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何塞路易斯佩莱斯公司| 数字视觉 | 盖蒂图片社
为什么拥有信用卡可以带来好处
CreditCards.com 的高级行业分析师特德·罗斯曼 (Ted Rossman) 表示，拥有一张信用卡并负责任地使用它是开始建立强大信用的好方法。
美国消费者联合会指出，建立良好的信用对于获得抵押贷款或汽车贷款等贷款资格以及购买手机、租车或找工作等其他事情“至关重要”。 强劲的信贷还有助于消费者获得较低的借贷成本。
然而，并不是每个人都以财务上最佳的方式使用信用卡。 根据美联储的数据，到 2022 年，82% 的美国成年人拥有信用卡。 其中大约一半的人在上一年中至少有一次每月结余。 由于信用卡通常具有高利率，因此持有余额（即每月未全额还清信用卡）可能会显着增加家庭成本。
罗斯曼建议首次持卡人至少在一开始就获得一张免年费、零利息的卡，并且每月按时足额支付余额。 重要的是要确保在最初的无息报价结束后利率相对较低。
专家表示，坚持只使用一张卡是有好处的。
其中最大的一个：国家信用咨询基金会高级副总裁布鲁斯·麦克拉里（Bruce McClary）表示，只跟踪一组到期日和信用卡福利等其他关键细节很简单。
“如果你将自己限制在一张卡上，这有助于简化债务管理流程，”麦克拉里说。
拥有多张信用卡的好处
然而，仅拥有一张信用卡也可能存在缺点。 其一，并非所有企业都一定会接受您的卡品牌。
“在这些情况下，拥有两种不同的卡类型可能是有意义的：例如维萨卡和万事达卡，”麦克拉里说。
同样，他补充说，经营企业的消费者可以使用两张卡将个人开支和企业开支分开。
专家表示，消费者可以优先考虑一张坚固的全能卡作为主要卡。 罗斯曼说，例如，对于用户来说，一个好的“基础”可能是一张免年费的卡，所有购买均可获得 2% 的现金返还。
我想说两张卡是最佳的……为了保持财务简单，最多三张卡。
凯茜·柯蒂斯
柯蒂斯财务规划创始人兼首席执行官
专家表示，第二个可能取决于消费者如何购物以及各种卡如何分配奖励和福利。 例如，经常旅行的人可能会受益于一张旨在提供旅行奖励且无需支付国外交易费用的卡。
“这是你必须为自己做出一些选择的地方，”麦克拉里说。 “你必须考虑你的日常生活，你在哪里购物，以及你最有可能在哪里兑换你所赚取的积分。”
麦克拉里说，NerdWallet 和 CreditCards.com 等网站可以帮助您确定最适合您的奖励卡。
此外，拥有第二张或更多信用卡可以帮助提高一个人的信用利用率，柯蒂斯财务规划公司的创始人兼首席执行官柯蒂斯说。
泽维尔·洛伦佐 | 时刻| 盖蒂图片社
这是消费者所欠债务与其总信用额度的比率。 信用利用率是一个人信用评分的重要决定因素，信用利用率过高会降低您的信用分数。
专家表示，持卡人在所有账户中的比例应保持在 30% 以下。 因此，在一个基本示例中，信用额度为 10,000 美元的消费者不希望其余额超过 3,000 美元。
拥有一张以上的卡会提高一个人的整体信用额度，而负责任的使用会降低一个人的信用利用率。
柯蒂斯说：“如果一个人需要多张卡来保持较低的信用利用率，那么我认为这是拥有多张卡的一个很好的理由。”
多少张信用卡算太多？
但这是一种平衡行为。
麦克拉里说，拥有过多的信用卡有时会让用户看起来像过度急切的借款人，从而降低他们的信用评分，即使他们的余额很低。 他补充说，如果短时间内有太多信贷申请，贷款人就会被视为“强迫性借款人”。
罗斯曼说，分散申请——六个月内一到两个，两年内不超过五个——通常是安全的。 这包括所有类型债务的申请。
此外，麦克拉里说，如果信用卡有年费，那么拥有多张信用卡可能会增加信用成本。
柯蒂斯说，对于那些杂乱无章或倾向于超支并在卡上有余额的消费者来说，限制他们的卡（也许仅限一张），而不是每月全额支付余额，这一点“至关重要”。
“如果一个人对财务更加负责，我认为拥有一张以上的卡并没有什么坏处，”她说。
她补充说，一般来说，消费者应该努力每月还清余额，自动每月付款，并获得一张利率尽可能最低的卡。
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