车主如何应对不断上升的负资产

当亚特兰大居民 Morgan Nichole Scott 在 2020 年夏末购买了一辆二手英菲尼迪 QX60 时，汽车价格开始飙升。 但是，这位有四个孩子的单身母亲不能因为她的旧车坏了而推迟购买。

快进到 2023 年 3 月，当时二手车价格已从历史高位回落。 斯科特拜访了一家经销商，他想用这辆现在再融资的汽车进行交易，但由于负资产或所欠贷款超过汽车价值而遇到障碍。

斯科特说，除非她支付负资产，否则经销商不会将她的车作为折价交易。 或者，销售人员表示，她可以保留当前的汽车，并获得 62,000 美元的新贷款购买 2023 款英菲尼迪 QX60。 这意味着她将继续每月支付 400 美元的汽车付款，并为新车支付 1,300 美元的付款 – 使她每月的总付款额达到 1,700 美元。

“我很清楚，我不想用抵押贷款支付汽车贷款，”斯科特说。 “我看着文书工作就像在说，‘我知道这不是这个意思。’”

许多在大流行期间购买的车主发现自己的负资产越来越多。 根据汽车研究公司 Edmunds 的数据，2023 年 4 月汽车以旧换新的平均负资产价值为 5,445 美元，比上年增长近 24%。

负资产，也被称为水下或颠倒，并不是什么新鲜事，因为汽车一直在贬值。 然而，汽车和金融行业的许多人担心，由于疫情相关因素，一场完美的“负资产”风暴正在酝酿之中。

在 COVID-19 期间，微芯片短缺和供应链问题导致新车库存暴跌，迫使许多购车者购买二手车。 新车和二手车供应不足将车辆价格推至历史新高。 根据数据公司 Cox Automotive 的数据，就在 2022 年 12 月，一辆新车的平均交易价格达到了 49,507 美元的峰值。 相比之下，2019 年 12 月为 38,948 美元，在 2023 年 4 月美国大流行病爆发之前，二手车平均挂牌价接近 27,000 美元，自 2019 年以来增长了 35%。

与此同时，政府的刺激支出和消费者支出的减少使一些人的财务状况得到改善。

“所有的明星齐心协力创造了这种情况，人们能够花更多的钱，并可能获得更高的贷款。 而现在，随着车辆价值开始下降，它开始赶上它们，”PenFed Credit Union 助理副总裁兼汽车贷款产品负责人 Chris Kleczynski 说。

除了更高的贷款金额之外，过去一年融资的购车者还承诺支付更多的利息。 当美联储在 2022 年初开始提高联邦基金利率时，汽车贷款利率随之上升，达到 15 年来的新高。 根据 Edmunds 的数据，2023 年 4 月，新车的平均年利率为 7%，二手车的平均年利率为 11.1%。

Kleczynski 认为负资产可能会成​​为一个更大的问题。 “我认为我们正处于它的早期风口浪尖，因为真正的二手车价格在去年年底开始下降，”他说。“就此而言，它们实际上已经稳定下来，最近略有上涨。 因此，我们仍处于周期的早期阶段。”

如果车主保留汽车，负资产不一定是问题，但在贷款倒置时出售或交易汽车可能是一项代价高昂的挑战。

如果一个人为一辆价值 25,000 美元的汽车欠款 30,000 美元，那么该车的负资产价值为 5,000 美元。 要交易或出售汽车，车主需要支付 5,000 美元的差价。

如果汽车在事故中报废，情况也是如此。 汽车保险公司将只支付汽车的当前估计价值，让借款人负责偿还贷款的负资产金额。

斯科特决定放弃购买新车，转而专注于还清当前车辆的余额。

Kleczynski 说这通常是最好的方法。 “在某个时候，你的车辆价值会稳定下来。 你的贷款余额最终会下降并低于车辆的价值。”

每个月支付额外的贷款，即使是少量的，并确保它用于贷款本金，可以帮助更快地将负资产转为正数，并更容易出售或交易汽车。 您也可以考虑购买 缺口保险 如果汽车在倒置的情况下总计，以弥补保险结算和贷款还款之间的差额。

对于一些车主来说，保留负资产的汽车不是一种选择。 也没有自掏腰包支付数千美元来交易或出售它。 出售或交易汽车，以及 将其负资产转为贷款 对于新车，可能是唯一的选择。 这意味着作为新车每月付款的一部分，您仍将连同利息支付负资产。

消费者金融保护局汽车金融高级项目经理克里斯·库克拉 (Chris Kukla) 表示，一个人应该尽量减少负资产展期的数量。 使用在线定价指南了解您的汽车的公平折价价值，或尝试不同的方式 卖你的车 充分利用它。 此外，使用 汽车贷款计算器 找到新贷款的最低利率。

另一种可能性是保留汽车并以较低的利率和付款额为其再融资，以帮助控制负资产。 但是，为负资产汽车再融资可能并不适合所有人。

在当今利率上升的环境下，可能很难再融资到较低的利率。 而且，为了避免简单地积累更多的负资产，您需要再融资到需要更高月供的较短期限。 此外，如果负资产数额很大，您可能不会遇到贷方 贷款价值比要求 才有资格获得再融资。