苹果公司作为企业支持银行替代品的优势

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上个月，Apple 推出了 Apple Pay Later，本质上是一种先买后付 (BNPL) 服务，允许用户建立零利息或附加费用的付款计划。目前，BNPL 行业正在蓬勃发展，由于金融科技投资和消费者兴趣的激增，在短短几年内实现了创纪录的增长。

BNPL 应用程序受到 Z 世代的欢迎，旨在避免信用卡债务，而 BNPL 贷款一直是需要融资选择的小企业的救星。随着移动支付成为购买和支付的首选方式，Apple 提高赌注似乎是理所当然的。

事实上，Apple Pay Later 与现有 BNPL 的定位不同，它强调融资选择而不是消费机会。

与 PayPal 的 BNPL 大声疾呼“得到你想要的东西并分期付款”或 Affirm 的平台诱使你“在数千家商店购物”不同，Apple 的副总裁 Jennifer Bailey 表示 Apple Pay Later 的设计考虑到了“财务健康”。 ” 因此，当其他 BNPL 专注于推出奖励计划以增加销售额时，Apple 正在为建立一个包罗万象的金融生态系统发挥力量。

大银行已经注意到了。

今年早些时候，美国银行和摩根大通宣布计划“联手推出他们自己的数字支付钱包”，但银行支持的数字钱包似乎有点太少，有点太晚了。 Apple Pay 是目前使用最广泛的数字钱包之一，与 Google Pay 和 PayPal 并驾齐驱，Apple 提供卓越用户体验的能力不太可能被成熟的金融机构所匹敌。

此外，Apple 拥有银行业极度缺乏的两样东西：品牌信任和消费者信心——当资金受到威胁时，这两个因素最为重要。

最近有关银行估值暴跌的消息加剧了人们对传统资金管理形式的厌恶，而不确定性和无能被证明是美国银行系统最高层的显着特征，人们转向智能手机进行理财或许也就不足为奇了。经济上的安慰。

研究表明，即使涉及个人事务和敏感数据共享，消费者也很珍惜自己的手机并在使用时感到安全。因此，Apple 正在满足消费者融资需求的确切位置——在消费者的口袋里。凭借全球超过 10 亿的 iPhone 用户，以及一直被评为全球最佳的品牌估值，Apple 已准备好席卷银行业。

事实上，就在本月，Apple 通过 Apple Card 发布了一个高收益储蓄账户，“APY 为 4.15%（超过目前全国平均水平的十倍）”。该账户是与高盛合作推出的，这对高盛来说是个好消息，但对担心存款外逃的银行来说却是个坏消息。由于 Apple 的“无最低存款或最低余额要求”，签约激励非常强烈。

全球消费金融市场在 2022 年的估值高达 12213.8 亿美元，预计未来几年将大幅增长，但需要指出的是，Apple 的最新产品不仅有利于消费者，也有利于生产者。

事实证明，针对小型企业的信贷解决方案是一个利润丰厚的市场，有数十亿美元可供争夺。零工、创业企业和本地企业可能会利用 Apple 的金融工具，增加资金管理和资本积累的机会是一件美好的事情。

由于担心违约或由于繁文缛节监管而不愿向自由职业者和小型企业提供贷款的银行现在可能会发现不再需要他们的服务，而随着 Apple 推出优质产品铺平道路，这里充满希望其他企业支持的银行业机会将会出现。

一个更加多元化的融资生态系统有可能鼓励和激励一个充满活力和创新的经济体系，这就是为什么苹果公司为新银行地位做准备当然值得关注的原因。