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我们是一个双亲家庭，有三个 10 岁以下的孩子。我们每个月的总收入约为 7,500 美元，但仍在挣扎，最终只能靠薪水过活。
我们没有积蓄。 我们没有信用卡，我们的学生贷款已经还清。 我们的汽车已付清，但经常需要维修。 我们很快就需要一个新的。 我们去年买了房子。
我们有托儿服务（每月 600 美元）、抵押贷款（2,750 美元），然后是水电费和保险（500 美元）。 杂货大约1000美元。 汽油大约200美元。 然后是课外活动，比如游泳课。 因为我们有一个患有精神疾病的孩子，所以我们有很多医疗费用。
我们做错了什么？ 我们需要信用卡吗？ 我们是否购买了超出我们能力的房子？ 我们必须停止让孩子们参加体育运动吗？
-使困惑
亲爱的困惑，
有两件事可以同时为真。 你可以做所有正确的事情，但仍然在挣扎。
你没有多少脂肪可以从你列出的费用中削减。 您没有非抵押贷款债务。 您能够将一个五口之家的杂货账单保持在 1,000 美元的事实表明您非常节俭。
在理想情况下，您的住房付款会少一些。 传统的准则是，您不应将超过收入的 28% 用于住房。 但我认为这更多地反映了住房成本的飙升，而不是你买太多房子。 但即使你缩小规模，你也需要以更高的利率获得新的抵押贷款。 这可能会抹去任何潜在的节省。
有烧钱的问题吗？
从获得认证的财务规划师和 Dear Penny 的代言人 Robin Hartill 那里获得实用的建议，以应对您的财务挑战。
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所以恐怕你孩子的课外活动需要放在砧板上。 你可以看看是否有其他方法可以让他们完全退出他们的活动。 一些社区组织为志愿担任教练的家长提供折扣。 您可以通过 YMCA 或 Boys & Girls Club 等组织找到成本更低的活动。 如果您的孩子参加了一项相对昂贵的运动，如冰球或网球，您可以考虑一项更便宜的运动，如篮球或越野。
但是你可能不得不完全减少课外活动，尤其是因为你知道你很快就需要更换一辆车。 如果有必要完全禁止正式活动，请尝试为您的孩子寻找方法来进行他们喜欢的不需要花钱的运动。 例如，您可以与附近的其他家庭讨论在当地公园组织一场非正式的篮球或足球比赛。
将您所做的任何改变作为一个机会，以适合年龄的方式与您的孩子谈论金钱。 向他们解释，我们都需要存钱，以防我们生病或出现故障。 您还可以讨论有时我们如何需要等待和储蓄才能购买我们想要的东西。 查看消费者金融保护局的“成长理财”指南，找到更多教孩子理财的资源。
着重建立三个月的应急基金。 到达那里后，您可以开始将一些额外费用添加回预算中。 既然你没有存款，我想你确实需要一张信用卡。 当然，您不应该将它用于运动和其他需求。 但是，如果您面临意外费用，拥有信用额度可以为您提供一些保护。
尽管时局艰难，但请尝试将您当前的情况视为暂时的。 随着您的孩子长大，您的托儿费用可能会减少，从而为您提供更多的喘息空间。 最终，与任何课外活动相比，拥有紧急储蓄将为您的孩子带来更多好处。
罗宾·哈蒂尔 (Robin Hartill) 是经过认证的理财规划师，也是 The Penny Hoarder 的资深作家。 将您棘手的金钱问题发送至 [email protected]
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