更快获得收入和其他金钱的 3 种方法

当有人付给你现金时，你会立即得到它。 但如果该交易是在线完成的，请准备好等待几天才能收到。 即使是直接存款——虽然更及时——也取决于银行的时间表，处理可能需要几天时间。 这主要是由于银行政策和处理日常转账的自动清算所网络而设计的。

PTap Advisory LLC 的支付行业顾问兼董事总经理 Peter Tapling 说：“自动清算所本质上是支票处理方式的数字化。”Tapling 说，ACH 网络每天多次对付款进行批处理和结算。

存在当日 ACH 转账，但银行可以选择发送它们，这可能包括费用，而且大多数用例都是针对企业的。 根据 NerdWallet 对银行账户的分析，消费者在银行账户之间汇款的标准交付时间为一到三个工作日（工作日减去银行假日） ACH转账.

如果您有积蓄，等待几天钱可能不是什么大问题。 但是，如果您需要支付当前账单的下一份薪水，那么几天可能是按时支付账单和透支或滞纳金之间的区别。

这里有几种方法可以更快地（有些甚至可以在几秒钟内）将钱存入您的银行账户。

一些银行机构为其客户提供最多提前两天的直接存款，免费且无需注册。 雇主通常会在资金到账前最多两天向银行提交工资单信息，这样银行就可以在知道钱到账的情况下提前将收入推送到您的账户。

根据 2021 年 NerdWallet 的数据，这项服务在 Chime、Cash App 和 Venmo 等银行金融科技公司中大受欢迎，在第一波 COVID-19 刺激支付期间，这些公司的兴趣激增 报告. 自 2021 年以来，更多的传统银行和信用合作社采用了它，包括一些大型机构，例如 Capital One、Wells Fargo 和 Pentagon Federal Credit Union。

但是，不能保证“早”部分，因为直接存款信息的时间取决于您的雇主。 此外，在少数提供多个支票账户的银行，该服务可能仅限于一个账户。 早期直接存款不应与 现金透支应用程序，例如 Brigit 和 EarnIn，它们可以收取订阅费或鼓励提早从薪水中获得资金的小费。

点对点网络 细胞 提供可以在几秒钟内到达一个人的银行帐户的转账。 Zelle 由美国七家最大的银行于 2017 年成立，目前与 1,600 多家金融机构合作。 您通常可以通过银行的移动应用程序使用 Zelle。 或者，如果您的银行不与 Zelle 合作，则有一个独立的应用程序可以让您连接借记卡。

Zelle 有两大用例：朋友或家人之间的转账——例如报销团体费用——以及你在不同银行拥有的账户之间的转账。 如果您属于与 Zelle 合作的两家银行，您可以拥有独立的 Zelle 账户，几乎可以免费在银行之间进行即时转账； 只知道您的转账金额限制。 注册 Zelle 需要链接您的电子邮件地址或手机号码。

事情变得棘手的是，Zelle 转账就像电汇一样：您无法取消转账，也无法在汇款和收款后获得退款。 如果小偷未经授权访问您的帐户，银行法规会保护您，但如果您上当受骗，例如有人冒充银行员工，则不会。 由于其即时性，Zelle 受到的诈骗数量有所增加，引起了国会的关注。 更多的消费者救济可能会到来。

通常当你使用 点对点支付应用 与 Block 的 Cash App、PayPal 和 Venmo 一样，您收到的钱会保留在应用内余额中，无法在应用外使用（除非通过这些公司的借记卡）。 您可以免费将钱提现到您的银行账户，但标准交付与银行之间的 ACH 转账相同：一到三个工作日。

所有这三个应用程序——Cash App、PayPal 和 Venmo——都提供了一个选项，可以立即或至少在 30 分钟内将余额提现到银行账户。 但是，该服务不是免费的或普遍可用的。 您最多支付交易金额的 1.75%，因此 100 美元的转账费用为 1.75 美元。 该服务仅在您的银行或借记卡参与即时转账服务时可用。 在其常见问题解答中，Venmo 列举了两个例子：Visa Fast Funds 和 Mastercard Send。

“有些客户看到了即时提现功能，有些则没有，因为系统会根据可用性做出明智的决定，”Tapling 说。

上述三种方法可能是您绕过一到三个工作日的标准转账等待时间的主要选择。 但还有其他服务需要注意。

同一家银行转账： 这些可以是即时的，但双方必须属于同一机构。

电汇: 这些是实时转账，但发送费用通常高达 25 美元，接收费用高达 15 美元。 电汇往往最适合大宗交易，例如房屋成交。

通过 RTP 网络传输： 这些即时转账是通过清算所运营的实时支付系统进行的，清算所是一家美国最大银行拥有的实体，是 ACH 网络与美联储的合作运营商。 尽管 RTP 已经存在了五年，但只有不到 300 家机构是网络参与者。 Tapling 尚未看到使用 RTP 网络的银行面向消费者的服务，尽管 PayPal 和 Block 的即时提现功能是第三方使用的例子。

通过 FedNow 转账： 目标是在 2023 年 7 月之前推出， 美国联邦储备 将拥有自己的即时支付网络，称为 FedNow。 超过 100 家银行和支付处理商正在参与试点，但如果 R​​TP 网络的采用率有任何迹象，新的支付网络将需要时间来发展。

“所有联邦保险机构、FDIC 和 NCUA 都可以使用 RTP 和 FedNow，”Tapling 说，“但是否以及何时连接到网络取决于每个金融机构。”

即时支付还不适合所有人，但点对点支付应用程序和早期直接存款可能会同时填补一些空白。