈建议探索以下选项以帮助您还清债务。

你的城市或州应该有 提供经济援助的组织 给有需要的社区成员。 寻找非营利组织、慈善机构和宗教团体。 一些组织可能会专门解决发薪日债务问题，例如 Exodus 在明尼苏达州所做的，而其他组织可能会提供一般财务援助以帮助支付必需品，例如房租或杂货。 用你在这些开支上省下的钱来偿还你的发薪日债务。

信用咨询机构专门帮助人们理财，包括摆脱债务。 信用顾问可以与您一起制定预算、管理您的账单并探索您的债务支付选项，包括债务管理计划。 通过债务管理计划，您向信用咨询机构付款，然后信用咨询机构还清您的债权人并可能向您收取费用。

更多的信用合作社和银行提供小额贷款。 这些贷款可以帮助您还清发薪日债务，并获得更负担得起的贷款。

您的社区信用合作社是一个很好的起点。 虽然您需要在申请贷款之前成为会员，但大多数信用合作社的会员资格既简单又负担得起。 一些联邦信用合作社还提供小额贷款，包括发薪日替代贷款或 PAL。 这些贷款的范围从 200 美元到 1,000 美元不等，并限制借贷成本以保持贷款负担得起。 在申请之前，您需要成为信用合作社会员一个月。 然而，一些信用合作社提供第二种类型的 PAL，允许您立即申请并提供更高的贷款额度。

银行也在增加他们的小额贷款，不过你需要一个信誉良好的现有账户才能申请。 即使您的帐户信誉不佳，也可以打电话给银行，说明您的情况，看看他们是否愿意为您提供贷款。

如果您无法从组织或金融机构获得帮助，请不要害怕利用您的网络。 向家人或朋友要钱可能很难。 不过，您可以通过写下双方商定的贷款条款（包括何时、如何还款以及是否支付利息）来让事情变得更自在，这样期望就很明确了。