年利率 (APR) 与利率：有何区别？

年利率 (APR) 和利率是影响借贷成本的两个关键指标。 虽然这两个数字是相关的，但在比较抵押贷款报价时，了解利率和 APR 之间的差异至关重要。 例如，了解如何计算 APR 可以为您节省数千美元的房屋贷款。

APR 与利率之间的关系令人困惑，因为有些人可以互换使用这两个术语。 此外，一些抵押贷款人会显眼地显示他们的贷款利率——通常是因为利率低于年利率。 因此，通常情况下，您必须在贷款条款的细则中寻找 APR。

计算利率和 APR 有何关系？ 您如何破译这些数字以确定抵押贷款的实际成本？ 比较抵押贷款利率时，贷款的良好 APR 是多少？

本文帮助您了解如何比较贷方费用以获得最优惠的抵押贷款交易。

什么是利率？

利率是贷方向您收取借钱的金额。 它以百分比表示，代表除本金贷款金额外您必须偿还的额外费用。 根据贷款类型，利率可以在一段时间内固定或随市场条件变化的可变利率。

当您通过私人贷款、抵押贷款或信用卡借钱时，您必须偿还初始金额（您的本金）。 然后，加上年利息，增加了您必须支付给贷方的最终金额。

有两种类型的基本利率——可调整的和固定的：

• 固定按揭利率： 这种类型在特定时期内不会发生变化，通常在一到十年之间。 这种固定利率抵押贷款风险较低，借款人更容易计算未来的抵押贷款付款额。 每月本金和利率保持稳定。
• 可调利率抵押贷款 (ARM)： 可变利率抵押贷款通常在特定时期内具有较低的起始利率。 但是，可调整利率贷款利率可能会根据基准利率的变化而增加或减少。 通常，预测每月还款的未来融资成本需要做更多的工作。 因此，抵押贷款还款额会随着时间而改变。

有关的: 利率指南。

如何计算利率

要根据利率计算借钱的年度成本，请将百分比率加到您借的金额上。 但是，有几个因素会影响贷方提供的利率。 这些因素包括市场利率、通货膨胀和经济状况。

贷方在计算房屋贷款利率时也会评估您的财务状况。 例如，他们会考虑您的债务收入比、信用评分和首付金额。 您可以做的任何提高信用评分的事情都将有助于确保较低的利率。

除了市场利率的变化——这是你无法控制的——你可以通过降低信用卡余额和改善你的信用记录来影响利率。

但是，仅使用利率并不能计算出抵押贷款支付的总成本。 抵押贷款会产生额外费用。 这些可能包括年度抵押贷款保险、发起费、折扣点和关闭费。 此外，首付金额会显着影响利率。 因此，比较抵押贷款的最终成本涉及了解年利率。

有关的: 房屋贷款的终极指南。

什么是年度百分比率 (APR)

APR代表年度百分比率。 APR 代表更准确的抵押贷款、个人贷款或信用卡借贷成本。 这就是所谓的贷款“实际利率”。 这个百分比数字包括添加到贷款金额的额外费用。

以下是 APR 包括的内容的细分：

• 基准利率： 这是贷方向您收取借钱的利率。
• 文件准备费：贷方收取费用以准备您的贷款估算。 这些贷款费用通常在 50 到 100 美元之间。
• 包销费用： 您的抵押贷款人会分析您的财务状况。 这包括您的信用评分、纳税申报表、收入和银行对账单。 一些贷方收取固定费用，而其他贷方使用抵押金额的一定百分比。
• 贷款发放费用： 这些费用包括处理您的贷款申请。 典型的发起费为贷款总额的 0.5% 和 1%。 一些金融机构将这些费用包括在承销成本中。
• 交易费用： APR 包括关闭费用，如托管费、预付利息、折扣点和抵押贷款获得批准时的其他费用。

值得一提的是，信用卡 APR 通常具有可变利率——它们可能会逐月变化。 但是，抵押贷款的年利率通常是固定的年利率。

因为贷款的年利率包括所有相关的贷款成本，所以年利率总是高于利率。

如何计算年利率

计算 APR 是比较贷款优惠的最佳方式。 这是因为贷方之间的利率相似。 但是，包含在 APR 中的抵押费用会显着影响借贷的总成本。 每个贷方都有自己的价格； 因此，在比较抵押贷款时计算 APR 至关重要。 即使 APR 有 1% 的差异也会影响抵押贷款成本数千美元。

计算抵押贷款的 APR 相对简单。 这是你要做的：

• 加上贷款的总利息和费用
• 将总和除以贷款本金
• 将结果除以贷款期限的天数
• 乘以 365
• 要获得 APR 百分比，请将总数乘以 100

这是 APR 公式：

APR =（（总利息+费用÷贷款金额）÷贷款期限天数）x 365 x 100

使用抵押贷款计算器是比较抵押贷款和了解您可以负担多少借款的最简单方法。

请记住，在使用 APR 数据比较抵押贷款时，请始终进行同类比较。 例如，您需要通过将 30 年期固定利率抵押贷款的 APR 与提供可调整利率抵押贷款的贷方进行比较来进行更好的比较。

APR 与利率

抵押贷款利率并不是您支付给抵押贷款人的唯一费用。 金融机构在发放抵押贷款时收取额外费用。 这些费用被加到借贷总成本中。 因此，尽管利率较低，但如果 APR 较高，您可以为抵押贷款支付更多费用。

贷方宣传他们的最佳利率与 APR 抵押贷款利率。 由于借贷真相法案 (TILA)，抵押贷款人必须提前了解他们的 APR 费用。 但是，贷方可能会从 APR 利率中排除特定费用，以使其看起来更具吸引力。 因此，了解 APR 中包含的内容很重要。

值得注意的是，如果您打算在整个期限内保留抵押贷款，比较利率与 APR 是有帮助的。 例如，如果您计划在五年后出售您的房屋，利率可能是降低每月还款额的更好指标。

比较 APR 与利率的好处

大多数购房者在寻找合适的抵押贷款时都会考虑利率。 然而，这可能是骗人的，因为一些抵押贷款的介绍利率非常低。 然而，年度抵押贷款保险等附加服务会增加 APR，使其成为一个不那么有吸引力的交易。

因此，比较APR可以帮助比较多种贷款产品。 最终，您可以决定抵押贷款交易是否会节省您的钱或在贷款期限内更昂贵。

比较APR的缺点

虽然比较 APR 与利率是有用的，但在计算 APR 时有些事情可以改进。 例如，假设您决定再融资、出售房屋或提前还清贷款。 在这种情况下，您可能无法仅通过比较 APR 找到最佳交易。 您可能希望通过支付折扣点来降低每月付款。 在这种情况下，利率可能是比 APR 更好的指标。

为什么 APR 高于利率？

APR 总是高于单独的利率，因为它是信贷的总成本。 申请贷款时，利率只是一个变量。 影响 APR 百分比数字的其他成本包括折扣点、贷款发起费、抵押贷款保险和关闭成本。

什么是抵押贷款的良好 APR？

良好的抵押贷款 APR 取决于市场利率和其他经济因素。 此外，您的信用评分等因素会影响年利率。 例如，信用良好的人的良好 APR 不同于信用良好且 FICO 信用评分超过 750 的人。

重要的是要注意抵押贷款的良好 APR 取决于期限。 例如，在 2023 年初，6% 可能适合 15 年期固定利率抵押贷款。 但对于 30 年期定期抵押贷款来说，7% 的年利率可能更现实。 因此，了解市场趋势至关重要。

以下是锁定最佳抵押贷款 APR 的一些提示：

• 建立良好的信用记录，避免在申请按揭前贷款
• 检查您是否有资格申请特定贷款——FHA、VA 或 USDA 贷款是一些受欢迎的选择
• 花时间比较不同贷方的利率和 APR

结论

在比较抵押贷款报价时，了解利率和 APR 之间的差异至关重要。 APR 考虑了与您的贷款相关的所有费用。 相反，利率只是借贷成本。 因此，比较 APR 可以帮助您更明智地决定哪种抵押贷款最适合您。 但是，根据您的需求和目标，利率可能是更好的比较指标。

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