汽车贷款拖欠率上升。 如果您在付款方面遇到困难怎么办

对于越来越多的车主来说，每月支付汽车贷款似乎正在演变成一个问题。

根据 Cox Automotive 最近的一份报告，虽然拖欠还款超过 60 天的借款人只占所有未偿还汽车贷款的一小部分——1.84%——但他们的数量正在增长。 12 月份这一比例比去年同期高出 26.7%，并且主要集中在信用评分较低的借款人中。

托伦斯 Dorsey Wealth Management 的创始人、注册理财规划师 Angela Dorsey 表示：“难以支付汽车贷款的危险不仅仅是冒着汽车被收回的风险，还会对你财务的所有其他领域产生长期影响。” , 加利福尼亚州。

市场因素的组合推高了每月的贷款支付。 随着个人储蓄的减少和持续的通货膨胀挤压了家庭预算，跟上付款可能变得更加具有挑战性。

根据 JD Power 和 LMC Automotive 的估计，12 月份新车的平均价格达到了创纪录的 47,362 美元。

根据 Edmunds 的数据，第四季度的月供平均为 717 美元，而去年同期为 659 美元。 每月支付 1,000 美元或以上的买家比例达到 15.7%，而去年同期为 10.5%。 在 2020 年第四季度，只有 6% 的借款人的每月汽车还款金额如此之大。

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利率上升也影响了负担能力。 Edmunds 数据显示，到 2022 年底，新车贷款的平均利率为 6.5%。 对于二手车，平均为 10%。 一年前，这些比率分别为 4.1% 和 7.4%。

考克斯表示，虽然汽车贷款拖欠率正在上升，但违约率并未上升。 进入违约状态——当你的贷方决定你不打算付款时，通常是在 90 天没有付款后的某个时间——可以转化为你的汽车被收回。

然而，即使一次付款太晚也会对您的财务生活产生负面影响，而且这种影响可能会持续很长时间。

“如果你迟到 30 天，它会影响你的信用评分，”凯利蓝皮书的执行编辑布赖恩穆迪说。

那时贷方通常会向信用报告公司 Equifax 报告逾期付款， 益百利 和 环联.

此外，您应该知道，因为您的付款历史是您信用评分中最有影响力的因素——它通常占信用评分的 35%——您可能会因为延迟付款 30 天而导致信用评分下降 100 分，根据书呆子钱包。 贷款未偿还的时间越长，您的分数受到的打击就越大，拖欠贷款最多可以在您的信用报告中保留七年。

正如消费者普遍知道的那样，您的分数越低，您就越有可能为获得的新贷款或信贷支付更高的利率。 此外，低分或不良信用记录可能会导致您支付更高的汽车或房主保险费，并影响您租房甚至找工作的能力。 雇主看不到你的分数，但他们可以查看你的报告。

对于确信自己正走向拖欠的车主来说，尝试防止问题越滚越大很重要。

穆迪说：“如果你感觉到这种情况即将发生，那就控制它。” “不要什么都不做。它不会自己好起来的。”

专家说，如果你因为预算不当而难以跟上，那至少是可以解决的。 在这种情况下，请仔细查看您的花钱方式。

“看看你过去几个月的总体支出，”海军联邦信用合作社消费者贷款副总裁 Joe Pendergast 说。 “你会惊讶于普通人每月花费多少而不自知。”

但是，如果付款根本无法管理，您应该做的第一件事就是让您的贷方参与进来。

Pendergast 说：“如果消费者正在努力支付汽车付款，或者预计未来会遇到挑战，他们应该尽快联系他们的金融机构。”

“越早让你的银行或信用合作社知道，就越容易提出可能的解决方案，”他说。

虽然不同贷款人的选择各不相同，但您可能可以获得延期——即几个月不还款——或通过延长期限来减少还款的新贷款。 无论哪种方式，请注意这通常会导致支付更多的利息，Moody of 凯利蓝皮书。

然而，延期至少会让你有时间弄清楚如何最好地处理你的情况，他说。

例如，您可以出售汽车以购买价格较低的汽车——或者，如果您有其他交通选择，甚至可以不买。 请注意，根据您欠贷款的金额，您获得的汽车价格可能无法完全支付您的余额，这意味着您仍然欠贷方钱。

如果您选择以旧换新，可能会有类似的价值差距。虽然由于二手车价值上升，以旧换新的金额相对较高，但这种情况正在发生变化。 最新的通货膨胀数据显示二手车价格同比下降 8.8%。

如果经销商愿意给你的金额少于你所欠的贷款金额，你要么需要还清剩余余额，要么将其转入你的新贷款中。 Edmunds 数据显示，这种所谓的负资产在 2022 年最后一个季度平均为 5,341 美元。

“都不是 [options] 是理想的，”穆迪说。“他们都在“总比没有好”的标题下。