青少年如何通过开设 Roth IRA 充分利用暑期工作收入

对于高中生和大学生来说，暑期打工是一个习惯赚取薪水的机会。

有了这些收入，这些年轻工人也有资格开始投资罗斯个人退休账户。

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罗斯个人退休账户让工人们可以将税后收入留作退休之用。 2023 年，符合条件的工人最多可在 Roth IRA 中存入 6,500 美元。

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专家表示，对于年轻工人来说，开设罗斯个人退休账户具有明显的优势。

IRA 专家、注册会计师埃德·斯洛特 (Ed Slott) 表示：“任何人能拥有的最大的赚钱资产就是时间，而年轻人比任何人都拥有更多的时间。”

“他们应该利用这段时间，”他补充道。

斯洛特说，通过尽早开始投资，尤其是在父母或祖父母的帮助下，他们更有可能将这种习惯延续到职业赚钱年月。

根据罗德岛学院的预测，本季青少年暑期就业市场预计将“强劲”。 其中预计夏季青少年就业率为 33.6%，高于 2022 年的 32.7%。

研究指出，近年来青少年的工资也有所增加，到 2022 年，实际周薪中位数将达到 300 美元，比 2019 年的 280 美元增长 7%。

专家表示，为了开始将全部或部分收入投资于罗斯个人退休账户，青少年和成年人最好考虑几个因素。

罗斯 IRA 为退休提供了明显的优势：有机会免税提款，因为投资的钱已经征税了。

但罗斯 IRA 还具有其他优势，特别是能够在退休前随时提取捐款，且免税且免罚款。 只有在账户持有人年满 59.5 岁且自首次 Roth IRA 供款的纳税年度起已满五年后，才可以免税提取收入。

虽然青少年工人距离这个年龄还有很长的路要走，但现在开始是有帮助的，因为五年规则适用于任何罗斯 IRA 的首次缴款。 斯洛特说，现在开设罗斯个人退休账户是个好主意，可以让五年规则继续下去。

斯洛特说，如果你在 2023 年向 Roth IRA 缴纳了哪怕是象征性的金额，那也将算作你这五年中的第一年。

重要的是，2023 年 Roth IRA 的缴款限额最高可达 6,500 美元，但收入较少的年轻工人只能缴款至其收入的金额。

向 Roth IRA 缴款的资格通常还取决于您的收入水平。 由于工人在职业生涯后期收入较高时可能不再有资格申请罗斯 IRA，因此尽早开始使用这些账户也是有利的。

值得注意的是，符合 Roth 缴款资格的赚取收入可以是 W-2 收入或自营职业收入。 但是，例如，来自保姆或修剪草坪的钱必须向国税局报告，才有资格获得罗斯个人退休账户缴款。

富达投资 (Fidelity Investments) 新兴客户高级副总裁凯利·兰南 (Kelly Lannan) 在谈到罗斯 IRA 账户时表示：“实际上，对于在夏季首次赚取收入的孩子来说，这非常适合。”

据该公司称，与 4 月底、5 月初的时间范围相比，富达 (Fidelity) 6 月至 8 月期间开设的 Fidelity Roth IRA 儿童账户数量通常会增加约 30%。

一般来说，未成年人需要成年人代表他们开设和管理罗斯 IRA。 该帐户通常会在孩子达到成年年龄（通常为 18 岁或 21 岁，具体取决于各州）时转移到孩子的名下。

有父母、祖父母或其他监护人参与也可以在其他方面提供帮助。

斯洛特说，当女儿开始工作的一个夏天时，他就为自己的女儿建立了罗斯个人退休账户。 他让她花掉自己赚到的微薄的钱，然后代表她将同样的钱存入罗斯个人退休账户。

斯洛特说，该策略有两个好处。 它为未来建立了罗斯个人退休账户（Roth IRA），并帮助展示了收入和储蓄的价值。

斯洛特说：“他们更有可能继续这样做，特别是如果父母或祖父母为他们安排了这种做法，直到他们收入较高的年纪。”

代表未成年人捐款的成年人必须注意捐款金额不得超过收入。 例如，如果一名青少年的收入为 4,000 美元，则父母或祖父母最多只能投入该金额。

然而，如果青少年的收入超过 6,500 美元（2023 年的最高年度限额），罗斯 IRA 的缴款上限为 6,500 美元。

兰南说，虽然罗斯个人退休账户具有明显的优势，但对于那些希望从第一份工作中存钱的青少年来说，开设传统储蓄账户也是一种流行的途径。

如今开设这些账户的人具有较高利率的明显优势。

许多金融机构还提供专门针对年轻储户和投资者的账户。

兰南说，尽早接触此类账户为青少年提供了一种开始涉足投资和边做边学的方式。 兰南说，例如，通过购买碎股（仅包括股票的一部分），青少年只需投资几美元即可获得交易经验。

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