被银行倒闭吓坏了吗？ 尽量减少对您业务的影响

银行倒闭的情况很少见。 根据对 FDIC 数据的分析，在过去十年中，联邦存款保险公司 (Federal Deposit Insurance Corp.) 承保的银行每年倒闭的比例不到 1%。 这相当于每年只有少数几家银行（如果是的话）。

但最近的高调 硅谷银行倒闭 和 Signature Bank 在几天的时间里，许多企业主都在怀疑他们的商业银行——以及他们的资本——是否安全。

答案很可能是“是的”。 即便如此，企业主仍应采取措施将风险降至最低，并制定行动计划以应对不太可能发生的商业银行倒闭事件。

FDIC 为每个存款人、每个机构、每个所有权类别（单一账户、联名账户、公司账户等）提供高达 250,000 美元的保险。 您可以使用 FDIC 的保险估算器 了解您对企业和个人账户的覆盖范围。

如果您企业的存款远远超过 250,000 美元的上限，请考虑一家属于 内部网络. 该网络中的银行提供两项主要服务：ICS 和 CDARS。

Insured Cash Sweep 服务和存款证明账户注册服务将您的存款分散到 IntraFi 网络内的多个金融机构，在任何一家银行保留不超过 250,000 美元的本金和利息。

您仍然可以从您的主要机构存款和取款，从而轻松管理您的资金，并且您可以享受数百万美元存款的全额 FDIC 保险。

Beneficial State Bank 的首席执行官 Randell Leach 表示，与传统的商业支票账户相比，这些账户通常更昂贵并且需要更长的时间来设置，该银行是 IntraFi Network 的一部分，为加利福尼亚、俄勒冈和华盛顿的客户提供服务。 拥有 500,000 美元存款的企业可能更愿意通过在多家银行的免费商业支票或储蓄账户手动分配资金。

“它不一定适合每个人，但如果保险是主要关注点，它会非常有效，”Leach 说。 “在这种环境下，它可能比六个月前更有吸引力。”

“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，”拉里拉什说，他拥有超过四年的商业贷款和商业银行业务经验，目前是 SCORE 的志愿者导师，该组织在全国范围内提供免费的商业指导。

无论您的每日余额是 1200 万美元还是 12000 美元，这都是明智的建议。

至少，在与您的商业支票账户不同的银行的商业储蓄账户中保留一个月的运营费用应急基金。 这可以帮助您避免银行倒闭以及其他不可预见的费用或业务中断。

拉什建议他的客户更进一步：将你的工资账户留在一家银行，将你的个人账户留在另一家银行，将你的主要业务银行账户留在另一家银行。

虽然银行倒闭并不常见，但它们确实发生过。 如果您的业务受到银行倒闭的影响，明智的行动计划可以帮助最大程度地减少对您运营的影响。

当一家银行倒闭时，账户会被冻结，而 FDIC 会接管业务并通过设立“过渡银行”恢复账户访问权限，通常仅限于保险金额。 （联邦政府保证硅谷银行和签名银行的所有存款，但这不是常态。）

这个过程需要几天时间，在此期间，企业主需要快速评估他们的资金有多少被占用以及哪些业务功能受到影响，例如工资单和应付账款。

下一步：找出您何时可以使用您的资金。 FDIC 的通信将详细说明时间范围，提供常见问题的答案并包括联系信息。 您可以在破产银行的网站和 FDIC 网站上找到它。

如果您在倒闭的银行有贷款或信用额度，您将继续照常付款——FDIC 的过渡银行将在短期内接管该账户。

不要让客户、客户和员工蒙在鼓里。 如果工资单或供应商付款因银行关闭而中断，请立即传达，拉什说。

“我要做的第一件事就是打电话给我有应付账款的客户，”拉什说。 让他们了解情况：您的商业银行关闭，您的资产被暂时冻结，您希望在几天内可以访问您的帐户。 “如果我是应付账款，我会理解的。 特别是如果你有良好的记录。”

在硅谷银行倒闭之后，储户涌向“大到不能倒”的银行，例如大通银行、美国银行和花旗银行。 但他们的账户确实有缺点，具体来说，与在线或社区银行相比，费用更高、交易限制更严格以及利率更低。 在选择一家新的商业银行或理想情况下，选择银行来存入您的资金时，请权衡所有这些因素。

您可以在几分钟内在许多数字银行和传统银行在线开设企业账户。 请密切注意存款保留时间和新客户特有的任何延迟。 例如，ACH 转账最多可能需要五个工作日才能在某些企业账户中过帐，而移动支票存款在某些银行最多可能需要七个工作日。 您最不需要的就是持有更多资金。 （电汇通常是将资金从一家银行转移到另一家银行的最快方式。）

银行业务负责人格雷戈里·巴德 (Gregory Bader) 表示，快速深入了解您考虑的任何一家商业银行的财务状况，并寻找潜在的危险信号，例如对某个部门的高度关注，或者坏账或拖欠债务与手头资产的比率很高在佛罗里达州 Gunster 律师事务所从事金融服务业务。