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美联储在周三为期两天的会议结束时将其目标联邦基金利率上调了 0.5 个百分点，以继续努力为通胀降温。
Bankrate.com 首席金融分析师 Greg McBride 表示，尽管与过去四次会议每次 0.75 个百分点的超大幅度涨幅相比，这标志着更典型的加息，但央行远未完成。
“未来几个月，美联储将以更习惯的步伐加息，”麦克布赖德说。
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最新举措只是加息周期的一部分，加息周期旨在降低通胀，而不会使经济陷入衰退，正如一些人担心的那样，衰退已经发生了。
哥伦比亚大学商学院金融与经济学教授劳拉维尔德坎普说：“我原以为我们此时会处于衰退之中，但事实并非如此。”
“自第二次世界大战以来，美联储每一次都采取行动降低通胀，失业率都在飙升，而这一次我们没有看到这种情况，这才是最突出的，”她说。 “我真的无法想象一个更好的场景。”
尽管如此，较高的利率和通货膨胀的结合对家庭预算的打击尤其严重。
联邦基金利率对您意味着什么
由中央银行设定的联邦基金利率是银行之间隔夜借贷的利率。 无论是直接还是间接，较高的美联储利率都会影响消费者的借贷成本，并在较小程度上影响他们从储蓄账户中赚取的利率。
目前，这让许多美国人陷入困境，因为通胀和更高的价格导致更多人在利率以几十年来最快的速度上升时依赖信贷。
麦克布赖德建议，随着未来经济的不确定性增加，消费者应该采取具体措施来稳定他们的财务状况——包括偿还债务，尤其是昂贵的信用卡和其他可变利率债务，以及增加储蓄。
偿还高利率债务
由于大多数信用卡的利率都是可变的，这与美联储的基准利率有直接联系，因此短期借款利率已经在走高。
根据 Bankrate 的数据，信用卡年利率现在平均超过 19%，高于年初的 16.3%。
根据 WalletHub 最近的一项分析，由于美联储加息，现有信用卡债务的成本已经增加了至少 229 亿美元，并且随着最近的加息还将增加 32 亿美元。
如果你有余额，“抓住零利率或低利率余额转移优惠之一，”麦克布赖德建议。 他说，提供 15 个月、18 个月甚至 21 个月的转账余额无利息的银行卡仍然很普遍。
“这给你带来了偿还债务的顺风，并保护你免受未来进一步加息的影响。”
否则，尝试用低息房屋净值贷款或个人贷款合并并还清高息信用卡。
拥有可调整利率抵押贷款或房屋净值信贷额度的消费者也可能希望转为固定利率。
由于长期 15 年期和 30 年期抵押贷款利率是固定的，并与国债收益率和整体经济挂钩，因此这些房主不会立即受到加息的影响。
然而，本周 30 年期固定利率抵押贷款的平均利率约为 6.33%，比一年前的 3.11% 高出整整 3 个百分点。
LendingTree 高级经济分析师 Jacob Channel 表示：“这些相对较高的利率，加上持续高企的房价，意味着买房对许多人来说仍然是一个挑战。”
根据 McBride 的分析，自 2022 年初以来抵押贷款利率的上升对负担能力的影响与房价上涨 32% 的影响相同。 “如果你在年初获得 300,000 美元的抵押贷款批准，那相当于今天不到 204,500 美元。”
计划购买新车的人在接下来的几个月里也会花更多的钱。 尽管汽车贷款是固定的，但由于利率上升，还款额同样越来越大。
根据 Edmunds 的数据，尽管平均融资金额和平均贷款期限大致保持不变，但 11 月的平均每月还款额从今年早些时候的 657 美元跃升至 700 美元以上。
“正如该行业开始看到库存水平变得更好，以便购物者可以真正找到他们正在寻找的车辆一样，利率已经上升到越来越多的消费者面临他们可能负担不起的每月付款的程度， “Edmunds 的洞察总监 Ivan Drury 说。
联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会立即受到加息的影响。 但是，如果您有私人贷款，这些贷款可能是固定的或与伦敦银行同业拆借利率、最优惠利率或国库券利率挂钩的可变利率——这意味着随着美联储加息，借款人可能会支付更多利息，尽管如何基准会有所不同。
这使现在成为确定您的未偿还贷款并查看再融资是否有意义的特别好时机。
购买更高的储蓄率
虽然美联储对存款利率没有直接影响，但它们往往与目标联邦基金利率和一些最大零售银行的储蓄账户利率的变化相关，这些银行在 Covid 大流行的大部分时间都接近谷底，目前平均高达 0.24%。
在某种程度上，为了降低间接费用，在线储蓄账户的平均利率接近 4%，远高于传统实体银行的平均利率。
“好消息是，如果储户货比三家，他们将获得 14 年来最好的回报，”麦克布赖德说。
收益率在 4% 到 5% 之间的最高收益存款证甚至比高收益储蓄账户还要好。
然而，由于现在的通货膨胀率高于所有这些通货膨胀率，任何储蓄的钱都会随着时间的推移而失去购买力。
利率的下一步是什么
消费者应该为未来几个月更高的利率做好准备。
尽管美联储今年已经七次加息，但随着央行缓慢控制通胀，还会有更多加息。
最近的数据显示这些举措开始产生影响，包括 11 月份消费者价格报告好于预期。 然而，通胀率仍远高于美联储 2% 的目标。
“他们现在和 2023 年仍将加息，”麦克布赖德说。 “最终停止点是未知的，利率将在最终目的地停留多长时间也是未知数。”
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更正：这个故事的前一个版本错误地陈述了之前加息的程度。
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