数字美元会提供财务隐私吗？

白宫似乎正在为中央银行数字货币（CBDC）扫清障碍。 3 月，拜登总统签署了 1406 号行政命令，要求财政部长、司法部长、科技政策办公室主任和首席技术官提供一系列报告，说明发布CBDC。 9 月，白宫概述了其 CBDC 的政策目标，并责成财政部领导“一个跨部门工作组，以考虑美国 CBDC 的潜在影响，利用跨政府的技术专长，并与合作伙伴共享信息。” 用于该主题的时间和精力表明政府打算发行数字美元。

虽然可能会引入某些版本的 CBDC，但关于其形式存在许多问题。 一个重要的问题是数字美元能在多大程度上提供金融隐私。

Andrew Bailey 和我已经提出了财务隐私的理由：

隐私是自由社会的必要特征。 17 世纪，法国神职人员和政治家红衣主教黎塞留说：“如果你给我最诚实的人亲笔写下的六行字，我会在其中找到一些东西可以吊死他。” 一个人所做的每笔交易的记录将使这项任务变得更加容易。 我们认识到无处不在的监视的危险，“钓鱼探险”的负面法律含义和被称为“毒树之果”的学说证明了这一点，这使得从非法搜查中获得的证据不可接受。 如果没有财务隐私，任何人都可能因为当权者下定决心而被判违法。

我们还表达了对政府“在实施 CBDC 时可能会试图在金融隐私上妥协”的担忧。 白宫最近的声明并没有减轻这些担忧。

有两种类型的财务隐私。 第一个处理一个人的财务数据对其他私人方保密的程度。 第二个涉及它对政府保密的程度。 理想情况下，数字美元会在默认情况下提供高度的两者。

私人机构可以通过黑客攻击和数据泄露未经授权获取财务数据。 为此，白宫的政策目标指出，“CBDC 系统应该是安全的”，并且“应该包括适当的网络安全和隐私事件管理”。

财务数据也可以通过不那么邪恶的方式获得。 当你亲自用现金购买咖啡时，星巴克对你的了解并不多。 但是，当您通过星巴克应用程序购买它时，他们会学到很多东西。 有些人觉得这令人毛骨悚然。 其他人则乐于获得奖励并欣赏有针对性的广告。

白宫的政策目标表明，数字美元通常不会与贸易伙伴共享太多信息。 “敏感的财务数据应该是私有的，”它说：

CBDC 的设计、部署和维护应遵循隐私工程和风险管理最佳实践，包括设计隐私和可分离性。 内置保护和设计选择应确保默认包含隐私，包括确保数据收集符合合理预期，并且仅收集推进 CBDC 系统政策目标所必需的数据。

当然，CBDC 在实践中可能达不到这些理想。 但政府似乎很可能会尝试阻止私人方默认访问 CBDC 用户的财务数据。

数字美元提供足够的财务隐私的可能性要小得多 来自政府. 白宫表示，CBDC 应“防止任意或非法监视”。 这很难保证。 收集数据没有任何随意性 全部 用户。 现行法律允许进行高度的金融监督。

白宫明确表示，CBDC“应旨在促进遵守反洗钱 (AML) 和打击资助恐怖主义 (CFT) 的要求，以及相关的制裁义务。” 这些义务是繁重的，并且随着时间的推移只会变得更加繁重。

Nicholas Anthony 解释了自 1970 年通过《银行保密法》以来的通货膨胀如何导致越来越多的交易低于其 10,000 美元的报告门槛。 如果该门槛根据通货膨胀进行了调整，今天将达到 74,378 美元。 很少有必要的报告——3.85% 的可疑活动报告和 0.44% 的货币交易报告——促使执法部门采取后续行动。 这些报告义务给使用金融系统的每个人带来了成本，但收益甚微。

更令人担忧的是，白宫留下了彻底金融审查的可能性。 “在政治高度动荡或偏离民主价值观的时期，还应保护 CBDC 系统免受滥用，”它说。

谁来决定一场基本上是和平的抗议是否等于高度的政治动荡？ 谁来决定政治捐款是否支持背离民主价值观的个人或政党？ 这些都是重要的问题，不应该留给当时碰巧在任的任何人。

将支付政治化可能会严重损害我们的第一修正案权利。 拜登政府并没有将金融审查规定为越界，而是暗示在某些情况下它可能是 A-OK。 政府似乎并不理解其他政府将在未来某个时候就什么构成高度政治波动或“偏离民主价值观”做出决定。

大卫休谟著名地建议我们在假设所有人——尤其是那些可能获得权力的人——都是无赖的前提下设计机构，通过适当的制衡，这样的假设是合理的。 发行没有硬编码财务隐私保证的 CBDC 似乎需要拒绝休谟的合理建议。 在某些时候，无法提供高度金融隐私的 CBDC 将要 用于监视和审查一个人的政治敌人的交易。 不这样想是愚蠢的。