年度托管分析：为什么您的抵押贷款付款可能发生变化

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当您购买房屋时，您的每月抵押贷款付款可能是一个重要的考虑因素。您设定了预算，并四处寻找贷款人，以找到您能负担得起的房子和利率。

但现在——惊喜！尽管您的费率相同，但您的付款方式已发生变化。发生了什么？

答案可能在于您的年度第三方托管分析。您的贷方每年一次审查您的托管账户，以确保有足够的资金来支付您的税款和保险费。如果此数字发生变化，您需要支付的金额也会发生变化。

虽然被告知支付更多费用可能会令人沮丧，但这些数字并不取决于您的贷方。您的税收和保险费用也可能会减少。如果发生这种情况，您每月需要支付的金额将会减少。

托管如何运作？

通常，您每月的抵押贷款付款是将四项单独的费用捆绑在一起。其中包括您的本金余额、利息、财产税和保险费。保险费包括您的房主保险，如果需要，还包括您的私人抵押贷款保险（采购经理人指数）。您的贷方控制并保留您的余额和利息的付款，但它将税款和保险付款保存在托管账户中，以代表您将其分散给各自的提供商。

您需要在托管帐户中保留最低金额以支付全额账单，具体金额根据您居住的地方而有所不同。如果您的贷方在年度分析中发现您的帐户中的资金超出了所需金额，他们可能会向您发送一张支票以弥补差额。如果账户短缺，您的每月还款额将相应调整。

您的贷方需要在完成分析后 30 天内向您发送账户对账单。该声明将包括：

如果您的每月抵押贷款付款现在高于您能承受的水平，您有几种降低付款的选择。

货比三家寻找新的保险公司。如果您的抵押贷款付款因房主保险费而增加，您可能会在其他地方获得更好的交易。如果您进行了改进或翻新以提高房屋的安全性，您可能有资格获得降低的保费。但是，如果您在保单到期前取消保单，您可能需要支付罚款。
再融资或修改您的抵押贷款。如果您可以将抵押贷款再融资至较低的利率，那么您就可以降低整体抵押贷款还款额，这可能会抵消较大的托管账户余额要求。您还可以使用再融资或修改作为延长贷款期限的一种手段。这将使您有更多时间还清抵押贷款，从而降低您每月需要支付的金额。然而，总体而言，您最终会支付更多的利息。
摆脱私人抵押贷款保险。如果您在使用传统抵押贷款购买房屋时首付低于 20%，但现在至少有 20% 公平，您可以与贷方讨论放弃 PMI。请记住，您的净值超出了您所支付的抵押贷款 – 如果由于房屋升值或翻新等因素，房屋现在的价值比您购买时更高，则该差额包含在您的净值中。