我的钱安全吗？ 这是 FDIC 保险的来龙去脉

倒闭的硅谷银行和 Signature Bank 的账户持有人最近几天幸运地休息了，当时联邦政府的紧急努力确保了数十亿未投保的存款得到保护。

但下一次另一家银行倒闭时可能就不一样了，财政部长珍妮特耶伦本周表示。

通过联邦存款保险公司 (FDIC)，储户通常每家银行、每个账户所有权类别最多可获得 250,000 美元的保险。

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然而，硅谷银行的许多客户，主要包括风险投资公司、小型科技公司和企业家，在其倒闭时都有未投保的存款。 标准普尔全球市场情报公司 2022 年的数据显示，94% 的 SVB 储户都超过了 250,000 美元的 FDIC 限额。

这些存款人以及 Signature Bank 的存款人得到了缓刑，因为银行监管机构宣布了一项计划，为所有存款提供全面保险，以及其他旨在帮助防止引发更大金融紧急情况的措施。

“美国人民和美国企业可以放心，他们的银行存款会在他们需要的时候出现，”乔·拜登总统周一表示。

然而，耶伦表示，未来只有在“未能保护未投保存款人将造成系统性风险和重大经济和金融后果”的情况下，才会覆盖未投保存款。

对于许多消费者来说，最近的银行倒闭可能会勾起他们对 2008 年金融危机的回忆。

虽然专家说这次不同，但不能保证不会发生另一次失败。 某些其他机构本周也表现出压力迹象。 First Republic 从其他金融机构获得金融援助以帮助遏制其困境，而瑞士信贷也借了数十亿美元。

专家说现在是确保您的存款受到保护的时候了。

FDIC 保险的限额是每个存款人、每个银行、每个账户所有权类别 250,000 美元。

自独立政府机构于 1934 年开始提供保险以来，没有储户因银行倒闭而损失保险资金。 FDIC 的资金来自银行和储蓄协会支付的保费。

“大多数美国人将享受 FDIC 保险，因为大多数美国人在特定银行账户中的存款少于 250,000 美元，”金融咨询和财富管理公司 oXYGen Financial 的认证理财规划师兼首席执行官兼创始人泰德詹金说总部设在亚特兰大。 他是 CNBC 金融顾问委员会的成员。

新奥尔良 The Planning Center 的 CFP 和高级财务规划师 Jude Boudreaux 表示，保险金额基于合法所有权名称，他也是 CNBC 财务顾问委员会的成员。

例如，一对经营企业的已婚夫妇在一个配偶名下的账户中可能有高达 250,000 美元的保险，在另一配偶名下的账户中有高达 250,000 美元的保险，在企业账户中有高达 250,000 美元的保险。

詹金说，如果你想知道你的存款是否受 FDIC 保险，请查看你的银行对账单。

“如果你要去银行或将现金存放在任何地方，这是你要问的第一个问题，‘我现在存入的钱，是 FDIC 保险的吗？’”詹金说。

您还可以查看 FDIC 的电子存款保险估算器，了解您的资金是否在您的机构投保，以及是否有任何部分超过承保限额。

Boudreaux 说，提高 FDIC 承保范围的一种方法是在其他银行开户，特别是如果您的存款超过 250,000 美元。

Boudreaux 建议，如果你想要额外的保险，你可能还想和你现在的银行谈谈。 在某些情况下，他们可能会与其他 FDIC 保险机构合作，以保护和保险更大的现金存款。

小型企业可能还想探索通过多家银行寻求额外保障的可能性。

国库券现在也是一个不错的选择，因为短期票据目前的收益率很高，并且得到美国政府的充分信任和信用支持。 “从安全的角度来看，它们是最好的，”Boudreaux 说。

詹金指出，并非所有账户都提供 FDIC 保险。 例如，通过财务顾问开设的经纪账户可能会受到证券投资者保护公司 (SIPC) 的保护。

在 FDIC 的保险范围内，如果您的银行倒闭，您将得到一美元一美元的退款，外加截至违约之日赚取的任何利息。

根据 SIPC，如果您的经纪公司发生意外，您将获得最高 500,000 美元的保险，现金限额为 250,000 美元。

但是，SIPC 下的保护是有限的，如果您的证券价值下降，显然不会提供保护。