我怎么知道我是否不符合长期护理保险的资格？

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什么使您失去长期护理保险的资格

从日常活动协助到医疗支持，长期护理保险旨在在您面临慢性疾病、残疾或认知障碍时提供经济保护。但是，已有病症、高龄、健康问题和残疾可能会使您失去获得保险的资格。以下是长期护理保险的详细信息、保险公司认为不可保的健康状况清单以及可帮助您以适度预算获得所需护理的替代解决方案。您可能需要咨询财务顾问以获得针对您情况的具体建议。

什么是长期护理保险？

长期护理保险承保与长期护理服务相关的费用。具体来说，它帮助个人支付因慢性病、残疾或认知障碍而需要的日常生活活动 (ADL) 或医疗服务的费用。

长期护理服务支持各种活动，例如洗澡、穿衣、吃饭、如厕和运动。它还可以涵盖护士、治疗师和家庭健康助理提供的服务。有些政策甚至可能涵盖疗养院、辅助生活设施或成人日托中心的护理。

此外，该保险旨在帮助个人保护其资产和储蓄免于因长期护理的高额费用而耗尽。这些费用可能很高，标准的健康保险不包括这些费用。同样，Medicare 和 Medicaid 不承担这些费用，除非在特定情况和资格标准下。

当个人拥有长期护理保险时，他们会定期向保险公司支付保费。如果他们将来需要长期护理服务，保单可以提供福利以支付部分费用，直至保单的承保限额。长期护理保险保单提供的具体福利和承保范围可能有所不同，因此在购买保单之前查看和了解条款和条件至关重要。

值得注意的是，随着年龄的增长或已有健康状况，长期护理保险通常会更昂贵且更难获得。因此，当保费更实惠且资格要求更灵活时，建议在生命早期考虑购买长期护理保险。

什么使您失去长期护理保险的资格？

当您申请长期护理保险时，保险公司会考虑某些不合格或排除的因素。这些因素因提供者而异，但以下是可能导致取消长期护理保险资格的常见原因：

预先存在的条件: 保险公司经常审查申请人的病史以评估他们的风险。例如，如果您有某些既往病症，例如阿尔茨海默病、帕金森病或某些癌症，保险公司可能会拒绝或排除对这些病症的承保。
年龄：一些保险公司有年龄限制，可能不会为超过特定年龄（通常为 80 或 85 岁左右）的个人提供保险。随着年龄的增长，保费也会增加。相反，购买保险时您不能小于 18 岁。
现有的残疾或损伤：如果您已经患有需要长期护理的残疾或损伤，保险公司可能会将其视为高风险因素并拒绝承保。
认知障碍：痴呆症等严重情况可能会使个人失去获得长期护理保险的资格。保险公司评估与认知能力下降相关的风险，并可能排除相关护理需求的承保范围。
绝症：患有绝症的个人可能没有资格获得长期护理保险，因为该政策旨在涵盖长期护理需求而非临终护理。
最近住院或手术：如果申请人最近住院或接受过重大手术，保险公司可能会规定等待期或排除原有疾病的承保范围。
物质滥用或精神健康障碍：一些保险公司可能拒绝承保或排除与药物滥用或特定精神健康障碍相关的某些情况。
健康状况下降：如果申请人的健康状况已经下降，保险公司可能会拒绝承保或收取更高的保费以应对增加的风险。
犯罪史：如果您的个人记录中出现犯罪记录，保险公司可能会拒绝提供保险，尤其是当您过去有过任何重罪时。

请记住，并非所有保险提供商都有相同的标准，长期护理保险的可用性及其承保的具体条件可能会有所不同。因此，在考虑购买长期护理保险时，建议咨询多家保险公司，仔细阅读保单条款，并向保险专业人士或专门从事长期护理规划的财务规划师寻求建议。

不可保健康状况的例子

由于每家保险公司都有承保指南和做法，因此无法承保的条件的具体清单因供应商而异。也就是说，以下是保险公司通常认为高风险的一些健康状况：

爱滋病/爱滋病毒
阿尔茨海默病、痴呆症和其他形式的认知问题
强直性脊柱炎
肌萎缩侧索硬化症
使用抗精神病药物治疗双相情感障碍或其他抑郁症
心肌病
脑萎缩（瘫痪）
脑瘫
肝硬化
困惑
目前的癌症和转移性癌症
库欣综合症
囊性纤维化
亨廷顿氏病
需要透析的肾脏疾病
多发性硬化症
肌营养不良症
重症肌无力
帕金森病
精神分裂症
硬皮病
脊髓损伤
重大中风/脑血管意外 (CVA)
系统性狼疮

此外，如果您在日常生活活动方面需要帮助或住在护理机构中，公司可能会认为您的情况不可保。同样，如果您使用轮椅、助行器、手杖、楼梯升降机或医院病床，您可能不符合资格。此外，在大多数情况下，氧疗也会使您失去承保资格，伤残津贴也是如此，但军事津贴可能除外。

请记住，此列表并非详尽无遗，并且这些情况的承保范围因保险公司而异。保险公司在评估可保性时，也会考虑病情的严重程度和稳定性、投保人的年龄和其他个人情况等因素。

长期护理健康资格

通常，65 岁及以上的人有资格获得长期护理保险，即使他们有显着的健康状况。尽管如此，资格取决于每家保险公司设定的具体标准。例如，某些公司可能会规定特定水平的净资产或收入才有资格，而其他公司则关注您的医疗状况和病史。

换句话说，您是否有资格获得长期护理保险取决于保险公司。因此，研究长期保险提供商的标准以确定适合您情况的标准至关重要。

如何在没有长期护理保险的情况下支付长期护理费用

在货比三家购买长期护理保险时，您可能有不合格的健康状况或发现保险费不符合您的预算。如果是这样，您可以通过其他方式支付长期护理费用，例如：

自资： 如果长期护理保险不可行，您可以采用一种简单的方法，即减少预算来储蓄和投资。无论是通过 401(k)、IRA 还是非退休投资账户，定期为投资目的预留资金都是一个绝妙的主意。
团体计划覆盖范围： 如果您的雇主提供长期护理保险作为一项福利，那么无论您的健康史如何，您都可能有资格参加。如果您患有慢性病，建议您利用此类保险，因为它可以让您即使在离开雇主后也能继续使用。
长期护理年金： 考虑投资长期护理年金，一次性付款并在余生中获得稳定的指定收入。长期护理年金通常包括协助支付长期护理费用的条款。
混合人寿保险/长期护理政策： 一些人寿保险保单附带长期护理附加条款，使患有慢性病的人更容易获得保险资格。这些政策将人寿保险福利与长期护理保险的选择相结合。
短期护理政策： 您可以选择提供一年或更短保障的短期护理政策，而不是提供多年保障的长期护理政策。虽然福利可能不如传统的长期护理保险那么广泛，但有一些承保总比没有好。
医疗补助： 收入有限且可计算资产低于特定门槛的个人可能有资格获得政府计划 Medicaid 涵盖的长期护理服务。
人寿保险单结算： 如果您目前持有人寿保险，则可以寻求长期护理人寿保险。为此，您可以出售保单并将收益用于支付长期护理费用。

底线

长期护理保险涵盖与长期护理服务相关的费用，协助个人进行日常生活活动 (ADL) 以及与慢性病、残疾或认知障碍相关的医疗服务。它旨在保护资产和储蓄免受长期护理的高额费用的影响，这些费用通常不在标准健康保险、医疗保险或医疗补助计划的范围内。因此，研究和评估选项对于找到最适合个人情况的方法至关重要。

获得长期护理保险资格的提示

由于健康状况和财务状况的无穷无尽的组合，每个人的长期护理看起来都不一样。因此，对于如何在退休后进行长期护理和财务管理，没有简单的答案。幸运的是，一位经验丰富的财务顾问可以帮助您为您的黄金岁月制定可持续的计划。寻找财务顾问并不难。 SmartAsset 的免费工具匹配您最多可以拥有三位为您所在地区服务的经过审查的财务顾问，您可以与您的顾问匹配进行免费的介绍性电话，以决定您认为哪一位最适合您。如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问，现在就开始。
与退休的许多方面一样，时间对于长期护理保险至关重要。如果您不确定您的时间表如何与您的长期护理情况相匹配，这里是了解何时申请长期护理保险的方法。

什么使您失去长期护理保险的资格？首次出现在 SmartAsset 博客上。

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