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考特尼克 | 电子+ | 盖蒂图片社
许多美国人错误地认为他们为退休做了财务准备。 但根据一份新报告，富人的过度自信比其他人更严重。
28% 的美国家庭持有过于乐观的看法。 根据波士顿学院退休研究中心的一项分析，他们认为自己有望在退休后维持自己的生活水平，但实际上有达不到的风险。
该分析按收入组对这些家庭进行了检查。 32% 的高收入家庭对他们的退休风险“不够担心”，这一比例高于中低收入者的 26%。
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专家表示，认知与现实之间的差异可能很危险。 这些家庭可能可以在工作期间存更多钱，但他们不知道自己应该这样做。
波士顿学院中心储蓄研究部高级研究经济学家兼助理主任 Anqi Chen 表示：“如果他们没有意识到自己应该增加储蓄，他们就有可能在退休后不得不削减消费——或许大幅削减消费” .
该报告的合著者 Chen 补充说，他们可能也无法管理老年时的一些风险，例如更高的医疗保健费用。
这里有一个重要的警告：“处于风险中”的含义因收入群体而异。 分析称，例如，面临风险的低收入者可能无法负担晚年的基本生活必需品，而富裕家庭不太可能陷入贫困。
报告称，富人面临着“艰难的调整，可能需要他们降低对退休生活方式的期望”的风险。
退休保障存在不利因素
该分析利用了美联储消费者财务调查的数据，该调查对家庭进行了三年一次的评估。 其最新迭代反映了 2019 年的数据。
该调查按年龄和婚姻状况界定收入群体。 例如，2019 年的调查将 45 至 47 岁的已婚夫妇定义为低收入、中等收入和高收入，如果他们的收入中位数分别为 50,000 美元、110,000 美元和 248,000 美元。
退休研究中心使用调查数据构建国家退休风险指数。 该指数根据社会保障、养老金、房屋净值和雇主资助的退休计划（如 401(k)）等一系列资产对退休准备情况进行建模。
如果他们不知道自己应该储蓄更多，他们就会冒着在退休时不得不削减消费的风险——或许是大幅削减。
Anqi Chen
波士顿学院退休研究中心储蓄研究助理主任
该指数显示，2019 年，47% 的美国家庭面临无法维持退休生活水平的风险。 这比 2008 年金融危机后的几年略有下降，但比本世纪初大幅上升。
许多因素给美国人的退休准备带来了压力。
一方面，他们的寿命更长了，这意味着他们的积蓄必须可以使用更长的年限。
为什么富人更容易低估风险
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根据该中心的报告，19% 的美国家庭正确地识别出有可能无法退休。 但专家表示，更令人担忧的是上述 28% 的家庭还不够担心。
“最让我担心的是那些认为自己身体状况良好但实际情况并非如此的人，”保诚金融投资管理部门 PGIM 的退休研究主管大卫布兰切特说。
陈说，蓬勃发展的股票和房地产市场可能会给拥有这些金融资产的富裕家庭带来“财富幻觉”。
最让我担心的是那些认为自己身体状况良好但实际情况并非如此的人。
大卫·布兰切特
PGIM 退休研究主管
例如，根据圣路易斯联邦储备银行追踪的联邦数据，到 2019 年底，美国房屋售价中值已从 2010 年初的 223,000 美元跃升至 327,000 美元。 这 标准普尔 500 指数 在那段时间里大约增加了两倍。
此外，根据退休研究中心的分析，大约 24% 的富裕家庭低估了他们的退休风险，他们的住房债务相对于他们的房屋净值而言是巨大的——是中低收入者的三倍。
相对于其他收入群体，社会保障还取代了富裕家庭年收入的一小部分——这意味着他们必须存更多钱才能维持生活水平。
布兰切特说，存钱是“显着提高”家庭退休准备的一件事。
布兰切特说，除了拥有更大的资产池以供老年使用的明显好处外，今天存更多的钱实际上会降低一个人的生活水平。 他补充说，存的钱越多，花的钱就越少，而且家庭习惯于每月预算较低——这种生活方式的改变可能会延续到退休。
布兰切特说，家庭大致了解退休准备情况的最简单方法是咨询两三个免费在线退休计算器并输入所有相关财务信息。 他说，想要更详细检查或个性化计划的人可能会考虑咨询财务规划师。
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