如果 Neobank 失败会怎样？

当一家银行倒闭时，联邦存款保险公司往往会迅速采取行动保护客户的资金，并安排一家健康的银行收购倒闭的银行。 这个过程最近发生在 5 月 1 日，当时 第一共和国银行倒闭. 但是，如果新银行倒闭了怎么办？

新银行，如 Chime 或 Current，是一家金融科技公司，通常与银行合作提供 FDIC 保险的支票或储蓄账户。 但银行合作并不意味着新银行的倒闭就等同于银行倒闭。 因此，让我们分析一下新银行的账户是如何运作的，以及如果你在新银行倒闭，你的钱会发生什么。

联邦存款保险 如果银行倒闭，保护您的资金，最高可达至少 250,000 美元。 联邦保险银行拥有 FDIC 保险——可以披露为“FDIC 成员”——信用合作社通过国家信用合作社管理局拥有同等的保险。

Neobanks 是金融科技公司，通常在移动应用程序或网站上提供在线支票账户，有时还提供储蓄账户。 Neobanks 提供了一个简单的注册过程，并且经常放弃账户月费。 他们还可以通过银行并不总是提供的对消费者友好的服务来吸引人们，例如 提前两天直接存款 和免费透支保险。 他们的账户通常有两种方式之一的 FDIC 保险。

大多数新银行，如 Chime、Current 和 Greenwood，都与一家或多家银行建立了合作伙伴关系，使客户的资金能够存放在这些银行的 FDIC 保险账户中。 这些非银行新银行管理面向消费者的体验，包括银行应用程序、网站和客户服务，而银行则在幕后处理账户中的资金。

一些机构，例如 SoFi、Varo Bank 和 Green Dot 的 GO2bank，是金融科技公司和银行，这意味着它们拥有银行牌照并获得联邦保险。 如果其中一家机构倒闭，FDIC 将介入以保护银行客户的资金。 鉴于他们的技术重点和支票账户更类似于非银行新银行产品，这些在线银行可能仍被称为新银行。 对于本文，我们将重点关注非银行金融科技公司。

在 2022 年 7 月 情况说明书, FDIC 表示，“根据联邦法律，FDIC 只为受保银行的存款提供保险”，并且只有在银行倒闭的情况下。 换句话说，FDIC 保险适用于新银行的合作伙伴银行倒闭，但非银行新银行倒闭则不适用。

假设一家非银行新银行倒闭了。 “如果你的钱在 [a] 国家消费者法律中心副主任 Lauren Saunders 说：“银行，你最终可能会把它拿回来，但我们不知道非银行会发生什么问题。”她说非银行倒闭的潜在问题可能包括无法使用您的资金、冻结账户、交易未完成、非银行应用程序无法运行或账户余额显示错误数字。

加州金融保护与创新部消费者事务高级副专员苏珊娜·马丁代尔 (Suzanne Martindale) 表示：“前端金融科技公司与银行合作，将银行业务作为一种服务，他们擅长的是构建应用程序和营销。”分配。 “但问题总是在后端。他们是否考虑周全并在产品中加入了消费者保护措施，包括强大的客户服务？”

当 FDIC 接管一家倒闭的银行时，该机构通常会确保客户能够持续获得资金和服务，例如移动应用程序和分支机构。 这些监管措施不适用于非银行新银行。

桑德斯说，“FDIC 保险不会帮助你在非银行机构获得客户服务”。

实际上，几家已经关闭的美国新银行给了他们的客户时间来取款。

据该网站称，以 LGBTQ 为重点的新银行 Daylight 在 5 月宣布将于 6 月 30 日结束运营。 与 Pathward 银行合作的新银行表示，银行客户的资金是安全的，关闭的决定“与全球发生的更广泛的银行危机无关”。 此外，neobank 表示，客户会在关闭日期前收到转账指示。

与 Axos Bank 合作的德国新银行 N26 于 2022 年 1 月关闭了美国业务。与 Daylight 一样，N26 提前通知客户并说明如何转账。 对于在关闭日后账户中仍有资金剩余的客户，新银行表示将向存档地址签发带有剩余余额的纸质支票。

另一方面，BBVA 银行收购的 2010 年代流行的新银行 Simple 拥有 困难的关机过程 2021 年，当 Simple 客户迁移到 BBVA 时，出现了账户访问问题、呼叫中心不堪重负以及银行的道歉。

访问问题不仅限于关闭的新银行。 例如，据非营利性新闻网站 ProPublica 报道，neobank Chime 在 2021 年突然冻结或关闭了客户账户，该公司称这是打击欺诈行为 报告. 2022 年 10 月，新闻网站报道称，包括乌克兰难民在内的欧洲 100 多名 N26 客户的账户突然被关闭。

Neobanks 并不是第一家与银行合作提供 FDIC 保险账户的金融科技公司。 Netspend 等预付卡公司至少从本世纪初就开始这样做了。 预付借记卡与借记卡类似，但不与支票账户相关联。

“多年来，我们已经看到预付卡和 Chime 账户以及其他难以让人们取款的问题，”桑德斯说。

2015 年，由于技术问题，数以千计的 RushCard 预付卡客户的账户被锁定长达数周之久。 此外，沃尔玛预付卡客户在 2016 年经历了几天的停工。

新银行的加入相对简单、成本低的银行体验可能很诱人，但请记住以下准则：

1. 确认您的账户由 FDIC 投保以及由哪家银行投保。 滚动到新银行网站的底部以获得免责声明或链接到指定银行产品账户的账户披露。 然后，将该名称输入 FDIC 的 银行查找工具 确认银行由 FDIC 投保。

2. 了解客户支持渠道和时间。 如果出现问题，您可以致电新银行、建立实时聊天或以其他方式联系银行吗？ 在什么时间？ 您可能想要进行试运行。

3. 如果出现未解决的问题，请提出投诉。 记录问题以及您尝试联系新银行和 呈交诉状 消费者金融保护局或其他监管机构。

4. 了解您所有的银行业务选择。 什么时候 选择在哪里存钱，请记住，传统银行和信用合作社往往比新银行更成熟。

如果一家公司倒闭，这些问题对于确定您的资金会发生什么变化至关重要：“归根结底，要问的问题是，’谁拿着我的钱？我的存款存放在哪里？’”Martindale 说。