经纪转账账户是赚取利息的好地方吗？

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自 2022 年初以来，美联储已九次提高基准利率。这使得抵押贷款、信用卡和其他类型的债务更加昂贵。 但它也增加了债券、存款证甚至经纪账户支付的收益率。

许多经纪商将未投资的现金保存在“转账账户”中，这些账户会自动将现金转移或“转账”到与他们合作的银行的生息账户中。

如今，一些经纪账户每年为未投资现金支付超过 4% 的利息。 考虑到这一点，一些投资者可能想知道将他们的储蓄保存在经纪公司的转账账户中是否是个好主意。

清扫账户的利率是多少？

从大衰退到 2022 年初，清算账户的收益率可以忽略不计，许多账户的年收益率仍低于 1%。 但最近，一些经纪公司推出了与货币市场和 CD 挂钩的清扫账户，年收益率在 1.5% 至 5.1% 之间。

其中一些利率与高收益储蓄账户支付的利率相比具有竞争力。 但根据波士顿萨福克大学金融学教授 Kashif Ahmed 的说法，非货币市场清扫账户支付的费用通常远低于类似的储蓄账户。

“随着最近硅谷银行、第​​一共和国等公司的内爆，货币市场账户突然变得非常火爆，”艾哈迈德说。

“有些收益率高达 4%，但经纪现金账户很少支付这么高的费用，”他说。

清扫账户中的现金是否受 FDIC 保险？

弗吉尼亚州里士满的注册财务规划师兼 Simplicity Wealth Management 创始人克里斯汀·森特诺 (Christine Centeno) 表示，一些经纪公司将未投资的现金转入联邦存款保险公司 (Federal Deposit Insurance Corp.) 的保险账户。 这意味着如果银行倒闭，政府将向账户持有人补偿高达 250,000 美元。

但有些经纪公司不会将资金转入 FDIC 保险账户，有些经纪公司提供保险账户和非保险账户之间的选择。

“确保在开户时，您正在查看您正在选择的内容，”Centeno 说。

艾哈迈德补充说，只有当资金存入合作银行的 FDIC 保险账户时，清算账户美元才能获得 FDIC 保险。 他们在去银行的路上不在 FDIC 的保障范围内。

“经纪账户是一个投资账户。 它本身不包含 FDIC 保险。 它带有 SIPC 覆盖范围，”艾哈迈德说，他指的是证券投资者保护公司。

FDIC 和 SIPC 的现金保险限额均为每个账户 250,000 美元，而且大多数（但不是全部）经纪商都是 SIPC 的成员。 阅读您的经纪公司的细则，了解为不同的清算账户提供何种保险（如果有）。

货币市场账户与经纪清算账户

货币市场账户和经纪清扫账户之间的主要区别在于它们默认具有哪些功能。

Centeno 表示，许多经纪账户可以提供支票书写功能，甚至 ACH（自动清算所）支持直接存款或电子支付，但前提是账户持有人提出要求。

“你必须选择拥有这些东西，”她说。“很多时候，这些东西并不是默认的。 我可以看到有人遇到这样一种情况，他们设置了它，却没有意识到他们没有添加额外的功能。”

另一方面，货币市场账户通常默认提供支票和 ACH 支持，并且它们通常提供有竞争力的利率。 有些人目前每年支付 4.75% 以上的费用。

关于清算账户的其他注意事项

Centeno 还表示，从清算账户中转出资金的过程不一定是即时的。

“假设你正在尝试支付账单——它需要从货币市场基金中取出并变成实际现金，然后你才能将其自动清算出来，”她说。

Centeno 说你应该在你的清算账户中查看默认资金的结算周期，以确定需要多长时间才能访问账户中的资金。

艾哈迈德说，如果你与财务顾问合作，他们可能会根据你的经纪账户余额收取费用，包括你清算账户中的现金。

“如果你的工资直接存入那里，你用它来支付你的杂货、水电费、抵押贷款等等，你不应该支付 [advisor] 为此收取费用，因为他们并没有真正管理这笔钱，”他说。

您应该使用清算账户进行储蓄吗？

一些经纪清扫账户提供高收益和类似银行的功能，但 Centeno 表示它们不能很好地替代高收益储蓄账户。

“如果我们谈论的是应急储备，我确实认为没有理由将其保留在经纪业务中，”她说。

Ahmed 同意清算账户不能替代实际的银行账户。 “它可能看起来像一个银行账户，它甚至可能像一个银行账户，但它不是一个，”他说。

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