富国银行，回到热门席位，可能面临超过 10 亿美元的罚款

富国银行似乎重新成为联邦监管机构的目标，彭博社本月报道称，消费者金融保护局预计将对该银行处以超过 10 亿美元的罚款，以了结对其商业行为的调查。

这些询问的详细信息尚未公布，CFPB 和富国银行拒绝对 NerdWallet 发表评论。 然而，在 10 月底提交给美国证券交易委员会的一份文件中，富国银行表示正在与 CFPB 就汽车贷款、消费者存款和抵押贷款的调查进行“决议讨论”。

这并不是富国银行与 CFPB 和其他联邦监管机构发生冲突的开始。 该银行的虚假账户丑闻——富国银行在 2016 年承认在未经客户同意的情况下为客户创建了数百万个欺诈账户——随后是 CFPB 的一系列谴责和其他联邦行动。

根据彭博社最近的报道，CFPB 正在向富国银行施压，要求其支付超过 10 亿美元，以了结针对该银行“虐待客户”的多项调查。 该报告称，该局与富国银行之间的协议“并非迫在眉睫”。

位于旧金山的富国银行是 美国第三大银行 根据美联储的数据，截至 2022 年 9 月，基于国内资产的资产规模为 1.69 万亿美元。

富国银行首席执行官查尔斯在 10 月份向美国证券交易委员会提交的第三季度财报中报告称，由于该季度“主要与各种历史事件相关的诉讼、客户补救和监管事项”，该银行出现了 20 亿美元的运营亏损Scharf 在公司的财报电话会议上表示。

这些损失相当于季度净收入同比下降 31%。 根据提交给美国证券交易委员会的文件，富国银行第三季度的净收入为 35 亿美元。 根据公开文件，这低于其 2021 年第三季度 51 亿美元的净收入。

Scharf 于 2019 年成为首席执行官，他一直试图将银行的监管困境放在后视镜中。 “为了满足我们的监管要求，我们还有很多工作要做，我们可能会遇到挫折，但我相信我们有能力在未来几年内继续缩小剩余的差距，”他在公司的第一次 – 2022 年 4 月的季度财报电话会议。

观察人士说，目前的行动甚至可能影响那些不在富国银行开户的人。 休斯顿大学法律中心法学教授吉姆霍金斯说，当针对这种规模的银行采取行动时，它会在整个消费金融行业产生连锁反应。

“每次 CFPB 对银行采取行动时，所有其他银行都在观察会发生什么，”霍金斯说。 “所以对这些银行来说总是成本效益分析，对吧？ 他们想看看他们受到处罚的可能性有多大，以及处罚金额是多少。 ……当他们看到十亿美元的罚款时，他们认为，或者他们的律师认为，’嘿，我们最好跟踪正在发生的事情，这样我们就不会得到这种罚款。’“

消费者金融保护局于 2011 年作为一个独立机构在 美国联邦储备. 其目标：监督消费金融机构并执行法律法规。 在奥巴马政府的领导下，国会创建了 CFPB，以应对导致 2007 年和 2008 年大衰退的基本上不受约束的抵押贷款行业。

此前，一些机构的任务是监督和执行消费者金融市场的法律。 创建 CFPB 集中了这些努力。 霍金斯说，它的成立意味着银行和金融机构有一个更专注的监管机构来监督它们。

“在 CFPB 之前，所有联邦监管机构都专注于银行的安全和稳健。 他们的主要工作不是保护消费者。 CFPB 是独一无二的，因为它的唯一重点是保护消费者，而 FDIC [Federal Deposit Insurance Corp.] 和美联储都在努力确保银行不会破产，”霍金斯说。

富国银行与 CFPB 的纠葛始于 2016 年 9 月，当时该银行承认员工在 2011 年至 2015 年期间未经他们同意为现有客户创建了约 210 万个虚假账户，以实现天价销售目标。 富国银行在 2016 年支付了 1.85 亿美元的罚款和罚金。

从那以后，该银行承认或被发现从事更多的欺诈或不道德活动。

• 2017 年 3 月： 该银行达成了 1.1 亿美元的和解协议，以补偿在其虚假账户丑闻中受影响的客户。

• 2017 年 8 月： 富国银行澄清说，它在 2009 年至 2016 年期间创建了多达 350 万个欺诈性银行账户。

• 2018 年 2 月： 美联储在一份声明中表示，美联储对富国银行采取了前所未有的行动，将该机构的资产上限设定为 1.95 万亿美元，直到它“充分改善其治理和控制”。 这是美联储首次对金融机构的全部资产设置上限。 美联储还迫使该银行罢免三名董事会成员。 截至 2022 年 11 月 16 日，该银行仍低于其资产上限。

• 2018 年 4 月： 富国银行因其在抵押贷款和汽车贷款业务中的不道德行为而被罚款超过 10 亿美元。 CFPB 发现，该银行向消费者收取过高的抵押贷款利率，并不公平地增加了保险政策，从而增加了借款人的汽车贷款成本。

• 2018 年 8 月： 富国银行因其在 2008 年住房危机中的作用而支付了 21 亿美元的罚款。 司法部发现，该银行就其出售给投资者的抵押贷款的信誉向投资者撒谎。

• 2020 年 2 月： 司法部和美国证券交易委员会因其虚假账户丑闻对富国银行处以 30 亿美元的罚款。

• 2021 年 9 月： 富国银行支付 7260 万美元以了结司法部的诉讼，此前该机构发现该银行向数百名货币兑换客户多收了费用。 该银行会就其在货币互换成本中增加的错误费用向客户提供“错误解释”。