州 IRA 计划致力于缩小种族退休储蓄差距

有色人种和白人家庭之间的收入和财富差距很大，但国营退休计划正试图帮助工人找到平等。

根据美国劳工统计局的数据，到 2020 年，多达 67% 的私营企业员工可以享受退休计划。 然而，仍有相当多的员工被排除在这些计划之外——而且往往是有色人种工人被遗漏了。

事实上，根据 AARP 的数据，大约 64% 的西班牙裔工人、53% 的黑人工人和 45% 的亚裔美国工人无法享受工作场所退休计划。 AARP 发现，小型雇主也不太可能向其员工提供退休计划，在员工人数少于 10 人的公司工作的员工中，约有 78% 的人无法获得计划。

国家促进的个人退休账户储蓄计划已经介入，试图缩小种族储蓄差距。

伊利诺伊州财政部长 Michael Frerichs 说：“目前还处于初步阶段，但想法是为被排除在外的人缩小退休储蓄缺口，这些人往往是低收入工人、有色人种工人。”

根据乔治敦大学退休计划中心的数据，16 个州已经制定了新的举措来帮助私营部门工人储蓄，其中 11 个州有自动 IRA 计划。 该中心发现，截至 1 月底，这些国家推动的退休储蓄计划中的资产超过 7.35 亿美元。

“让各州在私人养老金体系中发挥支持作用的全国性运动的一个重要目的是：缩小种族和性别以及白领和蓝领之间的储蓄差距，”J. Mark Iwry 说。 ，布鲁金斯学会非常驻高级研究员。

他与人合着了前总统巴拉克奥巴马的“自动 IRA”立法提案，该提案旨在通过自动注册 IRA 来扩大退休储蓄的使用范围，并在 20 多年前率先发起了全国范围内由国家推动的退休储蓄运动。

国家促进的退休储蓄计划不是与大型企业退休计划竞争，而是将重点转向市场服务不足的一角：小企业。

这些州计划中的大多数都要求企业提供工作场所退休计划或帮助自动将其员工注册到州计划中。

财富总监 Craig Copeland 表示，通常情况下，储蓄计划是罗斯个人退休账户——这意味着员工在税后基础上储蓄——他们可以通过自动工资扣除来存放 4% 到 6% 的薪酬员工福利研究所的福利研究。 雇主自己不为这些项目买单，一家投资公司负责管理储户账户。

使用 Roth IRA 储蓄的结果是，资金增长免税，并且可以在退休时免税提取，但要符合某些条件。 如果参与者需要提取资金以备不时之需，他们可以将自己的捐款（而不是收入）免税。

根据弗里希斯的说法，在伊利诺伊州“安全选择”计划的参与者中，大约一半是黑人或西班牙裔。 该计划自 2018 年以来一直在运行，最近扩大了对雇员少至 5 人的公司的访问范围。

他说：“我们正在招募那些掉进裂缝并且没有安全网的人。”他指出，这包括酒吧、餐馆和杂货店的员工。

也许自动 IRA 计划最强大的属性是自动扣除工资。 “这是‘一劳永逸’的心态，”加利福尼亚州财政部长菲奥娜·马 (Fiona Ma) 说。 员工很容易花掉存入支票账户的钱，因此将其中的一部分直接用于退休可以让他们的资金增长。

加入 CalSavers 的员工一开始默认缴纳工资的 5%，然后每年自动增加 1 个百分点，直到他们节省工资的 8%，该计划的执行董事凯蒂·塞伦斯基 (Katie Selenski) 表示。

马补充说：“能够储蓄并积累它已经改变了试图缩小贫富差距的游戏规则。” 她指出，加州有资格参加该计划的工人中有三分之二是有色人种。

1 月 1 日，该州将其 CalSavers 计划扩展到拥有一到四名员工的企业。 如果他们尚未向员工提供 401(k) 计划，则这些雇主必须制定工资存款储蓄安排，以允许员工在 2025 年底之前参与 CalSavers。

有色人种家庭和白人家庭之间的财富差距是几代人歧视的结果，包括红线等做法——即拒绝向少数族裔社区的潜在购房者提供贷款。 这意味着这些州 IRA 计划标志着朝着缩小差距迈出了一步。

立法者以《安全法案 2.0》中一项措施的形式推动取得更多进展。 该提案中的一项条款将从 2027 年开始为合格退休账户中的低收入工人提供联邦匹配供款。这种匹配最多为 2,000 美元供款的 50%——每人最多 1,000 美元。

经济政策研究所经济学家莫尼克莫里西说：“对于低收入工人来说，如果他们可以存下 2,000 美元，并为每一美元获得 50 美分的匹配，这对他们来说是一个巨大的推动力。” “这会有所帮助，但这是未来几年的事情。所以现在，我们看到这些 [auto-IRA] 计划在便利方面有所帮助。”