如果您有——或担心——长期的 Covid，请采取 4 项财务举措

Long Covid 是一种慢性病，在健康和家庭财务方面都具有深远的影响。

根据美国卫生与公众服务部的数据，多达 2300 万美国人患有 Covid-19 的长期症状。 但个人及其家人可以采取一些措施来减轻健康、遗产、税收和保险规划领域的负面财务影响。

“你可以做很多事情来帮助客户节省金钱和时间，”经过认证的财务规划师和医生 Carolyn McClanahan 周二在 CNBC 的财务顾问峰会上告诉财务顾问.

佛罗里达州杰克逊维尔 Life Planning Partners 的创始人麦克拉纳汉谈到长期的 Covid 时说：“我们还远远没有完成这件事。”

麦克拉纳汉说，一些财务计划——比如权衡你是否需要人寿和/或伤残保险——是预防性的，应该在有人生病之前进行。

麦克拉纳汉说，等到长期感染新冠病毒可能意味着你要为人寿保险或私人伤残保险支付更高的保费——或者保险公司将拒绝承保。

“得到 [clients] CNBC 顾问委员会成员麦克拉纳汉说。

例如，人寿保险公司通常需要进行体检以确定申请人的相对健康状况，并且可能会根据承保过程中出现的情况提高成本或拒绝申请。

Long Covid 与数百种潜在症状有关，其中一些症状令人虚弱且严重，例如重要器官受损。 在某些情况下，症状可持续数月或数年。

如果工人因残疾必须长时间缺勤，短期和长期伤残保险可替代工人的部分工资。 人寿保险保单代替受益人（如配偶和子女）在死亡时失去的收入。

在年度公开注册期间，工人可能能够通过其雇主获得免费或低成本的人寿或残疾保险。

（许多有长期症状的人也申请社会保障残疾保险。但是，索赔通常更难获得批准，因为申请人必须证明他们至少不能工作一年，McClanahan 说。）

对长期 Covid 进行诊断可能具有挑战性，部分原因是这种疾病是新疾病，医学界尚未充分了解。

例如，目前还没有一种测试可以确定某人是否患有长期 Covid，这意味着一些医生对诊断或治疗患者犹豫不决。 这种动态可能导致大量的医疗访问和伴随费用。

“人们必须看很多医生，”麦克拉纳汉说。 “当他们不能轻易地把东西放进盒子里时，医生会讨厌。”

对于担心自己可能长期感染新冠病毒的人，麦克拉纳汉建议制作一份医疗日记，详细记录每种症状和看医生的情况。 她说，如果证明有必要，这最终可能有助于残疾索赔获得批准。

她还建议，如果您的医生不愿意将长期感染新冠病毒作为出现症状的原因，她还建议您寻找一位新医生； McClanahan 说，好的医生从一开始就表现出同情心，并会与您一起帮助获得残疾保险的批准。

此外，她补充说，达到年度免赔额的患者应该为自己和/或健康保险涵盖的任何家庭成员提前进行任何必要的健康检查或程序。

假设您今年的 AGI 为 50,000 美元。 您可以从联邦所得税账单中扣除超过 3,750 美元的任何医疗费用。 据美国国税局称，这些费用可能包括“为疾病的诊断、治愈、缓解、治疗或预防支付的费用，或为影响身体任何结构或功能的治疗支付的费用”。

有大笔可扣除医疗费用的长期 Covid 患者可以考虑将应税收入拉入当年但长期使患者受益的财务规划策略。

例如，他们可以考虑“罗斯转换”，麦克拉纳汉说。 这会将税前退休账户转换为 Roth 账户，这是一种税后账户。

好处是：退休时从 Roth 账户中提取资金意味着您不会像使用税前账户那样在提取时欠所得税。 需要注意的是，您将在完成转换的那一年欠所得税。

每年有大量医疗费用的人可以使用相关的税收减免来抵消罗斯转换的所得税支付，基本上是免费的。 根据您所在的税级，这可能会节省超过 20%。