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财务规划可能不是假期中最有趣的事情。 但是因为一些账户和保险计划在年底到期，所以这个季节要确保你没有留下任何钱。
财务混乱的两个常见来源是灵活支出账户 (FSA) 和健康储蓄账户 (HSA)。 这些账户可以为您节省一年中发生的许多与健康相关的费用。 然而，要充分利用这些计划，了解它们的运作方式非常重要——尤其是在许多 FSA 即将到期的情况下。
以下是您需要了解的有关 FSA 和 HSA 的信息。
FSA 和 HSA 有什么区别？
FSA 和 HSA 是储蓄账户，让人们可以预留税前资金用于与健康相关的费用。 要使用这些帐户，您通常会收到一张借记卡以直接支付费用； 否则，您必须保留您的收据并稍后提交以进行报销。 美国国税局还要求您保留购买记录，因此请保留收据。
然而，这两个帐户之间有几个重要的区别。
一方面，虽然 FSA 独立于您的保险计划，但 HSA 只对拥有高免赔额健康计划的人开放——到 2023 年，这意味着个人保险的免赔额至少为 1,500 美元，家庭保险的免赔额至少为 3,000 美元，Susannah 说Snider 是 SmartAsset（一家提供个人理财工具的公司）的认证理财规划师和理财教育总编辑。
另一个很大的区别是 FSA 有最后期限，到时人们需要花光账户中的所有资金。 与此同时，HSA 会随着时间的推移而累积，不会过期，您可以选择投资它们。 如果您换工作，您可以将这些资金带走（尽管您不能继续在同一个账户中供款）。
“只要不需要资金，你就可以继续增加这些 HSA 数年，”Prudential’s Mid-Atlantic Financial Group 的财务规划师 Silvia Tergas 说。 “例如，考虑将其作为退休时提取医疗费用的资金池。”
FSA 的钱什么时候到期？
FSA 的最后期限是在日历年末，或另一个预定的受益期。 请咨询您的雇主以了解您帐户的条款。
什么是“用进废退”规则？
FSA 中的所有资金必须在年底前用完。 但是，一些雇主提供“宽限期”或延期，员工可以在此期间花掉剩余的资金。 这些宽限期通常持续 2.5 个月。 Tergas 说，一些雇主允许一小部分资金结转。
Tergas 建议全年保持平衡。 “我看到人们把钱留在桌面上，甚至可能没有使用这些美元，也没有真正意识到他们正在离开。”
同时，这条规则不适用于 HSA。 “HSA 不是像 Flexible Spending Accounts 这样的‘用进废退’账户。 如果你没有把你投入 HSA 的所有钱都花掉，它就会‘滚存’或每年留在账户里，”Ellevest 的认证理财规划师 Sofia Figueroa 说，Ellevest 是一个专门从事工作的投资平台与女性。
您可以使用 FSA 和 HSA 进行哪些购买？
许多产品都有资格根据 FSA 和 HSA 购买，包括一些可能会让您大吃一惊的产品。 防晒霜、卫生棉条、婴儿奶瓶、接触液、助听器（包括新上市的非处方设备）和眼镜都符合条件。 一些网站已经为符合 FSA 和 HSA 条件的产品创建了页面，包括亚马逊和沃尔玛； 甚至还有一个专门处理这些帐户的商店，称为 HSA 商店。
这些账户还可以支付医疗费用，包括来自医生办公室和医院的费用。 然而，一些医疗保健费用不适用，例如某些整容手术，并且账户无法支付账户建立之前的账单，Snider 说。
如果您忘记花掉一年中的 FSA 怎么办？
Snider 说，您仍然有时间查看您的医疗账单并提交报销，或者安排您可能一直推迟的 12 月份的医生预约。 只要这些费用发生在 2022 年并且符合条件，您的 FSA 就应该承担这些费用。
您可能一直使用的许多产品也可以通过 FSA 获得。 但是，请注意不要购买太多相同的产品，因为美国国税局不允许使用 FSA 进行储存。 （美国国税局没有定义有多少产品符合储备条件，尽管它确实表示这些账户用于当年使用的医疗保健，而不是未来一年。）所以“储备四年的泰诺可能会你的要求被拒绝了，”斯奈德说。
使用 HSA 帐户最明智的方法是什么？
一种选择是保留 HSA 中的资金并投资一部分。 Tergas 说，由于 HSA 可以持续增长、可以投资并且不会过期，因此它们可以成为宝贵的资产。 这些基金具有“三重税收优势”，她说：“税前捐款、免税增长和免税提款，只要这些提款用于支付医疗保健费用。”
然而，Figueroa 强调，HSA 可能不是某些人的最佳选择，尤其是因为它们伴随着高免赔额的健康计划，这可能导致高昂的免赔额。 “如果您或您的家人通常每年都会产生大量医疗费用，那么您最好选择不同的健康计划，并通过 401(k)s、IRA 和经纪账户等其他工具最大限度地节省您的钱，”她说。
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