有暑期工作吗？ 考虑开设 Roth IRA

A 罗斯爱尔兰共和军 可能不是花费暑期打工钱的最华丽方式，但即使节省一小部分薪水也可以在未来为您带来丰厚的回报。

根据莱斯大学最近的就业报告，预计 2023 年夏季青少年就业率为 33.6%^[0]

当您为暑期工作资金制定计划时，这就是您可能会考虑将 Roth IRA 添加到列表中的原因。

为退休储蓄并不需要有一份全职工作。 只要您能赚钱，您就可以在任何年龄开设 Roth IRA。

而且，特别是作为第一代投资者，这是一个开始让你的钱为你工作的好机会。

“你越年轻，你需要节省的时间就越多，”注册财务规划师兼财务规划和投资咨询公司 Build a Better Financial Future 的创始人路易斯·罗莎 (Luis Rosa) 说道。 “如果你有机会现在就开始储蓄，尤其是在罗斯个人退休账户中，并利用在未来无需缴税的优势，那么这就是一个很好的组合。”

罗斯个人退休账户的好处也可能是它的缺点：因为钱是税后存入的，所以你现在不能通过为退休储蓄而获得任何税收减免。 相反，只要您持有该账户五年，您就可以在 59.5 岁之后免税取出这笔钱以及任何收益。

但这些免税提款正是《管好你的钱》一书的作者亚尼利·埃斯皮纳尔 (Yanely Espinal) 的原因所在。” 非营利组织 Next Gen Personal Finance 的教育总监，是 Roth IRA 的忠实粉丝。

“就投资账户而言，我称其为 GOAT（有史以来最伟大的），”埃斯皮纳尔说道，他指的是罗斯 IRA。 “特别是对于第一代投资者来说，您是家族中第一代有机会获得投资机会的人。 积累财富”。

如果您正在努力攒钱支付大学学费和开支，您可能会考虑使用 529 储蓄计划，而不是退休账户。 当谈到一个 529 计划与 Roth IRA，哪一个胜出？

这取决于您的情况和需求，以及您是否打算申请经济援助。 申请经济援助时，529 储蓄计划中的资金（由您或父母拥有）将被计为资产，但退休账户中的资金则不计入资产。

“当你是低收入或第一代学生时，经济援助资格受到……打击是一件大事，”埃斯皮纳尔说。 “这可能是你第一学期的教科书，也可能是你四年都需要的笔记本电脑。”

尽管 Roth IRA 旨在用于退休，但您可以在 59.5 岁之前提取资金，而无需支付 10% 的罚款。

大学费用属于“合格分配”类别，但有一些问题需要注意。 您将对提取的任何投资收益缴税，并且提取的资金将计为收入，这可能会降低您在接下来的几年中的经济援助资格。

罗莎和埃斯皮纳尔说，如果你决定开设罗斯个人退休账户，有一些事情需要考虑。

“你需要明白的第一件事是，”埃斯皮纳尔说，“开立一个投资账户要花多少钱？ 如果不是免费开放的，就自动拒绝。”

在此基础上，两人都建议了更多需要考虑的因素：

• 维持账户开立是否有最低余额要求？

• 您想要购买的投资是否有最低限额？最低限额是多少？

• 在那儿 费用 保持帐户活跃？

• 购买和出售投资的费用（如果有）是多少？

埃斯皮纳尔还建议特别关注费用比率，即为支付基金费用（例如管理和营销）而支付的费用的术语。

“费用比率是用百分比表示的年度成本，”她说。

“你希望它尽可能接近于零。 比较不同平台或公司每年的成本和费用，然后选择能让你保留大部分资金的平台或公司。”

罗莎还提醒年轻投资者注意交易费用。

“如果交易收取费用，”他说，“你实际上可能会流失你的账户，或者交易到费用超过你赚取的任何投资回报的程度。”

选择在何处开设 Roth IRA 后，下一步就是决定如何投资您的资金。 Rosa 热衷于尽可能实现流程自动化。

“如果你等到钱存入你的银行账户后再决定投资，那么就有可能出现一些问题，”罗莎说。 “因此，如果你可以将其自动化，例如每月 15 日和 30 日，就可以将其视为账单。 我们很多人已经习惯了为视频游戏和其他订阅付费，并为自己做同样的事情，只是自动化你的投资。”

在选择投资对象时，Espinal 更喜欢交易所交易基金，也称为 ETF和指数基金优于个股。

“这让你自动实现多元化，”她说。

指数基金和 ETF 是一篮子资产，例如股票或债券，旨在与道琼斯工业平均指数等股票市场指数的表现相匹配。

罗莎说他还推荐基金。

“找到一个低成本的指数基金，你不必自己管理，也不必决定买卖什么股票，”他说。

如果您对个股感兴趣，罗莎建议探索经纪公司是否提供 零碎股份。

“你也许可以购买大公司的股票，而不必购买它们的全部股票，”他说。

进一步深入了解经纪公司提供的服务是决定哪家经纪公司能为您提供最大回报以及根据您的情况哪些可行的好方法。

对于任何新投资者，尤其是第一代投资者来说，投资可能看起来很复杂，尤其是当你周围没有人提供指导时。 但您可以通过 Roth IRA 从小额入手。

“你要和一个成年人谈论金钱，”埃斯皮纳尔说。 “这是大多数青少年不会做的事情。 你正在学习投资，即使只是从基础知识开始，比如购买 指数基金 在您的 Roth IRA 中存入 200 美元。 这对于曝光来说非常好。”