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Phiromya Intawongpan | 库存 | 盖蒂图片社
任何正在探索拥有房屋的人都知道，利率上升和房价上涨正在使这一目标变得具有挑战性。
过去几个月，典型的 30 年期固定利率抵押贷款的平均利率一直在 6% 到 7% 之间波动——低于 11 月初的 7% 以上，但大约是进入 2022 年的 3.3% 平均利率的两倍。抵押新闻日报。
然而，专家表示，任何特定买家能够获得的利率至少部分取决于他们的信用评分——这意味着您可以控制自己是否能够获得最优惠的利率。 良好或优秀的分数在每月付款方面的差异 – 以及持有抵押贷款时支付的总利息 – 可能是显着的。
Momentum Loans 的信贷专家兼抵押贷款官员 Al Bingham 说：“分数几乎影响到一切：贷款批准、利率、每月抵押贷款保险费……以及最终的支付。”
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根据 Redfin 的数据，1 月份的房价中位数约为 383,000 美元。 尽管自 2022 年年中以来价格一直在下滑，但这一数字仍比去年同期高出 1.5%。 2020 年 1 月，中位数低于 300,000 美元。
虽然您可以就房屋价格进行谈判以降低拥有房屋的总体成本，但同样值得确保您以尽可能高的信用评分进入流程。
贷方检查三个分数但使用一个数字
尽管稳定的收入、工作年限、稳定的住房和财务生活的其他方面对贷方来说很重要，但您的信用评分可以为他们提供更多信息。
这个三位数（范围从 300 到 850）用于贷方计算您作为借款人的风险程度。 例如，如果您总是按时偿还债务并且信用利用率低（相对于您的可用信用，您的欠款额），您的分数将会受益。
数字越高，你对贷方的风险就越小——因此你可以获得更好的贷款条件。
贷方检查购房者的信用报告并在三大信用报告公司中的每一个进行评分： Equifax公司, 益百利 和 环联. 对于抵押贷款，这些公司提供的评分通常是由 FICO 开发的特定评分，因为这是二级市场上最大的房屋抵押贷款购买者房利美和房地美目前所依赖的评分。 （在未来几年，这种对分数的依赖有望改变。）
然而，由于向他们报告的内容和时间不同，三个信用报告公司的特定 FICO 评分可能不同，抵押贷款人使用中间数字来告知他们的决定。
您的分数越高，您需要支付的利率就越低。 仅供参考：根据 FICO 的数据，如果您的信用评分在 760 到 850 之间，则 300,000 美元的 30 年期固定利率抵押贷款的平均利率为 6.41%（截至周四）。
这将使您每月支付本金和利息 1,878 美元。 除了这笔金额之外，通常还有财产税、房主保险，如果您的首付款低于房屋销售价格的 20%，则还有私人抵押贷款保险。
相反，如果您的分数介于 620 和 639 之间，则可用的平均利率为 7.99%。 这意味着需要支付 2,201 美元（同样，仅支付本金和利息）。
您每月支付的大部分款项首先用于支付利息
由于贷款的结构，您每月支付的大部分款项将在贷款开始时支付利息而不是本金。
例如，如果您下个月开始支付 300,000 美元的抵押贷款，利率为 6.41%，根据 Bankrate 的抵押贷款计算器，两年后您将支付 39,600 美元的利息和仅 7,438 美元的本金。
相比之下，根据 Bankrate 计算器，7.99% 的利率意味着两年内您将支付 49,570 美元的利息和 5,455 美元的本金。
有很多方法可以提高您的信用评分
如果您想在申请抵押贷款之前提高分数，您可以做一些关键的事情。
Bankrate 高级行业分析师泰德·罗斯曼 (Ted Rossman) 表示：“提高信用评分实际上取决于基本面。 “你的目标应该是按时支付账单，保持低负债，并表明你可以长期成功地管理各种类型的信贷。”
而且，他说，你可以做一些事情来相当快地提高你的分数。
“我最喜欢的是降低你的信用利用率，”罗斯曼说，他指的是信用卡余额。 “这每个月都会重置，它通常反映报表余额，因此即使您全额支付信用卡以避免产生利息，您的利用率也可能很高。”
他说，您可能需要考虑在月中额外付款或要求更高的信用额度以降低比率。
“通常建议保留 [the ratio] 低于 30%，尽管低于 10% 更好，只要降低信用评分，你的信用评分就会提高，”罗斯曼说。
他还建议在申请抵押贷款之前检查您的信用报告——您可以在 annualcreditreport.com 上免费查看。 “寻找任何错误并尽快纠正它们，”他说。
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