[ad_1]
斯特尔蒂 | 电子+ | 盖蒂图片社
您能否通过工作获得退休计划越来越取决于，至少部分取决于您住在哪里。
在过去十年中，16 个州立法机构针对那些雇主不提供 401(k) 计划或类似选择的工人采用了退休储蓄计划。 一些项目已经启动并正在运行，而其他项目则处于规划阶段。
有些也是企业自愿参与的。但大多数要求公司要么提供自己的 401(k)，要么通过该州所谓的汽车 IRA 计划，协助自动将他们的员工——他们可以选择退出——纳入个人退休账户。
更多来自个人理财：
在报税季开始前要采取的 3 个关键举措
以下是如何最好地准备家庭维修费用
偿还高息信用卡债务的最佳方式
乔治城大学退休计划中心执行主任安吉拉·安东内利 (Angela Antonelli) 表示：“平均而言，我们每年都会看到一到两个新的州计划出台，并预计这种趋势将在 2023 年持续下去。”
安东内利说：“我们应该会看到计划资产很快就会超过 10 亿美元，并且很快就会在 2023 年超过 100 万个储蓄账户，然后随着其他州的开放，还会更快地继续增长。”
这是管道中的内容
去年，马里兰州和康涅狄格州加入了俄勒冈州、加利福尼亚州和伊利诺伊州的行列，启动了他们的汽车 IRA 计划。 科罗拉多州和弗吉尼亚州有望在今年这样做。 其他地区——包括特拉华州、新泽西州和纽约——仍处于规划阶段。
据安东内利的组织称，总体而言，自 2012 年以来，已有 46 个州采取行动，要么实施一项针对无保障工人的计划，要么考虑立法启动一项计划，要么研究他们的选择。
尽管这些计划存在一些差异，但它们通常会通过从工资中扣除大约 3% 或 5% 的工资来自动注册罗斯 IRA 的员工，除非员工选择退出（Antonelli 说，大约有 28% 到 30% 的人选择退出） . 雇主无需支付任何费用，账户由一家投资公司管理。
对 Roth 账户的供款不可免税，因为它们与 401(k) 计划或类似的工作场所选项一样。 传统 IRA 的供款可以免税，在某些州是一种替代方案，具体取决于计划的具体情况。
据该中心称，在目前的汽车 IRA 计划中，工人已经通过 138,000 名雇主在 610,000 个账户中积累了超过 6.3 亿美元。
大约 5700 万人无法获得工作场所计划
当然，要覆盖所有无法使用基于雇主的退休账户的估计 5700 万工人，还有很长的路要走。
根据 AARP 的说法，虽然你可以在工作之外设立 IRA，但如果人们可以通过工作场所计划这样做，那么他们储蓄的可能性要高 15 倍。
大公司更有可能提供 401(k) 计划。 根据美国劳工统计局的数据，在拥有 500 名或更多员工的雇主中，90% 的雇主提供计划。 相比之下，员工人数不足 100 人的公司这一比例为 56%。
auto-IRA 计划解决了这种差异：除了最小的公司——比如，10 名以下工人或那些不使用自动工资系统的公司——都面临参与或提供他们自己的计划的授权。
一些公司选择 401(k) 而不是国家计划
似乎有些公司正在选择 401(k)：在前三个自动 IRA 计划启动后的一年内——俄勒冈州（2017 年）、伊利诺伊州（2018 年）和加利福尼亚州（2019 年）——增长率提高了 35%根据 Pew Charitable Trusts 最近的研究，这些州的私营企业与其他州的新 401(k) 计划相比。
皮尤退休储蓄项目主管约翰·斯科特说：“我们已经看到那些采用自动 IRA 的州的新 401(k) 计划有所增长。” “很多雇主都说他们宁愿拥有 401(k) 计划，所以我认为州计划在很多方面都在推动雇主提供 401(k) 计划。”
联邦法规鼓励企业提供 401(k)s
作为 2019 年安全法案的一部分颁布的联邦层面的变化，也旨在帮助小型企业提供 401(k) 计划。 他们可以与其他企业一起加入所谓的联合雇主计划——一种共享的 401(k)，而不是赞助他们自己的计划并承担随之而来的行政和信托责任。
上个月颁布的名为 Secure 2.0 的立法包括进一步增强合并计划吸引力的条款。
“这个想法是试图填补 [access] 尽可能多的差距，”斯科特说。
虽然迄今为止国会似乎不愿意要求公司提供 401(k)，但立法者确实在 Secure 2.0 中包括了一项授权：401(k) 计划必须自动让他们的员工参加。 但是，它不包括现有计划、员工人数不超过 10 人的企业和成立时间不足三年的公司。
国家计划的局限性
国家计划有限制。 例如，它们不像许多 401(k) 计划那样提供匹配供款。
供款限额也低于 401(k) 计划。 到 2023 年，您最多可以在 Roth IRA 中存入 6,500 美元，尽管高收入者的贡献有限（如果有的话）。 此外，任何 50 岁或以上的人都可以额外支付 1,000 美元的“追赶”捐款。
对于 401(k) 计划，2023 年的供款限额为 22,500 美元，50 岁及以上人群允许额外供款 7,500 美元。
然而，与传统 IRA 或 401(k) 计划不同的是，Roth IRA 如果您在 59½ 岁之前提取供款也不会受到处罚。 然而，要提早提取收益，可能会产生税收和/或罚款。
这些计划也部分是出于必要。 从本质上讲，各州已经认识到，无所作为意味着冒着增加为经济困难的退休人员提供的国家资助社会服务的压力的风险。
“各国率先开始缩小准入差距，”安东内利说。 “什么都不做的代价太大了，由于人口老龄化，退休储蓄很少或根本没有储蓄，未来 20 年许多州的预算和财政估计将受到数十亿美元的影响。”
[ad_2]
Source link
