顾问表示，定期人寿保险是大多数人的最佳选择

人寿保险分为两大类，数据显示许多家庭并未购买最具成本效益的保险。

根据美国人寿保险公司理事会的最新数据，美国人在 2021 年购买了 410 万份定期保单，占当年购买的个人保单总数的 40%。 大约 630 万份保单（即 60%）是永久性人寿保险。

但这似乎与财务顾问的一般建议并不相符。

“大多数人只需要定期保险，”佛罗里达州杰克逊维尔的注册财务规划师、CNBC 顾问委员会成员卡罗琳·麦克拉纳汉 (Carolyn McClanahan) 说。

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人寿保险是一种财务保护形式，如果保单持有人去世，它会向受益人（例如孩子或配偶）支付金钱。

定期保险仅在特定期限（可能是 10 年、20 年或 30 年）内支付死亡抚恤金。 除非续订，否则承保范围将在该时间后失效。

相比之下，永久性保险单（例如终身寿险和万能寿险）提供持续的承保直至保单持有人死亡。 它们也被称为现金价值保单，因为它们有计息账户。

顾问表示，永久保险通常费用更高。 保费分摊的时间较长，这些付款用于支付保险费用并积累现金价值。

马里兰州盖瑟斯堡的 CFP、CNBC 顾问委员会成员 Marguerita Cheng 表示：“定期保险可能是解决幸存者收入需求的最具成本效益的方式，尤其是未成年子女。”

保费因人而异。 保险公司根据保单的面值以及保单持有人的年龄、性别、健康状况、家族病史、职业、生活方式和其他因素来确定保险金额。

Life Planning Partners 的创始人麦克拉纳汉表示，尽管保费较高，但购买永久保单可能更有意义，原因有三个。 这样做的目的是确保无论何时发生死亡，都能获得保险赔付。

麦克拉纳汉说，例如，一些受益人，如有特殊需要的孩子，可能需要长期的经济帮助，而保单持有人的终生储蓄不足以满足他们的需求。

一些保单持有人可能还想为家庭或慈善机构留下经济遗产。 此外，其他人可能会出现相对轻微的健康并发症，并有可能在以后恶化。 麦克拉纳汉说，到那时，保单持有人可能无法投保，在这种情况下，今天购买永久保单以确保以后的承保是有益的。

一些购物者根据现金价值购买永久人寿保险，认为他们可以用该现金价值借款或将其用作退休储蓄账户。 但麦克拉纳汉表示，这是购买永久保单的“可怕原因”，他补充说，购买保单的主要原因始终是为了保险需求。

其一，获取保单现金价值可能会产生税收和罚款。 从永久保单中提取或借入过多资金可能会导致保单无意中失效，这意味着所有者将失去保险。

麦克拉纳汉说，保单持有人应该将现金价值视为临终时的应急基金，作为某人利用的最后资产，类似于房屋净值。

蓝海环球财富首席执行官程表示，潜在买家在决定购买多少人寿保险时应考虑“三个L”：责任、亲人和遗产。

例如，如果您去世，您愿意留下多少钱来偿还抵押贷款、学生贷款或汽车贷款等债务？ 如果配偶和孩子等亲人突然失去保单持有人的收入，他们需要多少钱？ 您愿意为对您来说重要的事业留下多少遗产？

程说，思考这些问题将有助于指导政策的期限。

程以她的个人情况为例。 当她的三个孩子都不满 18 岁时，她购买了一份 20 年定期保单，其中包含 75 万美元的死亡抚恤金。她的丈夫也有工作，有固定收入。 如果程英年早逝，每个孩子将获得 25 万美元的教育经费。 她还专门为程的丈夫购买了25万美元的永久保险，以帮助他们偿还抵押贷款。

顾问表示，将定期保险和永久保险结合起来可以使购买保险比只购买永久保险更具成本效益。

顾问表示，那些购买定期保单的人应该确保购买“可转换”定期保险。 这使保单持有人可以选择在期限结束后将其定期保单转换为永久保单，而无需进行另一轮医疗承保。 届时，如果该人健康状况不佳，可能会被拒绝承保。