您应该使用 401(k) 来支付房屋的首付吗？

你想买你的第一套房子，但由于日常开支占了你薪水的大部分，要存够首付似乎是不可能的。 您可能想知道是否可以使用 401(k) 中的资金来为您提供最终寻找房屋所需的动力。

简短的回答是 是的.

如果您符合资格标准，您可以使用您的 401(k) 资金购买房屋。

但更好的问题是 “应该 我用我的 401(k) 买房？” 那是一个完全不同的问题。 让我们深入了解细节。

我可以用我的 401(k) 来买房吗？

您的 401(k) 是一个专门用于退休的特殊储蓄账户。 这意味着美国国税局通常只允许在您年满 59 ½ 岁或 55 岁之前（如果您离开或失去工作）提款。

但是，如果您打算使用 401(k) 购房，有两种方法可以在 59 ½ 岁之前从您的计划中提取资金：

1. 你可以 借钱 来自您的 401(k) 账户，需要连息偿还，或

2. 你可以 提款 这将产生 10% 的罚款，并按您当前的税率全额征税。

贷款比为了首付而提款更容易。 这是因为为了有资格从您的 401(k) 提早提取资金，您需要出示经济困难的证据（买房通常不被视为经济困难）。

话虽如此，使用 401(k) 中的钱购买房屋既有优点也有缺点。

为什么您可能会考虑使用您的 401(k) 来支付首付

💡尽早购买并开始建立房屋净值而不是出租。 拥有一个家仍然是美国梦。 如果您因为似乎无法节省全部首付而推迟首次购房，那么从您的 401(k) 借款可能是您真正需要的临时推动力。

💡低利息。 401(k) 贷款的利率通常比最优惠利率高 1-2%，这对个人贷款来说是一个有吸引力的利率，远低于信用卡债务。

💡 401(k) 提款不需要偿还。 您从顶部支付罚款并获得资金。

💡 401(k) 贷款可能不会对您的抵押贷款批准产生负面影响 因为它通常不计入您的债务收入比。 而且由于贷款不会向信用局报告，因此贷款不会影响您的信用评分。

使用 401(k) 预付款的缺点：

❌ 您可能会支付罚款。 401(k) 提款会自动扣上 10% 的罚款。 401(k) 贷款 是免费的。 但是，如果您离开当前的雇主或在您有未偿还的贷款余额时被解雇，您将需要在当年的纳税申报日期之前偿还贷款，并可能会受到罚款。

❌ 贷款必须连本带息偿还。 通常，利率为优惠利率加 1-2%，投资回收期为五年。 问题是，由于新房付款、定期房屋维护费用和可能的房屋维修问题，可能难以偿还贷款。

❌ 你必须让你的雇主参与 因为公司需要批准 401(k) 贷款。 这对您来说可能重要，也可能无关紧要，但对某些人来说，这成为了隐私问题。

❌ 罚款和税收。 从您的 401(k) 中提款是昂贵的！ 假设您取出 25,000 美元。 您将被收取 2,500 美元 (10%) 的提前取款罚款。 另外，您必须为提取的金额缴纳所得税——这可能会花费您 5,000 至 7,000 美元，具体取决于您的税级。 这意味着您的 25,000 美元实际上减少到最多 17,500 美元。

❌ 您可能无法进行 401(k) 供款（您的雇主也无法） 当您有未偿还的贷款时. 与此同时，如果您的雇主有匹配计划，您可能会错过免费资金。

❌ 移除资金会减少您的退休储备金。 这包括你可以从保持投资中获得的复利。 如果您借了一笔贷款，那么您就是在向您的未来借款，而提款消除了您本可以留在账户中的资金增长的机会。

正如您现在可能知道的那样，使用您的 401(k) 支付您的第一套房子的首付不应该是您的首选。 缺点远远大于优点。 你实际上是在从你的退休未来中偷窃来为今天的开支提供资金。 那么你还能做些什么来帮助你支付首付呢？ 让我们看一些替代方案。

为房屋首付提供资金的最佳替代方式

既然我们已经确定大多数专家不建议从您的 401(k) 中取款或借钱购买首付，那么在您决定从 401(k) 借款或取款之前，这里有四种可供调查的替代方案）。

考虑使用您的 IRA 帐户。

与 401(k) 不同， 爱尔兰共和军对首次购房者有一项具体规定，允许提取高达 10,000 美元而无需 10% 的罚款 （通常，任何超过 10,000 美元的金额都会受到处罚）。 当然，您仍然需要为从传统 IRA 中提取的金额支付联邦和州所得税。

一些 Roth IRA 甚至有一项规定，如果资金明确用于作为首次购房者购买房屋，则允许账户所有者免税提取高达 10,000 美元的税款。

了解更多>>> 退出传统 IRA：规则和条例

查看您所在州提供的 DPA（首付援助）计划。

这些计划提供低息贷款——甚至是赠款形式的免费资金——以帮助首次购房者支付首付和/或交易成本。

您必须符合这些计划的资格，并且资格规则各不相同。 一般来说，有资格获得首付援助：

• 您在过去三年内不得拥有房屋，并且
• 您必须有稳定的收入、620 或更高的信用评分以及可接受的债务收入比。

除上述内容外，您可能还需要上课。

您可以申请几种类型的首付援助计划：

1. 赠款 – 这些通常是政府支持的计划，要求您在家中待上一定年限。 如果您在期限前出售，您将需要偿还赠款。
2. 可免除贷款 – 类似于赠款，但结构为第二抵押贷款，除非您在商定的年数之前出售，否则这些贷款不需要偿还。
3. 延期首付贷款 – 这些贷款给你钱来买房子，当你拥有它时不需要付款，当你卖掉它时你会偿还。

寻找专门帮助首次购房者的抵押贷款人

作为购房者，您选择抵押贷款人。 比较贷方之间的利率并选择提供最低利率的贷方很容易。但还有其他因素需要考虑。

一些贷方专门帮助首次购房者。 这些贷方在 DPA 和其他计划方面拥有丰富的经验。 并非所有贷方都采用这些举措，因为这对他们来说是额外的工作。

作为代理人，我将所有首次购房者客户发送给 Guild Mortgage 信贷员。 她知道该州所有可用的 DPA 的一切。 她坚持不懈地为我的客户争取每一分钱。 不仅如此，我还看到她在人数非常紧张的时候从她的公司提供了额外的关闭帮助。 是的——一些贷方甚至为首次购房者提供首付或成交费用帮助！

在寻找抵押贷款公司和信贷员时，进行尽职调查是值得的。 像其他任何事情一样，有很棒的，也有不太好的。 作为首次购房者，与人面对面而不是在线贷款人工作可能特别重要，因为这个过程对您来说是全新的。

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向亲戚或朋友要礼物

为首付和交易成本省钱是很困难的。 有时寻求帮助是有意义的。 许多抵押贷款公司将允许您使用赠款来支付部分首付和结算费用。

在贷款申请过程中，在您提供所有财务详细信息的情况下，您需要披露这些资金的来源，并用朋友或亲戚的礼物信正确记录该来源。 但不要让这阻止你。 它一直都在做。 也许您的亲戚或朋友有资金并愿意帮助您。

要点：您应该使用 401(k) 来支付房屋的首付吗？

基于高昂的成本（罚款和税收），再加上您失去的退休储备金增长机会，从您的 401(k) 中提取资金不应该是您在支付房屋首付款时的首选。

从您的 401(k) 中借钱胜过从中取款。 但它仍然可能很昂贵，因为 在贷款未偿还期间，您可能无法为您的计划供款。 您还需要偿还贷款。 除了拥有房屋的其他成本之外，这可能很难纳入您的预算。

相反，请研究首付援助计划，与与首次购房者合作的抵押贷款人交谈，如果您可以寻求帮助，请不要害羞地向您的家人或朋友寻求帮助。 如果您确实想利用您的长期储蓄，那么您的 IRA 将比您的 401(k) 风险小得多。

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