美联储加息对您的信用卡意味着什么

美联储宣布今年第六次加息，加息四分之三个百分点，试图稳定美国经济。

对消费者而言，这意味着“信用卡、汽车贷款和所有其他贷款的市场利率都将上涨，”全国信用合作社协会高级经济学家 Ligia Vado 说。

如果您每个月全额还清信用卡账单，最新的利率上涨不会影响您的钱包。 但是，如果您在信用卡上持有大量的持续余额，那么付款将变得更加昂贵。

这是你需要知道的。

无论您是购买新信用卡还是管理现有信用卡，预计美联储最新的加息将提高您信用卡的年利率。

在持续平衡的情况下， 最低付款要求 您的信用卡上的金额可能会增加，因为利息费用可能会影响其计算方式。 根据发行人的不同，您的对帐单可能需要一到两个计费周期才能看到变化。

通常，发行人不能在不提前 45 天通知您的情况下提高新购买的利率，但受美联储加息直接影响的信用卡可变年利率是一个例外。

事实上，发行人根本不需要通知您。 这意味着您已经携带的信用卡的利率可能比以前更高，而您可能没有意识到。

如果您正在申请一张新信用卡或即将结束的 0% 介绍性 APR 促销优惠，您可能会从较高的基准年利率开始。

如果您想在这个假期打开商店信用卡，请尽可能避免携带余额。 天价的利率会让你负债累累。

您可以通过探索当前信用卡的债务偿还选项或将您的支出转换为利率较低的信用卡来减轻美联储加息的影响。

与其他一些贷款相比，信用卡利息传统上是昂贵的，无论美联储提高多少利率。 探索你的 摆脱债务选择 迟早。

不过，在开始之前，请先了解债务是如何产生的，认可财务顾问兼“Her Dinero Matters”播客主持人 Jen Hemphill 说。 它可能会阻止你增加更多的债务。

一旦您确定了负债的原因，以及对支出和预算的必要更改，您就可以探索偿还信用卡债务的方法。

凭借良好的信用（690 分或更高分），您可能有资格获得余额转移信用卡，该信用卡有助于将高息债务从不同的发行人转移到该信用卡上以获得较低的利率。

“你可以看到一些在 0% 的情况下，比如说 12 个月，”亨普希尔说。 “这可能是一个可以为你省钱的选择，但你真的必须明智地使用它并做一些计划。”

来自南卡罗来纳州的老师 Lakeycha Pinckney 最近发现自己的余额约为 4,500 美元时采用了这种方法。 当她从当前的信用卡发卡机构获得余额转账报价时，她权衡了转账金额所收取的费用成本。

理想的余额转账卡应该没有年费，余额转账费在3%或以下，还有很长的免息窗口来偿还债务。

“我坐下来算了算，”平克尼说，她在她的 YouTube 频道 Keycha Budgets 上记录了她的财务历程。 “从长远来看，支付费用比支付所有利息便宜。”

对于多张信用卡的债务， 合并贷款 可以将您的余额合并为一笔固定利率贷款付款，使其更易于管理。 用这笔钱偿还余额并在规定的期限内分期偿还贷款。 您可能有资格获得信用不良或公平的贷款（大致得分为 689 或更低），但较低的利率通常保留给较高的信用评分。 考虑利息和费用的成本，以确定它是否值得。

如果您的债务需要三到五年才能还清，请考虑与非营利信用咨询机构的顾问会面，以确定您是否有资格获得 债务管理计划. 收费，这些计划可能会降低利率并免除费用，让您在债务方面取得更多进展。 如果您的选择因信用不理想或其他原因而受到限制，那么从长远来看，如果可以为您节省利息，那么支付费用可能是值得的。

如果您打算随着时间的推移还清一笔大额购买，请使用 0% 的 APR 介绍性购买优惠来节省利息。 对于现有信用卡的持续余额，请考虑将您的支出转换为利率较低的信用卡——即使这意味着无法获得奖励。 潜在的利息节省将远远超过您在持续奖励中可以获得的收益。 请注意，根据美联储的数据，2022 年 8 月对产生利息的信用卡账户收取的平均年利率为 18.43%。

与银行相比，信用合作社的信用卡和债务合并贷款利率往往较低，因此您也可以看看那里。 根据国家信用合作社管理局提取的数据，2022 年 9 月，全国“经典”信用卡的平均利率在信用合作社为 11.64%，在银行为 13.05%。 联邦法律还将联邦特许信用合作社的贷款和信用卡利率限制在 18%。 Vado 表示，这一上限不受美联储加息的影响。

“我们是一个非营利组织——我们没有股东，”Vado 说。 “我们归我们的成员所有，因此我们没有提供利润的钱，我们通过对贷款收取较低的利率并为存款和储蓄账户支付更高的收益率来重新分配它。”

加入信用合作社通常需要会员资格，但根据您的居住或工作地点，您可能符合资格。 如果没有，一些信用合作社允许向合作伙伴组织捐款 5 美元。

重要的是迅速开始减少债务以防范未知数。 通过制定计划，您可以最大限度地减少未来美联储加息、假日支出和潜在衰退的影响。