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随着美联储将目标联邦基金范围推高，许多储蓄账户、存款证和货币市场账户在 2022 年的利率大幅上涨。
去年大约这个时候，最好的高收益储蓄账户的平均收益约为 0.5% 至 1%。 随着 2022 年接近尾声，您会发现在线银行提供年利率为 3% 或更高的储蓄账户。
只要美联储继续加息，高收益储蓄账户利率就会继续走高。
但所有这些利息都不是免费的钱。 您必须为储蓄账户的收入纳税。
这是它的工作原理。
储蓄账户是否应纳税？
储蓄账户赚取的利息被美国国税局视为应税收入。 这意味着您需要在您的纳税申报表中报告它。
这包括从以下方面赚取的利息：
如果您今年从储蓄账户中赚取了 10 美元或更多的利息，您将在 1 月 31 日之前从您的银行或信用合作社收到 1099-INT 税表。
储蓄账户的利息收入如何征税？
储蓄账户利息按您的边际税率征税，也称为您的收入所得税率。 这可能在 10% 到 37% 之间，具体取决于您的税级。
以下是 2022 年的边际税率（在 2023 年报税时使用）以供参考。
2022 年边际税率
| 税率 | 单一文件管理器 | 已婚夫妇共同申报 |
|---|---|---|
| 10% | 高达 10,275 美元 | 高达 20,550 美元 |
| 12% | $10,275 至 $41,775 | $20,550 至 $83,550 |
| 22% | $41,775 至 $89,075 | 83,550 美元至 178,150 美元 |
| 24% | 89,075 美元至 170,050 美元 | 178,150 美元至 340,100 美元 |
| 32% | 170,050 美元至 215,950 美元 | 340,100 美元至 431,900 美元 |
| 35% | 215,950 美元至 539,900 美元 | 431,900 美元至 647,850 美元 |
| 37% | 超过 539,900 美元 | 超过 647,850 美元 |
您当年的应税收入决定了您的利息收入税率。 因此，如果您属于 22% 的税率范围，则所有储蓄账户利息都将按 22% 征税。
2022 年赚取的利息必须在 2023 年报税时报告。
请记住以下几点：
- 美国国税局对储蓄账户的年收益率或 APY 以及您可能收到的任何签约奖金征税。
- 你只对你赚取的利息征税：你没有征税 全部 你储蓄账户里的钱。 （如果你在高收益储蓄账户中存入 5,000 美元后赚取 20 美元，你将只欠 20 美元的税款。）
- 利息仍被视为应税收入，即使您不将其从储蓄账户中提取也是如此。
- 如果您在 2022 年调整后的总收入超过 200,000 美元（已婚夫妇为 250,000 美元），您还需要缴纳净投资所得税。 该税适用税率为 3.8%。
如何计算你的税单
要计算出您将欠多少税，请将您的 1099-INT 上列出的金额乘以您的边际税率。
印第安纳州纽堡 uVest Advisory Group 的认证财务规划师兼总裁 Erik Goodge 说，这会让你了解你欠的额外税款。
“对于大多数人来说，这可以忽略不计，除非他们在储蓄账户中有大量资金，”古奇说。
如何在纳税时报告储蓄账户利息
到 1 月 31 日，如果您的利息收入达到或超过 10 美元，您的银行或金融机构将向您发送 1099-INT 表格。 您将在提交时将该金额报告为应税收入。
如果您的银行不发行 1099-INT，美国国税局将不知道利息收入。 不过，你应该报告 全部 当年赚取的利息——即使只有几美元。
“你仍然应该报告它，因为撒谎是不好的，”科罗拉多州阿瓦达市 Delagify Financial 的注册会计师 Robert Persichitte 说。
“对于大多数人来说，这将是 3 美元或更少的差价，这不值得作弊，”他补充道。
不要假设您的 1099-INT 也没有签发。 虽然银行不需要为低于 10 美元的利息收入提供表格，但许多银行都提供在线表格。
根据 Persichitte 的说法，即使您认为自己的利息收入低于 10 美元，也应该寻找 1099-INT。
“一些客户对注册奖金、回扣或推荐奖金算作利息并需要报告感到惊讶，”Persichitte 说。
如何避免对储蓄账户征税
真的没有免税储蓄账户这样的东西。
但是，如果您想避免为您的储蓄和投资缴税，那么有一些账户具有税收优惠。
它们都不是传统的储蓄账户，您可以随时轻松地将钱转入和转出而不会受到处罚。
但如果你想在税收上省钱——或者推迟到以后再交——你有很多选择。
401(k) 和 IRA
传统的 401(k)s 和传统的个人退休账户让您可以推迟纳税，直到您从账户中取款。 捐款还有助于降低您当年的应税收入。
使用 Roth IRA 或 Roth 401(k)，您是在纳税后进行投资，因此您以后提取资金时不会欠所得税。 权衡取舍？ 罗斯供款不会降低您当年的应税收入。
IRA 和 401(k)s 是投资账户，而不是储蓄账户。 当账户内的股票和共同基金增值时，您的资金就会增长。 他们不像储蓄账户那样赚取利息。
如果您在 59.5 岁之前从传统退休账户中提取资金，您将面临美国国税局的税收处罚。
储蓄国债
美国财政部的 EE 系列和 I 系列债券像储蓄账户一样累积利息。 不同之处在于：您可以选择推迟为该利息纳税，直到您兑现债券。
或者，您可以选择在每年提交年度所得税申报表时就利息纳税。 这是你的选择。
政府储蓄债券无需缴纳州或地方税。 如果您将这笔钱用于高等教育，您或许可以完全避免为储蓄债券利息缴纳联邦所得税。
健康储蓄账户
健康储蓄账户不同于传统的储蓄账户。 您只能将这笔钱用于合格的医疗保健费用，否则您将面临美国国税局 20% 的罚款。 （当您年满 65 岁时，此惩罚将消失）。
HSA 累积利息，但利率通常很低。 您通常需要保持一定的平衡才能获得更好的 APY。 例如，HSA 银行对低于 5,000 美元的账户提供 0.05% 的利率。
如果您设法积累了任何可观的利息，则无需为此纳税。
雷切尔·克里斯蒂安 (Rachel Christian) 是个人理财方面的认证教育家，也是 The Penny Hoarder 的资深作家。
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