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托马索79 | 股票 | 盖蒂图片社
如果您选择了公司的团体伤残保险计划，那么如果您因生病或受伤而无法工作，您可以假设有足够的收入保护。 但专家表示，您的工作场所覆盖范围可能还不够。
Ryan Insurance Strategy Consultants 的创始人兼首席执行官 John Ryan 敦促员工接受团体伤残保险，但警告说“雇主计划可能会给人一种虚假的安全感。”
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他周三在西雅图金融规划协会年会上说，对于员工来说，团体伤残保险可以低价或免费提供有保证的保险，但你需要知道“幕后”是什么。
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根据美国劳工统计局 9 月份的一份报告，估计有 35% 的私营企业工人可以获得工作场所长期残疾保险计划，43% 可以获得短期残疾保险。
团体伤残保险有两种类型：支付临时利益的短期保险和持续较长时间的长期保险。
Ryan 说，您需要检查该政策的摘要计划描述中概述的计划的“排除和限制”。 如果有任何事情引起危险，请大声说出来并要求澄清。
知道承保了多少收入也很重要，因为有些保单只保护您的基本工资，不保护奖金或佣金。 更重要的是，你需要知道收到的福利是税前还是税后，Ryan 说。
为什么政策对“残疾”的定义很重要
另一个关键细节是你的团体计划如何定义残疾，瑞安说。 最宽泛的定义是“自己的职业”，如果疾病或受伤使您无法从事当前的职业，您可以领取福利。 另一个“任何职业”意味着您不能从事任何工作。
瑞安说，公司计划通常在索赔的前两年使用“自己的职业”定义。 一旦定义发生变化，如果您仍然可以从事另一份工作，则可能更难申请伤残福利。 使用“任何职业”的定义申请福利是最困难的。
然而，他说，两年后，许多政策“比人们想象的更优惠”。 例如，该定义可能包括“根据先前的培训、教育和经验，合理的职业的重要和实质性职责，”他说。
“这是一个更好的定义，”瑞安说。 “合理”已被法院系统确定为您必须在 12 个月内赚取至少以前收入的 60% 的职业。 “所以这排除了在街角卖铅笔的可能性，”他说。
如何“弥补”群体残疾保险的差距
如果您发现您的团体残疾计划存在不足，则可以通过个人政策“弥补差距”，Ryan 说。 但这可能是一个“艰难的承保过程”，定价可能是一个问题，他说。
然而，Ryan 说，随着某些功能的缩减，个别保单的定价可能会更加灵活。 他说，拥有“一定程度的保险”比在需要时跳过额外保护更重要。
为了获得指导，Ryan 鼓励消费者联系与多家公司合作的经验丰富的伤残保险经纪人。
根据金融服务和保险公司组织 LIMRA 的数据，目前 14% 的消费者拥有个人残疾保险，低于 2012 年 31% 的历史最高水平。
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