短租、中租、长租都需要什么样的租赁财产险？

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投资房地产是有风险的，拥有合适的保险范围对于保护您的出租物业投资至关重要。 正如每处房产都是独一无二的，您的保险单也应该根据您的住宅类型、位置、租赁协议期限等定制。

了解短期、中期和长期租金承保范围的细微差别尤为重要，因为错误的保单类型可能会导致保险公司拒绝您的索赔。 这是因为人们对长期租户的风险与短期出租的房产（例如 Airbnb 或度假屋）的风险有所不同。 那么，您如何知道您的保险是否合适？ 在本文中，我们将仔细研究每种保险单及其主要区别。

免责声明：本文讨论了保险行业中常见的一般保险范围。 每个承运人的保单都不同，被保险人有责任查看其保单的承保范围、条款和条件。

短期租赁保险

短期租赁保险旨在为短期出租的房产提供保障，通常租期少于 30 天。 这种类型的保险通常被在 Airbnb 和 VRBO 等度假租赁平台上出租房屋的业主使用。

短期租赁保险通常包括财产损失、盗窃和责任保险。 这意味着，如果客人损坏您的财产或从您家中偷东西，您的保险单将支付维修或更换的费用。 此外，短期租赁保险通常包括责任保险，如果客人在您的财产上受伤，它可以保护您免受诉讼。

如果您的财产因承保事件造成的损坏而无法居住，一些短期租赁保险政策还可能包括对租金收入损失的承保。 如果您的出租物业是您的主要收入来源，这一点尤其重要。

许多短租房东出租之前由房主保险承保的第二套房子。 重要的是要注意，房主保险涵盖的财产来自 特定的危险，如火灾、闪电和冰雹，但房主保险单明确排除“商业活动”。 而且由于大多数 STR 房东不住在他们的出租物业中，因此可能存在承保范围限制。 如果您的保险公司发现您的房屋实际上并没有被您（或保单持有人）占用，而财产被租客损坏，他们几乎总是会拒绝您的索赔。

有一种例外情况，即您的房主保险可能涵盖您的短期租金，即如果您也住在该房产内。 如果您拥有多户家庭财产并且居住在该处所，您的房主的保险公司可能会提供“出租给他人的单元或住所”背书。 这种背书会导致您的保费增加，但可能比完全购买新的保险更便宜。

考虑到短期租赁保险单中包含的承保范围，大多数保险提供商都提供相当实惠的计划。 此外，您可以获得每家保险公司的免费报价，以确定您每年需要支付的费用。

短期租赁保险单的平均费用介于 2,000 美元和 3,000 美元 在美国每年 但是，如果您的出租房屋位于佛罗里达或加利福尼亚等热门旅游目的地，这个范围可能会增加到每年 9,000 美元。

重要的是要注意，短期租赁保险政策并非放之四海而皆准。 根据保险公司的不同，保单选项可能会有很大差异，您需要的具体保险范围可能会因您的财产位置和出租时间长短而异。

中期租赁保险

在保险业，技术上没有中期范围。 保单属于短期或长期租金。 运营商通常将六个月以下的任何事情都视为短期的。 但是，一些运营商将其扩展到包括 12 个月以下的任何东西。 这种类型的保险通常由临时出租房屋或公寓的业主使用，例如商务旅行者、旅行护士或正在搬迁的人。

保单类型取决于您合作的承运人。 中期租金的承保范围与短期租金类似，包括财产损失、盗窃和责任。

一个好的、全面的政策将包括三个关键保护：

1. 财产损失 – 这包括因火灾、水灾、故意破坏、盗窃、不负责任的租户或其他可能损坏财产物理结构的事情对财产造成的任何损害。 并非所有保单生而平等——一些基本保单仅涵盖火灾、闪电、烟雾和冰雹等危险。 其他政策范围更广，涵盖所有内容，除非它被明确列为政策的排除项。 如今，几乎每项政策都包含与 COVID 相关的排除条款。

2. 失去租金收入/租金收入保障 – 如果发生导致您的财产无法居住的事情，例如火灾或管道爆裂，此保险提供临时租金收入报销，作为房东在租户占用其财产时照常收取的租金的替代。 保险公司将验证您的财务状况以支持租金收入金额，因此房东不会每月为以前以 500 美元出租的房产收取 1,000 美元。

3. 责任 – 涵盖任何医疗或法律费用和和解费用，例如诉讼、人身伤害索赔和和解费用，如果租户或访客在房屋内受伤，可能会发生这些费用。

您可能希望购买额外保险以进一步保护您的投资：

• 洪水保险 涵盖几乎所有政策都排除的洪水损失。 这通常是一项单独的保单，但通常可以通过您的同一代理人购买。
• 地震保险 涵盖几乎每项政策都排除的地震损失。 这可以像洪水保险一样作为单独的保单购买。
• 保证收入保险 如果租户无力支付，则涵盖部分或全部租金，许多房东在大流行最严重的时候都经历过这种情况。 这始终是一项单独的政策。
• 个人财产保险 如果您出租带家具的出租单元，则涵盖您的家具。 这通常适用于每项房东政策，因此您只需将限额提高到足以覆盖您的家具即可。 如果您没有带家具的出租屋，您仍然可以携带少量个人财产用于电器和您可能留在家中的其他物品。

请记住，额外保险的金额和类型因保险公司而异。

长期租赁保险

这些住房保险通常称为“房东保险”或“出租财产保险”，适用于长期将房屋出租给他人的人。 新房东经常混淆房东保险和房主保险，但这两种保单类型之间存在关键差异。

标准的房主保险单可防止建筑物/个人财产损坏和责任，但仅适用于财产所有者居住在住宅内的情况。 如果您将房屋出租，房主保险将不承保由此造成的任何损失。

如果保险公司不知道房主将其出租给其他人，房东可能会购买房主的保单，但当公司开始调查第一个索赔时，他们会发现它正在出租给其他人，并且他们可以拒绝索赔并取消保单。

您的标准房东保险政策将具有与前面提到的类似的承保范围：住宅、责任、租金收入保护、某些租户损坏以及主要住宅以外的结构，如棚屋、独立车库等。

您还可以考虑额外的承保范围，例如总括保单，它在房东保险承保的范围之外提供额外的承保范围。

在根据您的需要选择合适的保险类型时，您需要了解这些保单涵盖的内容和不涵盖的内容。 唯一确定的方法是阅读您选择的保单的条款和条件。 这可能因一项保单和一家保险公司而异； 但是，房东保险的一些最重要的除外责任包括：

• 承租人的财产。 大多数保单不涵盖承租人的财产，许多房东要求或鼓励承租人为这些物品购买自己的保单。
• 房客或房东的车。 这同样适用于此，因为租户应寻求自己的保险。
• 房东保险不包括主要系统的维修。
• 它不包括业主造成的损坏，例如业主对租赁本身造成的损坏。
• 它不包括由于正常磨损或缺乏维护而停止工作的任何东西。

长期房东保险的费用通常比传统的房主保险高 25% 左右。 全国平均保单价格约为 1,070 美元，具体取决于多种因素，包括地理位置、房产状况、重置成本等。

结论

要了解有关短期、中期和长期租赁财产保险的更多信息，请访问 Steadily.com 以获得无承诺报价。 Steadily 拥有一支房东保险专家团队，可以为出租业主提供保险许可指导。

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