硅谷银行是如何失败的（以及为什么这可能不会发生在你的银行身上）

硅谷银行有 失败的. 这对您的银行意味着什么？ 可能不多。

导致这家拥有大约 40 年历史的银行倒闭的情况是独一无二的，不太可能在其他主要金融机构中出现，金融学副教授兼 C. Larry Hoag 房地产中心主任 Fadel Lawandy 说，加利福尼亚州奥兰治市查普曼大学的金融专业。

但在我们深入了解细节之前，这里有一个快速入门：3 月 10 日，SVB 因银行挤兑而倒闭，由于担心银行资不抵债，大量储户同时提取资金。 在该银行首席执行官告诉股东硅谷银行在亏本出售美国国债和抵押贷款支持证券后损失了 18 亿美元后，存款人受到了惊吓。

SVB 的垮台绝不是例行公事。 只要你的银行是 FDIC 保险，你应该没有什么可担心的。

在下面的问答中，Lawandy 解释了导致 SVB 失败的独特因素，以及其他银行如何避免类似的命运。 （请注意，为清楚起见和篇幅，对本次采访进行了编辑。）

书呆子钱包： 硅谷银行倒闭引发了很多不确定性。 但是日常消费者需要担心他们自己的银行吗？

法德尔·劳万迪： 截至目前，这包含在硅谷银行和为企业和新企业量身定制的小型银行中。 你的 日常消费银行 ——大通银行、美国银行和富国银行等银行——具有更大的灵活性，也更稳定。 如果您愿意的话，这是银行的利基市场，它们会陷入这些类型的情况。

书呆子钱包： 为什么那些较大的金融机构是安全的？

法德尔·劳万迪： 将硅谷银行视为全新公司的银行。 当一切成本因通货膨胀而上涨时，那些新公司需要花更多的钱。 因此，由于通货膨胀和经营成本，这些公司的提款额增加了。

这些提款比银行的提款速度更快 [ability] 有流动性。 这并不是说他们没有资产，而是硅谷银行没有可用现金，因为它用银行里的钱购买国债。 随着利率上升，国债价格走低。

所以这些不是真实的数字，但基本上，硅谷银行以 100 美元的价格购买了国债，然后这些债券的价值跌至 75 美元。 因此，硅谷银行不得不出售部分债券以产生储户需要的现金。 当银行以低于购买价格的价格出售某物时，它必须记录损失。

如果硅谷银行在其资产负债表上持有这些债券直到到期——直到债券到期——它就不会有这样的损失。 银行只承认损失，因为他们不得不出售债券。 他们不得不出售债券，因为他们必须产生现金来提供给储户，因为他们的储户花费的钱比以往任何时候都多。

就像，先有鸡蛋还是先有鸡？ 就是这种情况。

书呆子钱包： 听起来规模较大、信誉良好的银行更不容易倒闭，因为它们不仅仅迎合科技初创企业的需求。

法德尔·劳万迪： 我怎么强调他们客户群的多样化都不为过。 从存款人的角度来看，当你规模很大时，你就会拥有大客户多元化。 所以你所有的客户都没有相同的需求。 如果一组客户需要更多现金，另一组客户可能希望节省现金。 因此，他们的贷款、投资和客户存在多元化。 这最大限度地减少了与一组客户的需求相关的风险。

此外，联邦存款保险公司 [Federal Deposit Insurance Corporation] 保险最多承保您在银行的 250,000 美元存款。 换句话说，联邦政府确保如果一家银行倒闭，您在该银行的任何资金（最高 250,000 美元）都会得到保险。

书呆子钱包： 信用合作社或社区或区域银行呢？ 他们有类似的保护吗？

法德尔·劳万迪： 信用合作社没有每月消耗几百万美元开支的大型企业。 这些为个人量身定做的银行机构动态 [versus businesses] 是不同的。

这在某种程度上取决于小型银行是为谁量身定做的。 如果我们谈论的是一家为企业或新企业量身定制的本地或区域性银行……从机构获得资金总是存在风险。