如果我的女儿还未成年，她可以继承人寿保险吗？

亲爱的单身，

未成年人通常在达到成年年龄之前不能控制财产。 大多数州是 18 岁。 但监督并不是坏事。

事实上，负责管理这笔钱的人——无论是财产监护人、账户保管人还是受托人——都负有信托责任。 这意味着他们在法律上有义务将您女儿的利益置于自己的利益之上。 他们的职责是保证这笔钱的安全，并确保将其用于您女儿的利益。

仔细考虑您认识的人，您可以信任他们来为您的孩子理财。 不一定需要是您想作为她的法定监护人的同一个人。

但经验法则是，如果您没有遗产规划，您所在州的遗嘱认证法庭可以为您制定一个。 换句话说，遗嘱认证法庭会指定某人代表您女儿做出财务决定。 那可能不是你会选择的人。 此外，指定监护人的过程需要出庭时间，法庭费用将从您的遗产中支付。 这最终意味着您女儿的钱会减少。

如果您还没有这样做，则需要立遗嘱。 理想情况下，您可以与遗产代理人一起制定遗嘱，尤其是在您有未成年子女的情况下。 但如果您负担不起费用，许多在线服务允许您以 100 美元或更少的价格起草基本遗产文件。

最简单的部分是您女儿的 529 计划中的资金。 您可以指定一个继任账户持有人来管理这笔钱，直到您的女儿成年。这就像通过您的经纪公司填写表格一样简单。

在我进一步讨论之前，我想讨论一下您拥有的人寿保险金额。 那是因为只有 10,000 美元的保险，我怀疑在您支付最后费用后，您的女儿还能剩下多少。 增加您的覆盖范围需要成为重中之重。

目标至少是你年薪的 10 倍，这可能比你想象的更实惠。 根据保险网站 Policygenius.com，一名 1985 年出生且没有重大健康问题的女性非吸烟者可以获得 100 万美元的 20 年定期人寿保险，每月约 65 美元或更少。 这应该比资助您女儿的 529 计划更重要。

一旦您获得了适当的保险，您就可以使用称为未成年人统一转移法 (UTMA) 的法律将您的人寿保险金和其他资产留给您的女儿，并在您的遗嘱中指定您信任的人作为财务保管人。 他们将负责为您的女儿管理这笔钱，直到终止合同的年龄——在大多数州为 18 岁或 21 岁——此时您的女儿将 100% 控制这笔钱。

尽管您说此时要避免疏忽，但我还是建议您仔细考虑一下。 许多年轻人缺乏管理大量资金的成熟度和财务头脑。 如此多的父母和祖父母希望将监管作为他们遗产规划的一部分。

如果您改变主意，生前信托是最好的选择。 您将根据您在信托文件中阐明的意愿任命某人作为受托人来管理信托资产。 例如，您可能不希望您的女儿一到 18 岁或 21 岁就收到一笔过的款项，因此您可以使用生前信托来提供年度分配。

结构合理的信托将避免遗嘱认证，这意味着钱会更快地到达您的女儿手中。 因为您的遗产将节省法庭费用，这也意味着您的女儿有更多的钱。

起草遗嘱比建立信托要简单得多。 尽管存在用于建立信任的在线模板，但我建议您聘请律师来帮助您解决复杂问题。

如果您现在需要 DIY 自己的遗产规划，那很好。 您将为您的女儿制定保障措施，并将您的意愿传达给法庭。 您可以稍后聘请律师修改这些文件并确保它们尽可能无懈可击。 在遗产规划中，有总比没有好。

罗宾·哈蒂尔 (Robin Hartill) 是经过认证的理财规划师，也是 The Penny Hoarder 的资深作家。 将您棘手的金钱问题发送至 [email protected].