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通常，当人们考虑退休时，他们会专注于存钱。 他们考虑要存多少钱，投资在哪里，以及他们认为自己需要钱多少年。
这部分为退休做准备当然是必不可少的。 但同样重要的是创造一个可行的 退出 战略，这样你就不会比你的储蓄长寿。
一种值得考虑的退出策略是退休桶策略。 让我们来看看细节。
简短版
- 退休桶策略是一种三阶段投资组合分配。 它包括生活费用和长期增长，甚至是两者之间的缓冲。
- 您需要根据您的预期退休支出、预期收入以及当前或预计的投资组合规模来确定每个桶中的金额。
- 每个桶都需要不同的投资组合以提供最佳结果。
- 退休桶策略非常可行，但并不是对每个人都是正确的选择。
什么是退休桶策略？
退休桶策略涉及创建三种不同的资产分配或“桶”，每个都有不同的退出时间范围。
- 立即桶
- 中间桶
- 一个长期的桶
目的是创建一个系统，在该系统中，您可以在任何给定时间获得一定数量的现金来支付生活费用，同时还可以保持所需的投资组合增长，这样您就不会花光钱。
根据谁推荐该策略——财务顾问这样做并不罕见——这三个桶可以有不同的名称。 例如，直接桶可以称为现金桶或液体桶。 但不管你怎么称呼它们，因为无论标签如何，每个桶的用途都是相同的。
请注意，退休桶策略并不是一种放之四海而皆准的方法。 您可以调整和定制它以满足您自己的退休需求。
根据您的喜好，您可以将您的存储桶分成单独的帐户或将它们放在一个帐户中。
阅读更多>>> 按年龄划分的平均退休储蓄：你跟上步伐了吗？
退休桶策略如何运作
首先，确定您的投资组合每年需要产生多少收入来支付您退休后的生活费用。
例如，假设您的退休前收入为 100,000 美元（税前），您确定在退休时需要替换该收入的 80%，即 80,000 美元。 由于您可以期望从社会保障和养老金中获得 55,000 美元，因此您的投资组合每年需要为您提供 25,000 美元的收入来弥补差额。
在确定了投资组合收入的年度要求后，您可以根据每个桶将持有的收入年数创建可行的分配。
对于大多数退休桶策略，即时桶将存放两年的投资组合产生的收入，中间桶将存放五年，而长期桶将保持平衡。
让我们回到我们的例子。 年度投资组合收入要求为 25,000 美元，总退休金为 500,000 美元，您的退休投资组合将如下所示：
- 立即桶 – 50,000 美元（25,000 美元 X 两年）
- 中间斗 – 125,000 美元（25,000 美元 X 五年）
- 长期桶 – 325,000 美元 [$500,000 – ($50,000 + $125,000 from the first two buckets)]
三个退休桶
接下来，让我们研究一下三个退休桶，并讨论每个桶的用途和每个桶需要持有的资产类型。
？ 立即桶
顾名思义，这个桶需要为您提供 即时现金收入. 因此，资金需要处于随时可用的流动状态。 这主要是指现金和现金等价物。
此桶的唯一目的是为您提供退休前/后两年生活费用的现成资金。 它还确保无论金融市场发生什么情况，您的生活费用都能得到支付。 即使您的长期桶失去价值，您的生活费用分配也至少设置为两年。
推荐资产： 短期、低风险证券。 虽然您无疑希望从这个桶中赚取利息，但您不会想要为了回报而牺牲流动性或本金的安全性。 推荐的资产包括储蓄账户、短期存款证、短期债券和货币市场账户。
？ 中间铲斗
此存储桶用作您投资组合中的缓冲区。 与眼前的桶相比，您可以承担一点风险来寻求更高的回报。 在未来的岁月里，这个桶可能会成为你用尽眼前桶后的资金来源。
退休后投资的问题之一是您没有时间弥补市场下跌。 这个桶至少为您的投资时间范围增加了五年（但如果您愿意，也可以长达七年或十年）。
与直接存储桶结合使用时，您可以保持七年或更长时间的缓冲。 这应该能让你从大多数熊市中恢复过来。
推荐资产： 低风险的中期付息和分红资产。 这个想法是为了保护本金并提供足够的回报以跟上通货膨胀。 资产可能包括长期存款证、支付股息的股票、中期美国国债、投资级公司债券，甚至蓝筹股。
？ 长期桶
这个水桶可以让您避免花光储蓄。 它通常会投资于您至少七年内不需要的高风险、高回报资产。
以优于通货膨胀的方式构建这个桶。 即使您已经或将要退休，这种类型的投资仍然是绝对必要的。 这个桶的大小取决于你投资组合的大小和你对收入的直接需求。
推荐资产： 高增长投资。 这个桶有一个长期的视野，所以你有时间从任何损失中恢复过来。 这个桶可能包含成长型股票、房地产投资信托 (REIT)、大宗商品和其他可能在长期内跑赢通胀的资产类别。 您可以使用投资基金、个股或两者的组合。
重新平衡/补充三个退休桶
这是退休桶策略变得有点复杂的地方。 与所有投资组合一样，它确实需要定期重新平衡，并且包含三个组成部分。
您应该按照与任何其他投资组合相同的方式重新平衡您的三个退休桶的投资组合。 如果长期桶快速增长，您将希望将资金转移到即时和中间桶中以维持您的目标分配。
每次显着减少直接存储桶时，您都需要重新分配和重新平衡。 在开始出售长期桶中的资产以补充它之前，确定允许立即桶余额的最低数量。
但是，如果股市大幅下跌，您也可以选择从中间桶补充即时桶。 这就是为什么你在中间桶中有至少五年的缓冲期。 随着股票恢复增长周期，您可以出售该桶中的资产以补充中间桶中的资金。
使用上述策略，可以在价格高时卖出长期资产，在价格低时买入。 当它们很低时，您将从中间桶中转移资金来为那些新的股票购买提供资金。
当然，如果您仍处于退休投资组合构建过程中，您将从长期增长桶中的工资贡献和储蓄中为资产购买提供资金。
退休桶策略的优缺点
优点
- 三个桶意味着您可以安然度过金融市场的低迷期。 您将在直接桶中保留两年（或更长时间）的生活费用，并且在中间桶中仍有至少五年的费用。 这将使您有足够的时间从长期桶中的任何短期损失中恢复过来。
- 可以按照您喜欢的任何方式配置投资组合。 如果你的风险承受能力较低，可以把七年或以上的生活费放在中间桶里，减少长期桶。 您甚至可以随着年龄的增长进行调整，您的风险承受能力变得更加保守。
- 该策略旨在提供流动性和长期增长的稳固组合。
- 您仍然可以利用“低买高卖”的投资策略，在价格低时买入风险资产，在价格高时卖出。
缺点
- 一个小的退休投资组合会让你超重现金和固定收益投资，几乎没有余力用于长期投资。 这会影响你晚年的退休生活。
- 有可能计算错误。 最明显的方法是低估你的寿命。 但另一个例子是高估了长期投资桶的回报。
- 如果您不愿意或不能自己设置和维护退休桶策略，则需要聘请财务顾问为您做这件事。 这将涉及支付费用，这将减少您的长期投资回报。
- 如果熊市持续数年以上，您可能会过快地提取中长期投资桶，这可能会限制您从损失中恢复的能力。
- 如果你的投资组合相对于你的年收入需求来说很大，那么你的长期投资桶可能会过大。 例如，您可以将 75% 分配给长期存储桶，而根据您的年龄和风险承受能力，您只需要 50%。
- 如果您尝试使用单个帐户或多个帐户的组合来管理退休桶策略，可能会很复杂。 理想情况下，您需要为每个存储桶创建一个单独的帐户，以了解每个存储桶中有多少。
您如何选择使用哪种退休策略？
无论您选择哪种退休策略，请仔细评估利弊，看看该策略是否适合您的整体财务状况。
例如，退休桶策略需要足够的资金来为所有三个桶提供足够的资金。 大多数退休人员不太可能依靠该策略获得 100% 的所需退休收入（除非您拥有数百万美元的退休投资组合）。
另外，请注意没有任何退休策略是完美的。 在实施此投资策略或任何其他投资策略之前，请咨询可信赖的财务顾问。
也不要等到退休后再进行咨询。 与大多数退休策略一样，退休桶策略需要在您的退休投资组合的积累阶段实施。 这意味着它需要在退休到来时启动并运行。 到那时，做出重大改变可能为时已晚。
为退休储蓄的其他方法
显然，退休桶策略并不是为退休储蓄的唯一方法。 事实上，这是一个主要基于最终目标的计划——在退休时适当分配和分配您的资产。
其他需要考虑的策略（除其他外）包括：
45% 规则。 该策略规定，个人应该致力于积累足够的储蓄，以便在退休后产生 45% 的税前收入。
系统性退出策略。 这可能是最直接的策略，因为它对您的退休投资组合应用固定百分比的提款率，无论它是多少。 例如，如果您每年取款 4%（即所谓的安全取款率），您每年都会将该百分比应用到您的余额中。 由于提款将来自每个投资组合分配的按比例销售，年度再平衡将自动进行。
该策略的不利之处在于，在您的股票投资组合价值下降的年份，它可能会导致提款减少。
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要点：退休桶策略适合我吗？
如果您一直努力为退休储蓄和投资，那么您应该为自己采取可行的分配策略，以备退休之日到来之时。 退休桶策略可以实现该目标。 然而，这不是唯一的选择，因此在做出决定之前，请彻底调查各种退休策略。
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