新现实：每月支付 700 美元的汽车付款

当 5 月平均每月新车付款超过 700 美元且汽车价格创下历史新高时，许多潜在购车者决定观望，直到市场恢复正常。

六个月后，正常看起来比以往任何时候都更远。 美联储继续提高联邦基金利率，将汽车贷款利率推至 20 年来的新高，新车平均交易价格保持在 48,000 美元以上。

根据数据公司 Cox Automotive 的数据，10 月份新车平均月付款额再创历史新高 748 美元。 基于 70 个月的定期贷款和 10% 的首付，平均二手车付款已超过 550 美元。

汽车研究公司 Edmunds 将 10 月份的平均汽车贷款 APR 列为新车 6.3% 和二手车 9.6%。 Edmunds 高级洞察经理伊万·德鲁里 (Ivan Drury) 表示，汽车供应和定价方面的小幅改善正被利率上涨所抵消。

“即使您在购买汽车的价格上节省了 500 美元，但如果您没有获得所需的准确 APR，那么它可能会在利率上消失，”Drury 说。

为了说明 Drury 的观点，以 3.1% 的年利率为一辆价值 46,000 美元的汽车融资六年将导致支付 700 美元的汽车付款。 以 6.3% 的年利率将同一期限的贷款额减少到 42,000 美元，您仍有 700 美元的汽车付款。

Kelley Blue Book 的高级编辑 Matt Degen 说：“从我们目前所看到的情况来看，即使是二手车，也越来越难买到。 而且我不知道这会发生很大变化。 即使随着利率上升和贷款标准收紧，库存问题进一步消退，这也可能只是人们需要克服的另一个困难。”

在 Cox Automotive 的季度汽车行业电话会议上，高级经济学家 Charlie Chesbrough 表示，“没有买家能够逃脱这些更高的利率。 它们被传递给每个人，这意味着每月的付款将被推得更高。”

在同一次电话会议上，首席经济学家乔纳森斯莫克表示，高车价和高利率的“致命组合”正在将收入较低和信用评分较低的买家从汽车市场中淘汰。

另一方面，埃德蒙兹 (Edmunds) 最近报告称，14.3% 的消费者承诺在为新车融资时每月支付 1,000 美元或更多的车款。 该报告指出，消费者对奢侈品牌、大型卡车和 SUV 的偏好是这些 1,000 美元以上的汽车支付背后的一个因素。

德鲁里说，“我告诉人们，如果 1,000 美元的汽车付款在数学上和预算上对你有意义，那很好。 但我们在数据中看到，有人可能以 10% 的年利率在 72 个月的期限内每月支付 1,400 美元。 我们谈论的是近 30,000 美元的财务费用。 我不能提倡。

印第安纳州韦斯特菲尔德 26 岁的蒂姆·罗德 (Tim Roeder) 和他的妻子在罗德的 10 年车龄需要昂贵的维修费用时没有汽车付款。 Roeder 说，他们对在当前市场上支付汽车费用并不“超级兴奋”，但一些计划和工作晋升帮助他们这样做了。

Roeder 和他的妻子讨论了预算，使用了 汽车贷款计算器 设置最高付款金额和 研究以旧换新价值. Roeder 请了一天假，然后带着确切的数字去了经销店，但准备走开。 他说，“这让我对这个决定和扣动扳机感到很自在，因为我事先就知道我可以接受哪些数字。”

正如 Roeder 发现的那样，提前计算数字可以为购买设置护栏，让买家有权说是或否。

即使利率和汽车付款上升，传统的购车建议仍然对那些不能推迟购车的人有所帮助。

在典型的汽车市场中，经验法则是将不到实得工资的 10% 用于汽车付款。 如果这是一个延伸，尝试重新分配其他支出。 避免通过长期贷款来减少还款额，因为你可能会变得天翻地覆，欠的钱比汽车的价值还多。

比较不同贷方的利率。 许多贷方提供资格预审，这可以在不影响您的信用评分的情况下为您提供利率估算。 然后，申请预先批准的贷款并将其带到经销商处，给他们一个可以击败的利率。 如果你不做功课，最后拿到了庄家两位数的利率，你说不定还能 再融资到较低的利率 并向不同的贷方付款。

其他长期存在的建议是，新车首付至少 20%，二手车首付至少 10%。 如果无法做到这一点，任何首付金额都可以帮助减少您的付款。

Drury 说，“你可以买一辆旧车，谢天谢地，有些车可以轻松行驶 100,000 英里。 我告诉人们，如果你想省点钱，或者只是想买一辆车再过一两年，你可以买更旧的，更深入地进入二手市场。”