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我 17 岁的孙子在放学后工作，并将一半的工资存入储蓄账户。 他的祖父和我已经预付了他的大学学费，所以他在那里不会有大笔开支。
我想让他投资罗斯个人退休账户。 这样一来，他就不会想取钱了。 如果有要求，他将在 6 月年满 18 岁。 这是明智之举吗？
-J。
亲爱的 J.,
从理论上讲，这是一个好主意。 罗斯 IRA 的一大优势在于，您可以为投资的资金支付预缴税款，以换取无限的免税增长。 由于您的孙子 17 岁，我猜他的税单不会很大。 如果他有纪律，在四五年内不碰那笔钱，那么即使现在投资很少，在退休时也会有巨大的回报。
但这部分值得重复：你的孙子需要愿意几十年不花这笔钱。 这对一个 17 岁的孩子来说是一个很大的要求。
有烧钱的问题吗？
从获得认证的财务规划师和 Dear Penny 的代言人 Robin Hartill 那里获得实用的建议，以应对您的财务挑战。
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在我继续之前，让我解释一下规则：任何人都可以为罗斯个人退休账户提供资金，只要他们在纳税年度赚取收入，即工作赚取的钱。 年龄不是一个因素。 这里的经典例子是，即使是 Gerber Baby 也可以开设 Roth IRA。
您的孙子在 2022 年最多可以贡献 6,000 美元或他的全部收入（以较少者为准）。到 2023 年，限额增加到 6,500 美元。
因为您的孙子是未成年人，他需要一个托管罗斯 IRA。 他拥有这笔钱，但需要一个成年人来做出投资决定。 一旦他达到成年年龄——在 18 到 21 岁之间，取决于州——他将完全控制这笔钱。
请记住，仅仅因为这笔钱投资于 Roth IRA 并不意味着您的孙子不会想花钱。 他可以随时提取捐款（但不能提取收入）。 有了这些收入，他将支付 10% 的提前提款罚款，以及 59 ½ 岁之前提款的所得税。 但是，当感觉退休是一辈子的事情时，税收和罚款可能不会起到很大的威慑作用。
如果您打算鼓励您的孙子为罗斯 IRA 账户提供资金，请务必遵循一些指导。 一个好的起点是谈论短期、中期和长期的财务目标。
买车或存钱上大学是短期目标的例子。 中期目标可能是大学毕业后买房或支付研究生学费。 但他投资罗斯个人退休账户的钱是为了一个长期目标，也就是他最终的退休生活。
可以将 Roth IRA 用于短期目标，这是该帐户经常引用的好处。 例如，您可以提取高达 10,000 美元的首次购房收入，而无需缴纳税款或罚款。 您还可以将收入用于高等教育并避免典型的 10% 提前退出罚款，但不是税收。 这种灵活性很好，但是当您将钱用于短期目标时，您并没有锁定罗斯 IRA 的真正力量，即无限免税增长。
另外，您可以通过投资股票市场来使用 Roth IRA 赚钱。 如果您在未来几年需要它，您通常不希望将资金投资于股票，因为短期内股市可能会波动。
对您的孙子来说，一个好的目标可能是继续将他薪水的一半存起来，并在他的储蓄账户和 Roth IRA 之间分配。 即使他在下一年每月只投资 100 美元，回报也可能是可观的。 假设年回报率为 8%，到他 67 岁完全退休时，这笔钱将增加到超过 56,000 美元。
但同样重要的是，从 17 岁开始，为退休储蓄哪怕是少量的钱也是一个好习惯。如果你的孙子在他还是个十几岁的时候就可以习惯于将他薪水的 10% 到 15% 用于投资，并在他的整个职业生涯中继续这样做，他的退休状态会很好。
不过，归根结底，这是你孙子的钱，所以这是他的决定。 但如果他在 17 岁时已经存下一半的薪水，我认为你可以相信他会做出明智的财务决定。
罗宾·哈蒂尔 (Robin Hartill) 是经过认证的理财规划师，也是 The Penny Hoarder 的资深作家。 将您棘手的金钱问题发送至 [email protected].
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